前幾年，銀行在小企業(yè)信貸上更多關(guān)注的是產(chǎn)品創(chuàng )新，而這兩年，當產(chǎn)品線(xiàn)慢慢完善后，銀行開(kāi)始將關(guān)注重點(diǎn)放在制度創(chuàng )新與模式創(chuàng )新上，以期通過(guò)更優(yōu)的制度安排和資源配置為小企業(yè)信貸打開(kāi)更多通道

　　此次國際金融危機讓不少外向型小企業(yè)陷入困境，一直以來(lái)就處于輿論風(fēng)口浪尖的小企業(yè)信貸問(wèn)題在此背景下更加凸顯。繼3月18日中國銀監會(huì )專(zhuān)門(mén)召開(kāi)“全面提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平會(huì )議”后，記者3月23日從上海銀監局獲悉，上海銀監局正在加強引導，了解小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和融資困難，指導銀行有針對性地開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)。
　　在上海銀監局的指導下，滬上銀行業(yè)對困境中的小企業(yè)，并沒(méi)有簡(jiǎn)單地惜貸、停貸、拒貸或者是斷貸，而是通過(guò)深入調查、充分溝通以及合理的風(fēng)險分析，客觀(guān)看待小企業(yè)的發(fā)展前景和生命力，在放貸上采取“區別對待，有保有壓”的科學(xué)處理方法。
　　記者發(fā)現，前幾年，銀行在小企業(yè)信貸上更多關(guān)注的是產(chǎn)品創(chuàng )新，而這兩年，當產(chǎn)品線(xiàn)慢慢完善后，銀行開(kāi)始將關(guān)注重點(diǎn)放在制度創(chuàng )新與模式創(chuàng )新上，以期通過(guò)更優(yōu)的制度安排和資源配置，為小企業(yè)信貸打開(kāi)更多通道。

組建小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，不少銀行都積極開(kāi)展體制再造和流程再造，建立了小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機制和體制，有些銀行還成立了小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構。去年年底，招商銀行在蘇州成立了擁有獨立牌照的小企業(yè)信貸中心。據招行透露，今年這一中心還將在上海等地開(kāi)設分部，專(zhuān)營(yíng)小企業(yè)貸款。在制度設計上，信貸中心和當地分行的小企業(yè)業(yè)務(wù)采用“雙算”模式，通過(guò)信貸中心的營(yíng)銷(xiāo)團隊進(jìn)行服務(wù)，避免內部客戶(hù)資源的搶奪，有利于協(xié)同作戰。
　　中國銀行上海市分行在2007年底試點(diǎn)成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)部的基礎上，于近期推出了服務(wù)模式“駐點(diǎn)化”、審批流程“標準化”、授信方案及產(chǎn)品“差異化”、風(fēng)險控制“全程化”、信貸規�！皩�(zhuān)項化”這5項措施，有效滿(mǎn)足中小企業(yè)金融服務(wù)需求。
　　浦發(fā)銀行更是早在2005年就建立了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，實(shí)施專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)機制，明確專(zhuān)業(yè)化的業(yè)務(wù)流程和一審一批、一審兩批的高效審查審批流程，實(shí)行“一行一策，模板化經(jīng)營(yíng)”。在體制建設的基礎上，著(zhù)力進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)機制、獨立核算機制、優(yōu)化貸款審批機制、激勵約束機制等4項機制建設的實(shí)踐，推動(dòng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。
　　建設銀行上海市分行目前在5家支行組建了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，根據小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、人員配置情況組建專(zhuān)業(yè)化的小企業(yè)業(yè)務(wù)組織架構，制定標準化工作流程，構建“信貸工廠(chǎng)”式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心。

搭建多種信貸平臺

　　很多銀行都通過(guò)搭建各種信貸平臺，整合各類(lèi)資源，實(shí)現風(fēng)險共擔。交通銀行上海市分行與張江高科技園區、上海市住房置業(yè)擔保有限公司共同推出“張江企業(yè)易貸通”產(chǎn)品，通過(guò)政府推薦、銀行融資、專(zhuān)業(yè)擔保公司擔保，共同降低了小企業(yè)授信準入門(mén)檻。運行半年以來(lái)，已為25家企業(yè)提供了6000余萬(wàn)元的信貸資金支持。據了解，為了進(jìn)一步解決“張江企業(yè)易貸通”資金池及小企業(yè)超短期融資需求，近期，交通銀行上海市分行還與上海市經(jīng)委小企業(yè)辦、擔保公司共同創(chuàng )新資金池模式，擬將資金池的資金通過(guò)信托公司設計成信托產(chǎn)品，提供給需要資金的小企業(yè)。
　　最近，招商銀行上海分行也與上海市促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展協(xié)調辦公室、浦東新區中小企業(yè)推進(jìn)服務(wù)中心、金橋功能區管委會(huì )、上海中財擔保有限公司一起，開(kāi)設了“金橋直貸通”平臺，并提供10億元專(zhuān)項授信規模，專(zhuān)門(mén)用于支持金橋功能區內中小企業(yè)，其中2億元將用于信用貸款，可謂是目前上海資金規模最大的中小企業(yè)融資平臺。
　　在搭建平臺方面起步較早的上海銀行，除了和園區合作外，還依據企業(yè)特性，搭建了鋼貿企業(yè)融資平臺、科技型企業(yè)融資平臺、出口型企業(yè)融資平臺等十幾個(gè)平臺，充分利用政策資源，有效實(shí)現了風(fēng)險共擔。

批量營(yíng)銷(xiāo) 化零為整

　　此外，一些銀行還嘗試進(jìn)行“小企業(yè)批發(fā)做”。去年公司業(yè)務(wù)剛剛實(shí)施事業(yè)部改革的民生銀行，最近，在上海針對商戶(hù)融資推出了“商貸通”產(chǎn)品。該行希望通過(guò)這一產(chǎn)品改變過(guò)去業(yè)內存在的“一單一單做，始終做不大”的通病。首先，該行將今年的支持重點(diǎn)確定在服裝零售批發(fā)商、家裝建材供應商、超市行業(yè)供應商等八大行業(yè)客戶(hù)，針對每類(lèi)行業(yè)制定客戶(hù)準入標準。在此基礎上，對商業(yè)區、各類(lèi)商貿集中地、批發(fā)市場(chǎng)制定一整套標準化的產(chǎn)品組合和明確的貸款條件，在商戶(hù)最集中的地方，進(jìn)行批量營(yíng)銷(xiāo)。
　　上海農村商業(yè)銀行也在小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的批量營(yíng)銷(xiāo)和集中管理方面，積極探索提高小企業(yè)金融服務(wù)水平的新途徑。針對小企業(yè)集聚特點(diǎn)，該行通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)信息源頭，獲取該領(lǐng)域內的各類(lèi)企業(yè)信息，并針對企業(yè)共性特點(diǎn)，設計金融服務(wù)方案，開(kāi)展批量營(yíng)銷(xiāo)，并在業(yè)務(wù)審查審批、貸后管理、壞賬催收和客戶(hù)關(guān)系等諸多方面，實(shí)施小企業(yè)融資業(yè)務(wù)集中管理。
　　深發(fā)展則是運用供應鏈金融的模式，將中小企業(yè)置于供應鏈中整體考慮，通過(guò)考察其交易關(guān)系，并借助核心企業(yè)的實(shí)力來(lái)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
　　可以看到，上海無(wú)論是國有大型銀行，還是股份制銀行，都在從戰略高度認識小企業(yè)信貸。正如一位行長(cháng)所說(shuō)，今后“得小企業(yè)者得天下”。因此，銀行在小企業(yè)信貸上的改革步伐絕不會(huì )放慢。