在互聯(lián)網(wǎng)構筑的信息自由流動(dòng)的環(huán)境里，消費者們可以自由地表達意見(jiàn)和需求。他們的權力冉冉上升，這種源自消費端的力量越來(lái)越大，逐漸改變著(zhù)企業(yè)的商業(yè)行為。當越來(lái)越多的企業(yè)都在開(kāi)放透明的平臺里共享數據和信息，以新的商務(wù)關(guān)系形成利益聯(lián)盟，每個(gè)平臺成員和消費者都成為價(jià)值創(chuàng )造者的時(shí)代即將來(lái)臨。

很多70后、80后出生的人還記得童年時(shí)的購物經(jīng)歷，大家總是站在供銷(xiāo)社的柜臺前，請求售貨員將心儀的大白兔奶糖賣(mài)給自己。那些并不豐富的商品擺在冷冰冰的玻璃柜臺里，或者售貨員身后的貨架上，它們并不是觸手可及，要經(jīng)歷等待、請求等一系列動(dòng)作后，才能拿在手上觸摸和細細觀(guān)看，以決定是否要購買(mǎi)。

在商品稀缺的上世紀80年代，作為消費者的個(gè)體并沒(méi)有太多的權力。銷(xiāo)售的主動(dòng)權在賣(mài)方，甚至可能是在供銷(xiāo)社的售貨員手中，如果她因為太忙或者心情不好，沒(méi)有將商品遞到我們手上，那么當天很有可能是空手而歸。

消費者第一次權力的解放始于上世紀90年代中后期，商品開(kāi)始變得豐富，超市業(yè)態(tài)進(jìn)入中國。在自助式的購物模式中，我們終于可以自由地倘佯在每個(gè)貨架前，將每一件商品拿在手中細細揣摩，決定是否要購買(mǎi)。貨架上永遠都擺著(zhù)琳瑯滿(mǎn)目的商品，它們豐富艷麗，刺激著(zhù)我們的購買(mǎi)欲。而那些曾經(jīng)在供銷(xiāo)社里忙碌的售貨員們仿佛失去了蹤影，她們演變?yōu)槭浙y員，或者導購員，臉上總是掛著(zhù)熱情洋溢的微笑，為我們耐心解答問(wèn)題。

而互聯(lián)網(wǎng)令消費者的權力得到了第二次解放。在如今商品過(guò)剩的時(shí)代里，我們可以在網(wǎng)上用搜索引擎比價(jià)，查看沒(méi)見(jiàn)商品的用戶(hù)評價(jià)，看看那些有過(guò)該商品體驗的陌生人留下來(lái)的意見(jiàn)，決定自己的購買(mǎi)行為。我們也可以恣意地在網(wǎng)上發(fā)表商品評價(jià)，為后來(lái)的消費者留下意見(jiàn)。這一切信息的獲得與產(chǎn)生，都是零成本的。

互聯(lián)網(wǎng)甚至也讓傳統的消費場(chǎng)所變成了免費的體驗店。比如京東商城的一些用戶(hù)在購買(mǎi)家電前，總是喜歡到附近的國美、蘇寧去看看實(shí)物，了解詳細的功能，然后在京東商城下單——后者更便宜，更便捷，只需在網(wǎng)上下了訂單，第二天便會(huì )收到貨。而更多的消費者則喜歡在實(shí)體品牌店試穿衣服，然后在淘寶或者百度有啊上購買(mǎi)。

在商品過(guò)剩的背景下，消費者的權力變得越來(lái)越大�；ヂ�(lián)網(wǎng)令信息變得透明，并且加快了信息的流通，消費者的口碑和體驗，往往能快速讓某件商品竄紅或者永世不得翻身。

來(lái)自消費端的解放，令企業(yè)也在發(fā)生著(zhù)變化。

印度裔管理大師普拉哈德（C. K. Prahalad）在其新書(shū)《企業(yè)成功定律》中闡述了兩個(gè)當代企業(yè)成功公式，即N=1和R=G。

N=1是指某位消費者在某一時(shí)刻的體驗，它意味著(zhù)“價(jià)值的基礎是消費者獨特的個(gè)性化體驗。即使面對的是1億消費者，企業(yè)也必須學(xué)會(huì )關(guān)注某一具體消費者及其在某一時(shí)刻的體驗。個(gè)人的中心地位是其工作重點(diǎn)所在”。

R=G則是指來(lái)自多方的資源，它們往往遍布全球各地，其含義是“沒(méi)有一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍和規模大到足以滿(mǎn)足某一具體消費者在任一時(shí)刻的體驗。所有企業(yè)都將從眾多大小企業(yè)那里獲取資源。獲取資源不是擁有資源”。

普拉哈德認為，互聯(lián)網(wǎng)、數字化、產(chǎn)業(yè)和技術(shù)邊界融合等技術(shù)發(fā)展趨勢正在交匯，社會(huì )文化環(huán)境也在出現相應的變革，由此開(kāi)創(chuàng )了消費者和企業(yè)之間的新的動(dòng)力機制，這是一場(chǎng)根本性的商業(yè)變革，以企業(yè)和產(chǎn)品為中心的傳統價(jià)值觀(guān)，正在被一種個(gè)性化體驗和共創(chuàng )的價(jià)值觀(guān)所快速替代。

普拉哈德揭示的趨勢，實(shí)際上是基于互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)引發(fā)的以透明、共享、開(kāi)放為價(jià)值觀(guān)構建的未來(lái)商業(yè)環(huán)境。

相比于傳統的商業(yè)環(huán)境，未來(lái)商業(yè)的變革是由個(gè)體迸發(fā)的威力而驅動(dòng)的，它們正在從消費端開(kāi)始反向影響企業(yè)端，進(jìn)而改變我們的商業(yè)環(huán)境。

現在，個(gè)體用戶(hù)參與進(jìn)了數字產(chǎn)品（出版業(yè)、軟件業(yè)等）及某些消費品行業(yè)的產(chǎn)品制造端的環(huán)節、同時(shí)也參與進(jìn)了產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣的環(huán)節。在這個(gè)時(shí)代，個(gè)人既可以是產(chǎn)品的消費者，也可以是產(chǎn)品的創(chuàng )造者。這種沖擊波將蔓延到大量行業(yè)，產(chǎn)生的影響也許會(huì )更具顛覆性。

在個(gè)體對商業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響下，一個(gè)由消費者以及開(kāi)放平臺合作伙伴共同創(chuàng )造價(jià)值的時(shí)代正在來(lái)臨。

用戶(hù)參與時(shí)代

我們在前面的章節討論過(guò)，當一件產(chǎn)品變?yōu)橐患�商品，它將�?jīng)歷從產(chǎn)品制造鏈到商品流通鏈的流轉。產(chǎn)品制造鏈屬于前端，是從創(chuàng )意到生產(chǎn)的過(guò)程；而后端則是商品流通鏈，是產(chǎn)品流通到渠道，再經(jīng)由各種傳播手段吸引消費者購買(mǎi)的流程。在傳統的商業(yè)行為中，這個(gè)過(guò)程是單向流動(dòng)的，當消費者最終得到這個(gè)產(chǎn)品時(shí)，無(wú)法參與到購買(mǎi)前的各個(gè)環(huán)節。

這是典型的由生產(chǎn)者控制的系統。在這個(gè)系統中，消費者（也就是個(gè)體）只不過(guò)是將“產(chǎn)品”轉化為金錢(qián)的能量源，生產(chǎn)者對消費者有絕對的優(yōu)勢。比如一部通俗小說(shuō)或歌曲在產(chǎn)生前是屬于那些專(zhuān)業(yè)人士私密的創(chuàng )作過(guò)程，是封閉的；即使如汽車(chē)這樣的大產(chǎn)品生產(chǎn)之前，也是多半依靠經(jīng)驗和生產(chǎn)商對市場(chǎng)進(jìn)行的調查來(lái)判斷產(chǎn)品是否會(huì )被市場(chǎng)接受，同樣是生產(chǎn)者主導的。但是，到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這個(gè)由生產(chǎn)者主導的單向過(guò)程正在被改變。

參與前端創(chuàng )意及制造

最先受到?jīng)_擊的就是那些可以用字節形式存放在服務(wù)器中的數字類(lèi)產(chǎn)品，如文字信息、圖片、音樂(lè )、軟件、視頻節目等。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，大量的個(gè)體可以參與到數字產(chǎn)品的前端創(chuàng )意及制造環(huán)節。業(yè)余參與者們開(kāi)始提供低成本的內容，打亂了整個(gè)生產(chǎn)模式，為新興公司創(chuàng )造了生存的空間，這也導致了出版業(yè)、唱片業(yè)、軟件業(yè)、電視業(yè)等不得不開(kāi)始重新審視自己的商業(yè)模式。

在軟件業(yè)，開(kāi)源軟件就是依靠無(wú)數的程序員在互聯(lián)網(wǎng)社區中義務(wù)勞動(dòng)的結果，連甲骨文（Oracle）這樣的公司也注意到了這個(gè)個(gè)體參與軟件制造的趨勢，在2006年年底開(kāi)始把注意力轉向了Linux，通過(guò)從開(kāi)源社區中拿來(lái)源代碼，再打上補丁，再用紅帽公司的訂閱式服務(wù)模式以更低的價(jià)格賣(mài)出去。甲骨文把這個(gè)計劃稱(chēng)為“不可摧毀的Linux”�！安豢纱輾А敝傅木褪悄莻�(gè)用戶(hù)參與制造軟件產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)社區體系。

用戶(hù)參與內容制造在新浪這樣的中國第一代商業(yè)網(wǎng)站中也被體現的淋漓盡致。自新浪2005年開(kāi)設博客服務(wù)以來(lái)，博客頻道現在每天平均產(chǎn)生50萬(wàn)篇文章及100萬(wàn)篇留言，盡管這個(gè)龐大的由用戶(hù)制造的內容涉及面甚廣且質(zhì)量不均，但新浪用分類(lèi)聚合的方法也達到了為其提供廣告收入的目的，在2006年新浪1.19億美元的廣告收入中，博客帶來(lái)的間接貢獻達到了11%。

用戶(hù)參與制造的集體生產(chǎn)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代創(chuàng )造的一個(gè)非凡的現象，而這種現象也正在與各種商業(yè)形態(tài)融合，“眾包”就是由此產(chǎn)生的新模式。

“眾包”是2006年美國《連線(xiàn)》雜志提出的概念，意為企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)將工作分配出去、發(fā)現創(chuàng )意或解決問(wèn)題。通過(guò)網(wǎng)絡(luò )控制，這些企業(yè)可以低成本地利用分散的勞動(dòng)力大軍的創(chuàng )意和參與制造的能力。對一些行業(yè)來(lái)說(shuō)，這提供了一種組織勞動(dòng)力的全新方式。在中國，何恩培與他的傳神公司就是“眾包”概念的實(shí)踐者。

何恩培曾在1997 年創(chuàng )立了銘泰科技發(fā)展有限公司，策劃并組織開(kāi)發(fā)了智能漢化翻譯軟件《東方快車(chē)》，此公司于2004 年1 月在香港上市（后更名為交大銘泰軟件有限公司）。為了適應互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，何恩培在去年又再次創(chuàng )業(yè)成立了傳神公司，這家公司從事的是基于互聯(lián)網(wǎng)及IT管理技術(shù)的翻譯業(yè)務(wù)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，傳神公司將接到的翻譯任務(wù)分割成小塊傳輸給在網(wǎng)站上注冊的不同地域的兼職譯員們，經(jīng)由譯員的翻譯后，再輔以傳神的質(zhì)量管理系統及流程控制系統將分散的條塊組合，這種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)分發(fā)及完成任務(wù)的方法可以提高規�；�處理能力。據何恩培說(shuō)，傳神日均處理的翻譯字數能達到50萬(wàn)—2000萬(wàn)字的范圍，而傳統的翻譯公司日處理字數范圍只有2萬(wàn)—30萬(wàn)字。

與翻譯行業(yè)分散的勞動(dòng)力資源類(lèi)似，在設計行業(yè)也可以采用互聯(lián)網(wǎng)“眾包”的方式將任務(wù)發(fā)布給那些自愿參與的個(gè)體，最終以競標的方式完成任務(wù)。中國的k68網(wǎng)站就是一個(gè)服務(wù)于小企業(yè)簡(jiǎn)單設計的“眾包”式網(wǎng)站。在這個(gè)網(wǎng)站上，經(jīng)常產(chǎn)生以下類(lèi)似的的例子：江蘇宜興的一家印刷廠(chǎng)接到一筆生意——為出口日本的一批紫砂壺做日文包裝。印刷廠(chǎng)的老板在k68網(wǎng)站上為這一任務(wù)進(jìn)行了招標，他只想花50元請人幫他做日文的翻譯外加排版設計。結果，幾十位專(zhuān)業(yè)設計人員在網(wǎng)上給出了自己的方案，最終一位深圳的設計師“中標”，拿走了這50元。事實(shí)上，像這樣的業(yè)務(wù)如果找專(zhuān)業(yè)的設計公司至少需要花費1000元。

讓用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與到產(chǎn)品前端的創(chuàng )意為企業(yè)帶來(lái)的好處是降低了成本與風(fēng)險，因為創(chuàng )意是由社區成員想出來(lái)的——但公司只給那些它們喜歡的創(chuàng )意付費。不僅如此，消費者參與產(chǎn)品前端創(chuàng )意的熱情和能力對企業(yè)來(lái)說(shuō)也是一種重要的資源，沒(méi)有人比消費者自己更了解自己的需求。以“眾包”形式顯現出的這種創(chuàng )意民主化的潮流如果加以引導進(jìn)企業(yè)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的前期，那開(kāi)發(fā)一個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險也許就會(huì )降得更低。

Google的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)在這方面就得到了很多益處。當Google的員工將一個(gè)產(chǎn)品的初步原型實(shí)現以后，就會(huì )放在Google Labs中開(kāi)放給網(wǎng)絡(luò )上所有人使用。這樣做的結果是，Google幾乎每一件產(chǎn)品問(wèn)世后，立即就會(huì )接受全世界數以?xún)|計的用戶(hù)的考驗，這些用戶(hù)都是分布在世界各地的網(wǎng)民。如果這個(gè)產(chǎn)品有很高的點(diǎn)擊率或者下載率，Google就會(huì )認為這個(gè)產(chǎn)品是 “好的”。對于好的產(chǎn)品，Google將進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，推出Beta版直至發(fā)布正式版本。Google深深懂得，這種來(lái)自最終用戶(hù)的用鼠標進(jìn)行的“投票”是最平等也是最能指導研發(fā)進(jìn)程的“優(yōu)選法”。

實(shí)際上，在工業(yè)制造行業(yè)，如電腦、手機、汽車(chē)等領(lǐng)域，這種發(fā)揮最終消費者創(chuàng )新能力的方法也同樣適用。與專(zhuān)業(yè)化分工規模經(jīng)濟的產(chǎn)物的“外包”相比，這種產(chǎn)品在前端創(chuàng )意與制造的“眾包”受益的是社會(huì )差異化、多樣化帶來(lái)的創(chuàng )新潛力（即使這種差異性和多樣性并不代表專(zhuān)業(yè)），是更加個(gè)體的行為。

參與后端傳播及流通

發(fā)布傳播一個(gè)信息從來(lái)沒(méi)有像在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如此廉價(jià)。一個(gè)信息產(chǎn)品或是產(chǎn)品信息不論它是商業(yè)機構制作的還是由用戶(hù)自己制造的，在網(wǎng)絡(luò )上都可以用多種方式發(fā)布出去，幾乎不需花任何成本。在發(fā)布之后一旦用戶(hù)參與了傳播的過(guò)程，其力量足以改變傳統商業(yè)的規則。

用戶(hù)參與傳播例子很多，其中頗具規模的例子是在2007年3月，微軟以特定的字符串代表不同的慈善組織，在微軟年初新發(fā)布的IM工具Windows Live Messenger8.1的個(gè)人顯示名稱(chēng)中輸入這些特定的字符串后，就會(huì )出現一個(gè)綠色的“I’m”圖標，微軟稱(chēng)此為“I’m Initiative”慈善計劃。這個(gè)計劃將新版本的IM與慈善捆綁傳播，將獲得的廣告收入根據用戶(hù)所支持的慈善組織的多少來(lái)進(jìn)行相應的捐款。盡管這個(gè)計劃是針對美國本土的MSN用戶(hù)，但是互聯(lián)網(wǎng)的傳播效應還是讓中國很多用戶(hù)參與到了其中。當你打開(kāi)自己的MSN Messenger時(shí)，看到線(xiàn)上的朋友名字前都有著(zhù)這樣的一個(gè)綠色標志，你的第一反應是什么？是的，首先就是詢(xún)問(wèn)，然后也許你也就成了下一個(gè)參與者。

由用戶(hù)參與進(jìn)的傳播意味著(zhù)什么？簡(jiǎn)單的說(shuō)就是能夠平等的分享自己的經(jīng)驗。中國最近幾年出現的諸多社區型網(wǎng)站的創(chuàng )業(yè)者們都是想利用這一點(diǎn)來(lái)達到自己的商業(yè)目的，他們希望利用用戶(hù)參與信息傳播的力量來(lái)改變傳統的商業(yè)行為。但是脫胎于社區并最終取得成功的案例現在來(lái)說(shuō)還很少，前述提及的籬笆網(wǎng)是其中之一。

這些社區運營(yíng)的邏輯都是希望發(fā)掘大量互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的交互信息，從中將商品需求信息聚合形成共同需求的規模效應，從而再把這些信息賣(mài)給尋求市場(chǎng)的商家。這一切的基礎就是我們的日常生活已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)的滲透下發(fā)生了改變。

如今我們原有的社會(huì )圈子從朋友圈、同事圈、家庭圈延展到了網(wǎng)絡(luò )上的社區圈，并且在互聯(lián)網(wǎng)上可以通過(guò)信息過(guò)濾器（如搜索引擎及標有Tag的主題論壇）獲得對我們自己有利的信息。以此為基礎，當一則包含了商業(yè)目的的信息來(lái)自于與自己有相同興趣愛(ài)好的社區朋友的推薦時(shí)，我們對之的信任度就會(huì )增強，因為我們知道，這個(gè)信息是來(lái)自于第三方的評價(jià)，而不是商家本身，由此，我們因這條信息而產(chǎn)生的商業(yè)行為幾率就會(huì )增大。生意的本質(zhì)就是效率和利益的體現，而用戶(hù)參與進(jìn)商業(yè)信息的傳播是促進(jìn)生意達成率的一種有效手段。

這種受社區內朋友的推薦影響而產(chǎn)生的商業(yè)行為與中國社會(huì )結構的特點(diǎn)頗為類(lèi)似。中國的社會(huì )結構，梁漱溟稱(chēng)之為“家庭為根，倫理為本的倫理社會(huì )”，費孝通稱(chēng)之為“親情紐帶，差序格局的熟人社會(huì )”�？傊�，中國在幾千年文化傳統中形成了重親情、重倫理、重人際關(guān)系的感性化社會(huì )結構，這與重原則，重“物理”或重利益關(guān)系的西方理性化社會(huì )結構是明顯不同的。所以，當自己的親戚或朋友向我們推薦某一條商業(yè)信息時(shí)，我們的第一反應不是排斥而是信任。在傳統行業(yè)中，如安利、雅芳等都在中國采取了類(lèi)似的銷(xiāo)售模式——全民的親情推銷(xiāo)，賣(mài)產(chǎn)品先從自己的親戚朋友開(kāi)始。

現在，中國的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )業(yè)項目中，如豆瓣網(wǎng)、口碑網(wǎng)等都是根植于一個(gè)細分領(lǐng)域的社區型網(wǎng)站，他們現在的目標都是在培養足夠多的用戶(hù)參與進(jìn)商業(yè)信息的傳播，豆瓣主要側重于圖書(shū)與音像用品，口碑則主要是餐飲和房產(chǎn)。當用戶(hù)在這些網(wǎng)站上形成了足夠大的群體時(shí)，自然會(huì )參與到商業(yè)行為的下一步——流通環(huán)節。豆瓣現在的用戶(hù)量是百萬(wàn)級別，還未爆發(fā)出巨大的商業(yè)能量；口碑網(wǎng)已經(jīng)被馬云的阿里巴巴集團收購。而阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)則是用戶(hù)直接參與到商品流通環(huán)節的最典型的例子。

淘寶網(wǎng)現在已經(jīng)顯露出了用戶(hù)參與后所蘊含的強大能量。自2003年成立以來(lái)，在淘寶網(wǎng)上達成的交易額和商品數每年都以幾何級數增長(cháng)。2007年淘寶的在線(xiàn)商品數就已超過(guò)了6000萬(wàn)件，這個(gè)數字是王府井百貨商品數量的20倍。如果這些商品需要自己的流通渠道，那就需要組建一個(gè)成規模的專(zhuān)業(yè)物流公司，而且還必須有足夠大的購物場(chǎng)所及足夠多的貨架。但是淘寶只有不斷增加的服務(wù)器，它把商品流通的環(huán)節全部交給了它的用戶(hù)。6000萬(wàn)件的商品都是由不同的個(gè)體提供的（小商家也可以看成是一個(gè)個(gè)體）。

依存于互聯(lián)網(wǎng)的各種生活結構和組織正在被打破，中間人被網(wǎng)絡(luò )取代了，消費者正在與生產(chǎn)者直接對話(huà)。取消體制化的中間人，推動(dòng)建立直接的關(guān)系，難道不是我們這個(gè)時(shí)代一個(gè)重大的改變嗎？在這種新型中介參與進(jìn)商業(yè)活動(dòng)的趨勢下，像沃爾瑪這樣的超級市場(chǎng)還會(huì )永遠存在嗎？

案例研究：金融業(yè)的P2P浪潮

2008年末，隨著(zhù)經(jīng)濟形勢進(jìn)一步惡化，越來(lái)越多的企業(yè)或者個(gè)人開(kāi)始陷入現金匱乏的窘境，而銀行卻為降低壞賬而加速緊縮銀根，私人借貸步入到前所未有的困難時(shí)期。即便是最近緊急出爐的“金融國九條”，也沒(méi)能為此提供任何的解決之道。就在此時(shí)，一種專(zhuān)門(mén)為自然人之間提供相互借貸的網(wǎng)站在中國悄然流行起來(lái)。

以拍拍貸、宜信網(wǎng)為首的這類(lèi)網(wǎng)站，號稱(chēng)“私人借貸領(lǐng)域的淘寶”。他們運用新型的模式——P2P（指個(gè)人對個(gè)人）網(wǎng)上借貸服務(wù)。一時(shí)間，“網(wǎng)上借錢(qián)，解燃眉之急”變成了“缺金者”的新口號。

杭州網(wǎng)友serene 是最早的趕潮人之一。serene這位“信用卡達人”的15張信用卡已經(jīng)透支了12萬(wàn)元，對于月收入只有8000元的她來(lái)說(shuō)，這可是不小的數目。所以 serene打算用一筆資金把小額度的信用卡還清并注銷(xiāo)。然后再向銀行申請提高其他卡的信用額度，到最后只保留4~5張信用卡。

但這個(gè)計劃就缺少那筆“啟動(dòng)資金”。serene不想讓家人、朋友知道自己如此糟糕的財務(wù)狀況，所以她在“卡族”前輩的指引下選擇了拍拍貸。經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的注冊和個(gè)人信息認證，沒(méi)有幾天就獲得了這筆資金，十分便捷。

作為國內第一家個(gè)人信用網(wǎng)上借貸平臺，拍拍貸采用了與淘寶類(lèi)似的競拍模式。不同的是，后者競拍商品，原則是“價(jià)高者得”，而前者競拍貸款，原則是“利低者得”。

根據拍拍貸規則，自然人A需要一筆資金，在網(wǎng)站上發(fā)布一則借款信息，約定借款期限、最高年利率以及資金籌措期限。有意向其貸款的另一個(gè)自然人B（或多個(gè)自然人）用自有資金進(jìn)行全額或部分投標，但投標年利率不能高于A所約定的最高值。在資金籌措期滿(mǎn)后，如果投標資金總額達到或超過(guò)A的要求，則全額滿(mǎn)足A需求的年利率最低的一項或幾項資金中標；如果資金籌措期滿(mǎn)仍未能集齊A所需資金，該項借款計劃流標。一旦借款成功，網(wǎng)站自動(dòng)生成電子借條，借款人按每月還款方式向放款人還本付息。

同時(shí)，網(wǎng)站開(kāi)立第三方賬戶(hù)，用于放款人和借款人之間資金的中轉（即放款和還款）。投標前，放款人只需存入投標資金到網(wǎng)站賬戶(hù)作為保證金即可。

目前網(wǎng)站收取放貸資金的1%，作為銀行的轉賬費用，所有資金均來(lái)自網(wǎng)絡(luò )放貸。該網(wǎng)站個(gè)人單筆借款額從3000元至10萬(wàn)元不等，借款年利率在14%~27% 之間，無(wú)需提供抵押，借貸期限最短為1個(gè)月，最長(cháng)為3年，主要用于消費、創(chuàng )業(yè)或短期周轉。而另一家提供P2P網(wǎng)上借貸的宜信網(wǎng)，情況與拍拍貸類(lèi)似。

這種模式源于對歐美P2P網(wǎng)上借貸的模仿。起初，北美華人社區成立的“標會(huì )”或“臺會(huì )”，是為了親戚、朋友之間通過(guò)小額信貸來(lái)解決對資金的燃眉之急。后來(lái)，借助網(wǎng)絡(luò )逐步演化成為P2P個(gè)人借貸網(wǎng)站。其中最為著(zhù)名的便是www.Prosper.com，它成立于 2006年2月，雖然是一家只有2歲的新生網(wǎng)站，卻憑著(zhù)1億美元以上的交易額，吸引了眾多追隨者競相模仿。

Prosper之所以如此成功，正是得益于對借貸風(fēng)險的控制，建立了放款人對于網(wǎng)站和借款人的信任。

Prosper的借款人在網(wǎng)站注冊后，需要提供美國合法公民身份證明，超過(guò)520分的個(gè)人信用評分記錄、社會(huì )保障號、個(gè)人稅號、銀行賬號等個(gè)人材料，并填寫(xiě)一系列個(gè)人情況問(wèn)卷，Prosper會(huì )根據這些材料對借款人進(jìn)行信用評級。

于是，拍拍貸和宜信網(wǎng)也依葫蘆畫(huà)瓢。審核借款人的真實(shí)身份、職業(yè)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、收入支出、銀行賬目等個(gè)人信息，依照一定算法評定并公布其信用等級。此外，拍拍貸還學(xué)習淘寶，將社會(huì )化的因素引入評級，例如網(wǎng)上用戶(hù)之間做出的信用度評價(jià)、會(huì )員朋友圈子的多少、在圈子中的活躍程度等都會(huì )成為評級的參考。而宜信網(wǎng)更是引入央行的個(gè)人信用報告作為必須的評價(jià)依據�？瓷先�，這樣的評級足以博取放款人的信任了。

得益于此，短短一年多的時(shí)間里，宜信網(wǎng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )已經(jīng)拓展到北京、上海、廣州等十大城市，而拍拍貸也在招兵買(mǎi)馬，加速自己的擴張，其正在進(jìn)行的借貸項目已經(jīng)超過(guò)300個(gè)。

比銀行更寬松的貸款流程，比銀行更低的貸款利率，P2P網(wǎng)上借貸促成了民間資金的合理配置，彌補了金融機構的不足。這對金融業(yè)來(lái)說(shuō)，正產(chǎn)生著(zhù)不小的沖擊。想象一下，在未來(lái)這種P2P的金融系統中，每個(gè)人都是一家小銀行，更容易在彼此熟識的人群中，或者因社交網(wǎng)絡(luò )而相互信任的人群中，籌集到小額的資金，而且當你所在網(wǎng)絡(luò )的貸款利率只要銀行的一半時(shí)，你還會(huì )去和銀行做生意嗎？

之所以突出金融業(yè)的新模式的例子，是因為金融業(yè)對我們來(lái)說(shuō)是一個(gè)監管?chē)烂�、操作復雜、門(mén)檻相當高的行業(yè)，但是由互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的“輕”的影響已經(jīng)足夠讓保守的金融業(yè)都能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式了，這不能不說(shuō)是在個(gè)體力量驅使下，行業(yè)做出巨大變革前所發(fā)出的信號，如果不去關(guān)注這些新模式產(chǎn)生的邏輯，你就無(wú)法準確的明晰你所處的時(shí)代到底會(huì )產(chǎn)生什么樣的變化。