近日，中國人民銀行有關(guān)方面負責人就《中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展農民持續增收的若干意見(jiàn)》（2009年中央一號文件）中有關(guān)“農村金融”相關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

　　問(wèn)：如何鼓勵縣域內銀行業(yè)金融機構將新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款？

　　答：近年來(lái)，隨著(zhù)農村金融改革不斷深化，各金融機構服務(wù)“三農”的能力有所增強，但農村地區資金外流的情況仍然存在。為鼓勵各類(lèi)金融機構，尤其是國有商業(yè)銀行擴大農村地區經(jīng)營(yíng)，將更多資金用于支持當地社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展，2005年以來(lái)多個(gè)中央一號文件強調“縣域內各金融機構在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當地，支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展”。2009年中央一號文再次明確提出“抓緊制定鼓勵縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款的實(shí)施辦法，建立獨立考核機制”。
　　該項政策要求縣域內的獨立法人金融機構和統一法人金融機構在縣域內的分支機構都要將新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款。
　　制定該項政策要綜合考慮各種因素：一是促進(jìn)信貸增長(cháng)和維護金融安全。既要盡可能提高縣域內金融機構新增存款投放當地的比例，滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效信貸需求；也要堅持市場(chǎng)化規律，維持金融機構的可持續發(fā)展。二是要考慮各地區經(jīng)濟發(fā)展水平和吸納信貸資金的能力�？己酥笜说倪x取既要考慮數據可得性和測算方便性，也要考慮比例設計的合理性。三是政策設計以正向激勵措施為主，鼓勵縣域內金融機構增加投放當地的信貸比例，引導更多信貸資金和社會(huì )資金投向農村。
　　該項政策的實(shí)施和落實(shí)，還有賴(lài)于各項配套措施和外部金融環(huán)境的改善，這包括：一是要大力培育和發(fā)展縣域擔保、評估、公證等中介機構，切實(shí)解決縣域擔保難問(wèn)題。完善農戶(hù)和中小企業(yè)的抵押、質(zhì)押機制，建立農村擔保組織，分散農業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險。二是強化縣域金融生態(tài)環(huán)境建設。積極推進(jìn)縣域、鄉村信用體系建設，為縣域金融生態(tài)的改善營(yíng)造良好的社會(huì )信用環(huán)境。建立鄉村、企業(yè)、農戶(hù)信用懲罰機制。將惡意逃廢債務(wù)的單位和個(gè)人列入黑名單。同時(shí)在一定范圍內追究相關(guān)人員連帶責任。三是加快農業(yè)保險發(fā)展，分散支農信貸風(fēng)險。
　　目前，人民銀行正牽頭相關(guān)部門(mén)制定具體的考核辦法。將在充分論證和征求各方意見(jiàn)的基礎上，盡快出臺此項具體措施，鼓勵所有金融機構履行其社會(huì )責任，促進(jìn)城鄉協(xié)調發(fā)展，服務(wù)“三農”。

　　問(wèn)：怎樣加快發(fā)展多種形式新型農村金融組織和以服務(wù)農村為主的地區性中小銀行？

　　答：當前我國農村地區的金融需求是多層次的，從對象來(lái)看，既有農村基礎設施的貸款需求，也有企業(yè)的融資要求，還有個(gè)體農戶(hù)的資金需求；從業(yè)務(wù)來(lái)看，既有貸款、存款和匯款業(yè)務(wù)，也有保險和投資業(yè)務(wù)，還有金融咨詢(xún)服務(wù)業(yè)務(wù)等等。多層次的金融需求需要一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系予以支持。
　　當前在我國農村地區提供服務(wù)的金融機構主要是作為主力軍的農村合作金融機構，農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行也在農村地區提供多種金融服務(wù)。近年來(lái)，我國放寬了對農村金融機構的市場(chǎng)準入，開(kāi)展了包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社以及小額貸款公司等在內的新型農村金融服務(wù)機構試點(diǎn)，逐步改變農村信用社相對壟斷的局面，逐步形成了多種金融機構并存的農村金融機構體系。
　　下一步，適應“三農”金融需求多元化的特點(diǎn)，在加強監管、防范風(fēng)險的前提下，要繼續逐步放寬市場(chǎng)準入，培育適度競爭農村金融市場(chǎng)。具體包括:
　　一是鼓勵現有的地方性商業(yè)銀行為農村地區提供服務(wù)，為農村地區的中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社等機構提供符合其特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。
　　二是鼓勵規范發(fā)展多種形式的，適應農村經(jīng)濟、農業(yè)發(fā)展和農民需求的新型農村金融機構和以服務(wù)農村地區為主的社區性中小銀行。
　　三是在堅持產(chǎn)權關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構。
　　四是允許有條件的農民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。積極鼓勵各類(lèi)金融機構為農民專(zhuān)業(yè)合作社提供信貸支持。鼓勵各金融機構根據自身業(yè)務(wù)范圍，對符合支持條件的農民專(zhuān)業(yè)合作社提供聯(lián)保、互保性質(zhì)的信貸服務(wù)，不斷探索為農民專(zhuān)業(yè)合作社服務(wù)的新形式。
　　五是加快制定“放貸人條例”，明確非吸收存款類(lèi)放貸人主體的法律地位。規范民間金融，使其盡快浮出水面，積極創(chuàng )造條件，引導民間金融成為農村金融市場(chǎng)的重要競爭主體。

　　問(wèn)：怎樣鼓勵和支持金融機構創(chuàng )新農村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)？

　　答：相對于農村地區金融需求的快速發(fā)展，我國農村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新較為滯后。為提高農村地區資金的使用效率，豐富農村地區金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，2009年中央一號文中提出“鼓勵和支持金融機構創(chuàng )新農村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)”。
　　近年來(lái)，各地金融機構在提供服務(wù)過(guò)程中開(kāi)展了不同的信貸產(chǎn)品創(chuàng )新。主要分為以下三類(lèi)：一是便捷化的創(chuàng )新產(chǎn)品，如“速貸通”、賬戶(hù)透支、流動(dòng)資金循環(huán)貸款、備用貸款、國內信用證業(yè)務(wù)、電子票據貸款等。二是擔保類(lèi)創(chuàng )新產(chǎn)品，主要包括：標準倉單質(zhì)押貸款、進(jìn)口倉單質(zhì)押貸款、國內保理業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權質(zhì)抵押貸款、小額存單質(zhì)押貸款等。三是組合類(lèi)創(chuàng )新品種，主要是通過(guò)組合現有的一些信貸產(chǎn)品，為借款人提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。此外，各地還開(kāi)展了一些針對不同服務(wù)對象的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng )新，例如：針對農村貧困人口和低收入群體主要采取政策扶持類(lèi)型的金融服務(wù)，例如：扶貧貼息貸款、“以獎代補”小額扶貧貼息貸款和農戶(hù)小額信貸，針對非農產(chǎn)業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)和農民創(chuàng )業(yè)的農戶(hù)助業(yè)貸款、“農家樂(lè )”貸款、農村青年創(chuàng )業(yè)貸款、失地農民創(chuàng )業(yè)貸款等，為農村企業(yè)服務(wù)的微型企業(yè)貸款、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農業(yè)科技貸款、農業(yè)生產(chǎn)資料貸款、村級經(jīng)濟留用地開(kāi)發(fā)貸款、林權抵押貸款等。
　　2008年，人民銀行、銀監會(huì )聯(lián)合下發(fā)了《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于加快推進(jìn)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的意見(jiàn)》，著(zhù)力開(kāi)展農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新試點(diǎn)工作。鼓勵金融機構加強與信用協(xié)會(huì )或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔�；�金和風(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展滿(mǎn)足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。創(chuàng )新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業(yè)信貸風(fēng)險。在銀行間市場(chǎng)探索發(fā)行涉農中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農小企業(yè)的融資渠道。目前，此項工作正在東北三省和中部六省地區順利開(kāi)展。
　　下一步將繼續鼓勵和支持金融機構創(chuàng )新農村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，逐步將農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新試點(diǎn)工作推廣到全國。通過(guò)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新，不斷加強和改進(jìn)農村金融服務(wù)，促進(jìn)信貸結構優(yōu)化調整，建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務(wù)體系。

　　問(wèn)：如何創(chuàng )新機制，擴大農村消費信貸市場(chǎng)？

　　答：積極有效地開(kāi)展農村個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，對開(kāi)拓農村消費市場(chǎng)、支持農村經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展、促進(jìn)新農村建設具有重要意義。從近期看，在當前“擴內需促增長(cháng)”的政策目標下，消費信貸在刺激農村消費中的作用不容忽視；從長(cháng)遠看，隨著(zhù)農民生活水平日益提高，農民消費結構從“溫飽型”向“小康型”轉變，需要信貸支持農村消費需求的不斷增長(cháng)。
　　當前，各類(lèi)金融機構可圍繞農村經(jīng)濟發(fā)展目標，選準著(zhù)力點(diǎn)，改進(jìn)信貸服務(wù)，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，可以針對農村消費的需求，積極進(jìn)行消費信貸產(chǎn)品創(chuàng )新，推出新的消費信貸業(yè)務(wù)品種，如信用卡業(yè)務(wù)、“一卡通”和IC智能卡業(yè)務(wù)等，滿(mǎn)足農民的多層次消費需求。推出適合農民消費需求的信貸品種，簡(jiǎn)化貸款手續，改進(jìn)服務(wù)水平。在消費信貸額度的控制方面，應結合實(shí)際，因地制宜。對于經(jīng)濟相對落后地區，消費貸款的額度可控制得相對低一些；對相對發(fā)達地區，額度可適當放松，既滿(mǎn)足農民一定的消費需求，又要維護消費信貸資金的“三性”。人民銀行將加強對金融機構擴大消費信貸的政策引導，鼓勵金融機構研究開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足農民不同特點(diǎn)、不同層次需求的消費信貸產(chǎn)品，加快農村市場(chǎng)流通體系建設，為農民擴大消費提供便利。
　　金融機構應把開(kāi)展農村消費信貸業(yè)務(wù)當作整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)。結合農民的消費習慣，完善消費信貸品種，滿(mǎn)足不同層次農戶(hù)的消費需求。在農村消費信貸品種的開(kāi)發(fā)方面，應積極辦理農業(yè)生產(chǎn)所需消費貸款，鼓勵農民購買(mǎi)小型農機具和交通運輸工具，支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和專(zhuān)業(yè)戶(hù)的發(fā)展；積極支持農民購買(mǎi)冰箱、彩電、洗衣機、電腦等中高檔耐用消費品；大力支持農民子女接受高等教育，通過(guò)具有經(jīng)濟實(shí)力的村民做擔保的方式試辦助學(xué)貸款；積極發(fā)放農村建（購）房貸款，支持農民改善居住條件。針對農戶(hù)實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的質(zhì)押、抵押辦法。
　　與此同時(shí)，擴展農村消費信貸業(yè)務(wù)，還需要提高農民的消費能力。增加農民收入，減輕農民負擔，提高農村消費能力；改變農民消費支出心理預期，促使農民樹(shù)立現代消費觀(guān)，轉變傳統保守的消費意識，增強對現代消費觀(guān)念的認知程度；盡快在農村建立起養老保險制度、農民最低生活保障制度、合作醫療制度、助殘制度等，逐步提高農村的整體消費水平。

　　問(wèn)：金融機構將為返鄉農民工創(chuàng )業(yè)提供哪些信貸支持？

　　答：人民銀行一直高度重視針對農民工的金融服務(wù)。2005年開(kāi)始試點(diǎn)的農民工銀行卡特色服務(wù)，有效解決了農民工打工返鄉攜帶大量現金的資金安全問(wèn)題，也使得農民工在打工地獲得的收入大量回流農村。同時(shí)，廣大農民工也享受到了方便、快捷、安全的銀行卡服務(wù)，實(shí)現了良好的社會(huì )和經(jīng)濟效果。截至2008年12月末，全國開(kāi)通農民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)的農信社、郵儲縣及縣以下?tīng)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)5萬(wàn)個(gè)，農民工銀行卡特色服務(wù)累計實(shí)現成功交易2114萬(wàn)筆，金額102.8億元，同比增加408.3%。
　　國際金融危機爆發(fā)后，農民工首當其沖受到?jīng)_擊，返鄉農民工大量增加，為返鄉農民工創(chuàng )業(yè)提供信貸支持成為金融工作的重點(diǎn)。人民銀行通過(guò)定期或不定期組織金融機構召開(kāi)窗口指導會(huì )議、金融產(chǎn)品創(chuàng )新經(jīng)驗交流會(huì )和座談會(huì )等多種形式，引導金融機構轉變觀(guān)念，改善金融服務(wù)，加大對農民工的信貸支持力度。一是開(kāi)發(fā)農民工創(chuàng )業(yè)貸款。很多地區的金融機構為了支持農民工創(chuàng )業(yè)和就業(yè)，為農民工量身定做出“打工創(chuàng )業(yè)貸款”、“農民工外出務(wù)工小額貸款”、“農民工創(chuàng )業(yè)貸款”、“外出創(chuàng )業(yè)貸款”、“青年創(chuàng )業(yè)貸款”等信貸產(chǎn)品，對幫助農民工解決創(chuàng )業(yè)過(guò)程中的資金緊張問(wèn)題起到了積極作用。二是開(kāi)發(fā)農民工教育培訓貸款。很多地方性金融機構根據農民工培訓的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出“農民工職業(yè)教育助學(xué)貸款”、“農民工創(chuàng )業(yè)培訓貸款”和“農村貧困勞動(dòng)力轉移培訓助學(xué)貸款”等金融創(chuàng )新產(chǎn)品，有效地緩解了農民工融資難的問(wèn)題，滿(mǎn)足了農民工打工、創(chuàng )業(yè)和教育等多方面的融資需求。
　　2009年，人民銀行將繼續鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，完善擔保機制，改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農民工自主創(chuàng )業(yè)和返鄉創(chuàng )業(yè)。主要措施有：一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民工回鄉創(chuàng )業(yè)就業(yè)的信貸支持；二是積極發(fā)展農村消費信貸，活躍農村消費市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉鎮企業(yè)、縣域經(jīng)濟勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴大農民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業(yè)；四是加強外匯管理和政策宣傳，為出國務(wù)工農民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；

　　問(wèn)：農業(yè)保險如何加快發(fā)展？

　　答：農業(yè)保險作為農村金融體系的重要組成部分，對保護農業(yè)生產(chǎn)、保障農民利益、加快社會(huì )主義新農村建設具有重要作用。除了作為訂單農業(yè)支撐的農業(yè)氣候性、病蟲(chóng)害等農業(yè)生產(chǎn)性保險外，符合農村和農民需求的健康、人壽、財產(chǎn)等各險種也應在商業(yè)可持續基礎上加快發(fā)展。
　　近幾年，保險業(yè)在服務(wù)“三農”方面進(jìn)行了積極探索，農業(yè)保險得到較快發(fā)展。2007年中央財政首次對農業(yè)保險給予補貼，選擇6�。▍^）的5種主要農作物開(kāi)展試點(diǎn)，對農業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動(dòng)作用。2008年末，農業(yè)保險已覆蓋全國所有�。ㄗ灾螀^、直轄市），2008年全年，保險業(yè)共承保各類(lèi)農作物5.32億畝，參保農戶(hù)9000萬(wàn)戶(hù)次，為農民提供了2397.4億元風(fēng)險保障，分別比2007年增加了130%、80.7%和113%。
　　在前期試點(diǎn)的基礎上，下一步要加快發(fā)展農村保險事業(yè)，擴大保險范圍和保險對象，健全政策性農業(yè)保險制度，加快建立農業(yè)再保險和巨災風(fēng)險分散機制。一是要積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災害頻繁的專(zhuān)項巨災保險，加快建立全國范圍的政策性農業(yè)保險網(wǎng)絡(luò )和農業(yè)保險基金；二是積極支持專(zhuān)業(yè)性、商業(yè)性保險機構的發(fā)展，鼓勵引導商業(yè)性保險機構到農村地區設立機構、開(kāi)展業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)適合農村需求的各類(lèi)保險產(chǎn)品，探索建立多層次、多主體的農業(yè)保險網(wǎng)絡(luò )；三是健全再保險市場(chǎng)體系。探索建立政策性農業(yè)再保險機制。采取財政補貼、稅收優(yōu)惠等有利措施，鼓勵各類(lèi)商業(yè)性保險公司為農業(yè)保險提供再保險支持，建立有效的巨災風(fēng)險分散機制；四是探索建立農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀�；�動(dòng)機制。