近年來(lái)，隨著(zhù)宿遷農村經(jīng)濟的快速增長(cháng)，農戶(hù)“貸款難”與農村中小金融機構“難貸款”的矛盾越來(lái)越突出。為有效解決這一矛盾，切實(shí)加強農村金融服務(wù)，宿遷銀監分局從２００８年下半年開(kāi)始，以在全轄農村中小金融機構中全面實(shí)施“陽(yáng)光信貸工程”為切入點(diǎn)，切實(shí)解決農戶(hù)貸款難的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)試點(diǎn)、總結、完善、推廣等幾個(gè)階段，目前“陽(yáng)光信貸”得到了各級政府的高度評價(jià)和轄內農戶(hù)的廣泛贊揚，被農民稱(chēng)為實(shí)實(shí)在在的民心工程，被宿遷市委、市政府評為“十大惠民工程”，取得了“農戶(hù)擁護、銀行增盈、政府滿(mǎn)意”的多贏(yíng)效果。截至2009年9月末，宿遷市農村中小金融機構115個(gè)農村支行中，已有103個(gè)支行完成陽(yáng)光授信工作，共調查戶(hù)數94.08萬(wàn)戶(hù)，授信戶(hù)數59.94萬(wàn)戶(hù)，授信面達63.7%，授信金額190億元，比原有存量貸款多出11５億元，農戶(hù)貸款面比年初上升4.73個(gè)百分點(diǎn)。

監管部門(mén)著(zhù)力引導 金融機構大力宣傳

　　為探索解決農戶(hù)“貸款難”與農村中小金融機構“難貸款”的有效途徑，從2008年下半年開(kāi)始，宿遷銀監分局組織多個(gè)調研組深入各農村中小金融機構和多戶(hù)農戶(hù)家庭，進(jìn)行了為期三個(gè)多月的深入調研，摸清了“貸款難”、“難貸款”的癥疾所在，要求全市農村中小金融機構認真貫徹落實(shí)“區別對待，有保有壓”的信貸政策，徹底轉變信貸支農工作作風(fēng)，變被動(dòng)調查為主動(dòng)授信，變等客上門(mén)為服務(wù)上門(mén)，對農戶(hù)貸款實(shí)施“陽(yáng)光信貸”工程，切實(shí)解決農戶(hù)貸款難、擔保難問(wèn)題，積極主動(dòng)為農村經(jīng)濟發(fā)展作出應有貢獻。2008年11月，該分局首先選擇沭陽(yáng)農合行進(jìn)行“陽(yáng)光信貸”先期試點(diǎn)，得到農戶(hù)普遍擁護、政府大力支持。在取得初步試點(diǎn)成效基礎上，今年初該分局在2009年農村中小金融機構監管工作會(huì )議上正式啟動(dòng)“陽(yáng)光信貸工程”，要求在全市全面推開(kāi)，全力構建普惠型支農服務(wù)新模式。為在全市農村中小金融機構中全面開(kāi)展“陽(yáng)光信貸工程”，今年7月份該分局又集中兩天時(shí)間專(zhuān)門(mén)召開(kāi)了農村中小金融機構“陽(yáng)光信貸工程推進(jìn)及經(jīng)驗交流現場(chǎng)會(huì )”，組織　參會(huì )的各機構董事長(cháng)、行長(cháng)、分管副行長(cháng)、陽(yáng)光信貸牽頭部門(mén)負責人和信貸部門(mén)負責人現場(chǎng)觀(guān)摩了７個(gè)支行“陽(yáng)光信貸”流程，交流了各行“陽(yáng)光信貸”的主要做法和工作進(jìn)展，詳細分析了工作中存在的不足之處及薄弱環(huán)節，要求各農村中小金融機構統一思想、提高認識，加快“陽(yáng)光信貸工程”推進(jìn)步伐，切實(shí)加大信貸支農力度。
　　為保證“陽(yáng)光信貸”工作平穩有序開(kāi)展，各行在試點(diǎn)的基礎上，組織支行長(cháng)、信貸員及其他相關(guān)人員進(jìn)行專(zhuān)題培訓。試點(diǎn)過(guò)程中各行通過(guò)《致廣大農民朋友的一封信》、召開(kāi)農戶(hù)座談會(huì )、在網(wǎng)點(diǎn)張貼海報、散發(fā)產(chǎn)品介紹宣傳單和利用電視、廣播、報紙等新聞媒體等多種形式，全方位、多層面宣傳開(kāi)展陽(yáng)光授信的目的、意義，迅速在轄區內營(yíng)造濃厚輿論氛圍。各行積極向政府部門(mén)匯報“陽(yáng)光信貸”的思路和目的，爭取各縣區和鄉鎮政府的支持與配合。各縣區均召開(kāi)全縣“陽(yáng)光授信”工程動(dòng)員大會(huì )，成立分管縣長(cháng)任組長(cháng),政府辦、金融辦、法院、公安局、財政局等部門(mén)負責人為成員的領(lǐng)導小組，要求各鄉鎮成立工程推進(jìn)領(lǐng)導小組，要求各行政村成立“陽(yáng)光信貸”授信評議小組。
　　實(shí)行逐戶(hù)調查，推行普惠授信。一是全面收集農戶(hù)基本信息。在當地公安、財政等部門(mén)的支持下，各支行從公安部門(mén)的戶(hù)籍系統導出全市所有農戶(hù)戶(hù)籍編號、姓名、身份證號碼、性別、婚否、學(xué)歷、住址等基本信息，從鄉鎮財政所、或村部取得農戶(hù)承包土地信息資料，按鄉鎮、自然村的形式，整理編制《農戶(hù)家庭信息表》，再按戶(hù)籍編號、村組等要求將農戶(hù)信息轉換為標準的《農戶(hù)家庭授信信息采集匯總表》，按農戶(hù)家庭授信代表人進(jìn)行篩選導出《農戶(hù)家庭授信評議表》，將農戶(hù)全部納入授信調查范圍，對轄區內所有農戶(hù)進(jìn)行“普惠性拉網(wǎng)式”貸款授信調查。二是變信貸員“說(shuō)了算”為集體公開(kāi)調查。選取熟悉農戶(hù)情況、有一定公信力的村干部、大學(xué)生村官、診所醫生、商店老板、種植大戶(hù)、老黨員和群眾代表等在當地有一定威望的村民作為問(wèn)卷調查人，對每個(gè)農戶(hù)實(shí)施5份 “背靠背”式問(wèn)卷調查，通過(guò)《農戶(hù)家庭授信信息采集表》全面掌握農戶(hù)的家庭信息，了解農戶(hù)的資金需求狀況，采集每個(gè)農戶(hù)的民意授信額度。為保證采集信息獨立性和真實(shí)性，在調查過(guò)程中，五位調查人在填寫(xiě)問(wèn)卷過(guò)程中互不交流授信結果，且支行包片信貸人員實(shí)行回避制度。三是通過(guò)比對篩選剔除15類(lèi)人。授信工作組將每個(gè)農戶(hù)的5份問(wèn)卷調查表信息錄入計算機系統，通過(guò)與現有存量貸款農戶(hù)、近三年有不良信用記錄農戶(hù)進(jìn)行信息比對，篩選“游手好閑不務(wù)正業(yè)、信用觀(guān)念差、喪失勞動(dòng)能力、服刑、好賭博、放高利貸、有犯罪前科”等15類(lèi)人員剔除出授信范圍。

建立科學(xué)評價(jià)體系　實(shí)行分類(lèi)差別管理

　　科學(xué)評定額度，陽(yáng)光授信結果。一是科學(xué)評定授信額度。首先，各授信工作組，將問(wèn)卷調查表內容通過(guò)正態(tài)分布統計原理，將5份調查表中的授信額去掉一個(gè)最高和一個(gè)最低，取中間三個(gè)授信額的平均值作為擬授信金額，同時(shí)根據問(wèn)卷結果，剔除13種人，如游手好閑不無(wú)正業(yè)、欠債較多負債累累、信用觀(guān)念差經(jīng)常債主臨門(mén)、正在服刑、賭博或放高利貸等行為的作為待授信人，從根本上保證了農戶(hù)信息檔案的真實(shí)性與完整性。對授信額度與存量貸款相差2萬(wàn)元以上的客戶(hù)，由總行組織專(zhuān)門(mén)人員進(jìn)行重新授信調查，力求授信額度的科學(xué)性。其次，成立由威信較高的村干部、老黨員、群眾代表、合行股東組成的授信評議小組，由授信評議小組集中公開(kāi)評議每個(gè)農戶(hù)的信用情況及授信額度。二是陽(yáng)光公示授信結果。設立授信“公示欄”，接受社會(huì )監督。將授信額度及誠信新農戶(hù)名單在每個(gè)自然村在村務(wù)公開(kāi)欄張榜公示，使借款人對自己能不能貸款、能貸多少、利率如何心中有數，并公布信貸人員的姓名、聯(lián)系電話(huà)、總行舉報電話(huà)，客戶(hù)需要貸款時(shí)只需打一個(gè)電話(huà)，便有信貸人員上門(mén)服務(wù)，既簡(jiǎn)便又快捷。對守信用農戶(hù)家庭一次性評定授信額度，2年內有效，在有效期和授信額度內，農戶(hù)家庭因創(chuàng )業(yè)、增業(yè)、強業(yè)需要資金時(shí)，便可以隨時(shí)如同提取存款一樣借用貸款的一種服務(wù)方式。三是陽(yáng)光用信。在公開(kāi)授信的基礎上，各行按照陽(yáng)光信貸服務(wù)要求，在網(wǎng)點(diǎn)設立信貸服務(wù)專(zhuān)門(mén)窗口，統一服務(wù)標準，統一操作流程，實(shí)行“一站式”服務(wù)，將信貸由幕后推向臺前；全面推行服務(wù)承諾、首問(wèn)負責、限時(shí)辦結、責任追究等“四項制度”，將信貸人員姓名、照片、聯(lián)系方式、服務(wù)承諾及監督渠道等予以公布。
　　運用科技手段，建立動(dòng)態(tài)信息。一是各行根據“陽(yáng)光信貸”特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)了獨立的農戶(hù)信貸電子檔案系統。存入農戶(hù)信息和授信結果，采集已授信客戶(hù)指紋或眼虹膜，為每個(gè)農戶(hù)建立了詳實(shí)的動(dòng)態(tài)信貸檔案。通過(guò)建立電子檔案系統，鎖定農戶(hù)確定下來(lái)的授信額度，將公示確定的農戶(hù)授信額度進(jìn)行系統鎖定，農戶(hù)在實(shí)際用款時(shí)，無(wú)需再履行繁瑣的貸前調查手續，直接辦理貸款。授信額度一經(jīng)鎖定，基層支行無(wú)權隨意調整，若需要調整必須將調查信息上報總行，總行核實(shí)清楚有關(guān)情況后，直接在電子信貸系統內調整農戶(hù)的授信信息。另外，還利用授信農戶(hù)指紋或眼虹膜控制技術(shù)，有效防止冒名貸款、一人參加多個(gè)聯(lián)保小組、一人為多人超授信額度擔保等問(wèn)題的發(fā)生。二是開(kāi)發(fā)“新舊信息比對”程序。在推進(jìn)“陽(yáng)光信貸工程”過(guò)程中，逐村逐戶(hù)調查核實(shí)了基本情況，各行緊緊抓住這一有利時(shí)機，各自開(kāi)發(fā)出“比對”程序，一方面與現有存量貸款客戶(hù)進(jìn)行比對，看是否存在支行已發(fā)放貸款但被排除在授信名單之外的客戶(hù)；一方面與近三年有不良信用記錄的客戶(hù)與授信人員名單進(jìn)行比對，看是否存在有不良記錄的人員取得授信額度，經(jīng)過(guò)二次比對后的最終結果作為擬授信額度，同時(shí)，將比對出的本次未列入授信范圍或與授信額度偏差較大的存量貸款及近三年有不良信用記錄的客戶(hù)篩選出來(lái)，組織內部審計部門(mén)對該部分貸款所涉及的支行、信貸員、農戶(hù)開(kāi)展專(zhuān)項摸底審計，一些隱藏多年平時(shí)難以發(fā)現的問(wèn)題本次得到了暴露。
　　自發(fā)組成聯(lián)保，科學(xué)共擔風(fēng)險。按照“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險共擔”的原則，農戶(hù)間自發(fā)組成聯(lián)保小組，成員一般為3-5戶(hù)，每個(gè)農戶(hù)只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，農民專(zhuān)業(yè)合作社成員間也可以合作社為紐帶組成“大聯(lián)保體”，聯(lián)保成員簽訂聯(lián)保合同，結成擔保共同體，成員間互相承擔連帶責任，在各成員的債務(wù)全部清償完畢前，任一成員不得退出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組成員出現不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。取得農戶(hù)貸款家庭授信額度的農戶(hù)組成聯(lián)保小組后，借貸時(shí)不再需要其他任何擔保手續，便可向本鄉（鎮）支行申請用信。９月末，僅沭陽(yáng)農合行就組建聯(lián)保小組16825個(gè)，簽約55246戶(hù)、授信17.12億元，實(shí)際用信12.18億元。泗洪農合行通過(guò)推動(dòng)聯(lián)保貸款，支持農戶(hù)發(fā)展種養加等短平快項目，極大的緩解了春種秋收時(shí)購買(mǎi)農資用品、禽苗、優(yōu)良籽種的資金周轉困難，目前全縣已成立聯(lián)保小組13506個(gè)，聯(lián)保貸款余額14億元。
　　評選誠信農戶(hù)，實(shí)行差別管理。各行在“陽(yáng)光信貸工程”推進(jìn)中，與文明辦合作，與文明辦聯(lián)手開(kāi)展“評文明誠信戶(hù)、發(fā)誠信貸款卡”活動(dòng),在確定的授信農戶(hù)中好中選優(yōu)，評選出文明守法、誠實(shí)守信、鄰里和睦、崇尚科學(xué)、勤勞致富的“誠信新農戶(hù)”，懸掛“星級文明戶(hù)”榮譽(yù)牌，發(fā)放“誠信易貸通”貸款卡，無(wú)需任何擔保，直接發(fā)放信用貸款，享受優(yōu)惠利率(在同檔次基礎上下浮10%-20%，其中：一星級“誠信新農戶(hù)” 下浮10%，二星級“誠信新農戶(hù)”下浮15%，三星級“誠信新農戶(hù)”下浮20%)，實(shí)行“一次授信、周轉使用、隨用隨貸”， 憑“易貸通”貸款卡可以直接到柜面刷卡、立據、取得貸款，實(shí)現了貸款手續的“存款化”。對未納入“誠信新農戶(hù)”的一般農戶(hù)，依據借款合同采取傳統方式發(fā)放貸款。各行均成立“誠信易貸通”貸款卡推進(jìn)工作考核領(lǐng)導小組，按季下達各支行“誠信易貸通”貸款新增額、發(fā)卡張數任務(wù)，采取數量指標和質(zhì)量指標雙重考核的方法，實(shí)行重獎、重罰。截至2009年9月末，在完成授信的鄉鎮中，已評選出誠信新農戶(hù)6.85萬(wàn)戶(hù)，占授信戶(hù)數的11.43%，授信金額27.22億元，已發(fā)放貸款3.07萬(wàn)戶(hù)、10.65億元。

激發(fā)了潛在信貸需求　農戶(hù)獲得便捷服務(wù)　

　　通過(guò)層層發(fā)動(dòng)、廣泛宣傳和逐村逐戶(hù)的全面開(kāi)展，實(shí)現了銀行了解農戶(hù)、農戶(hù)了解銀行的雙贏(yíng)效果，農戶(hù)到銀行獲取貸款的信心顯著(zhù)提升，以前因“四處碰壁”而轉向民間融資甚至高利貸的農戶(hù)現在重新回到銀行的服務(wù)范圍，農村一批潛在的客戶(hù)得到了營(yíng)銷(xiāo)，一些原來(lái)想靠存款消費的農戶(hù)，在一年內還款來(lái)源可靠的前提下，刺激了農民貸款消費，隱形需求得到巨大釋放。各行通過(guò)采取有效措施迅速加大對已授信農戶(hù)的發(fā)卡力度，讓一大批農戶(hù)及時(shí)得到用信，在保證風(fēng)險可控的前提下，千方百計提高貸款卡的發(fā)卡量和農戶(hù)用信頻率。至2009年9月末已完成授信的103家支行授信金額比存量貸款多出114.99億元，多出了一倍多，農戶(hù)貸款面比年初提高了4.73個(gè)百分點(diǎn), 農戶(hù)授信面高出目前貸款面12.13個(gè)百分點(diǎn)。1-9月份該市農村中小金融機構新增貸款32.91億元，同比增加12.45億元，增幅32.69%，同比上升6.47個(gè)百分點(diǎn)，其中新增農戶(hù)貸款占比70.59%，支農力度明顯加大。
　　 “陽(yáng)光信貸”的核心是公開(kāi)、透明，通過(guò)公開(kāi)準入條件、公開(kāi)信貸流程、公開(kāi)評議增進(jìn)銀行和農戶(hù)之間的信息溝通，將貸款對象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會(huì )監督之下，較好地提高了貸款的透明度和公信度，使得客戶(hù)在陽(yáng)光下借款，銀行在陽(yáng)光下放貸，避免暗箱操作、吃拿卡要現象的發(fā)生，讓農戶(hù)明明白白接受信貸服務(wù)，較好地解決了銀行和客戶(hù)間的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，改善銀農關(guān)系；同時(shí)，通過(guò)公開(kāi)服務(wù)承諾以及投訴渠道，尤其是在貸款的辦結時(shí)限上，嚴格執行承諾服務(wù)的規定，接受社會(huì )監督，貸款決策更加科學(xué)、透明；用流程控制和陽(yáng)光操作取代了信貸員的“放貸權”，杜絕了“貸與不貸、貸多貸少、利率高低”由信貸員說(shuō)了算的現象，使信貸員“以貸謀私”的道德風(fēng)險失去滋生的土壤，也極大提升了銀行良好的社會(huì )形象。
　　“陽(yáng)光信貸”使農戶(hù)享受到了渴盼多年的“陽(yáng)光便捷服務(wù)”，3萬(wàn)元以下貸款免除上門(mén)調查，直接辦理貸款手續，尤其是“誠信易貸通”貸款卡的發(fā)放，使貸款像“存款”一樣方便，實(shí)現了貸款手續的“存款化”。同時(shí)，變等客上門(mén)為主動(dòng)服務(wù)，客戶(hù)只需一個(gè)電話(huà)，便有信貸人員上門(mén)服務(wù)；農戶(hù)只要符合授信條件，就可以方便地獲取貸款，無(wú)需“跑人情、拉關(guān)系”。通過(guò)“陽(yáng)光信貸”這個(gè)載體，各農村中小金融機構緊緊圍繞“三農”信貸需求，積極探索農村塘口、宅基地、林權等承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款新模式，推出返鄉農民工創(chuàng )業(yè)貸款、大學(xué)生村官創(chuàng )業(yè)貸款等特色支農信貸產(chǎn)品，為農民建設了一條陽(yáng)光、綠色、快捷的融資通道，有力支持新農村建設。
　　“陽(yáng)光信貸”工程促成了農戶(hù)聯(lián)保貸款的全面推廣，聯(lián)保小組成員間互相擔保、共同承擔連帶責任，有效解決了當前形勢下農村抵質(zhì)押品缺乏、農戶(hù)貸款擔保難的問(wèn)題，通過(guò)“創(chuàng )評誠信新農戶(hù)”和“發(fā)誠信貸款卡”，加強了政府、銀行和農民之間的相互溝通、相互聯(lián)系和相互支持，推動(dòng)了農村誠信環(huán)境的形成，既有效化解了農民貸款難、擔保難、手續繁雜等問(wèn)題，又有力地促進(jìn)了農村經(jīng)濟快速、健康發(fā)展，實(shí)現了政府、銀行和社會(huì )多贏(yíng)的效果。誠信卡的發(fā)放，農民與銀行關(guān)系的重建，不僅增強了銀行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)貸款的能力，也使農民誠實(shí)守信的觀(guān)念得到有效增強。持有“誠信易貸通”貸款卡的“誠信新農戶(hù)”，既是精神文明的標兵，更是誠信身份的象征。這些農戶(hù)無(wú)須任何擔保、抵押手續，可以直接獲得利率更為優(yōu)惠的信用貸款，讓所有農戶(hù)看到信守承諾、按期還款帶來(lái)的回報，使“守信用光榮”的思想深入人心，不守信用的農戶(hù)受到觸動(dòng)，極大地促進(jìn)了農村誠信環(huán)境的形成。
　　“陽(yáng)光信貸”為農戶(hù)建立動(dòng)態(tài)電子檔案，有利于加強對客戶(hù)的源頭管理和跟蹤管理；通過(guò)授信評議和授信公示，把授信工作置于社會(huì )監督之下，前移了風(fēng)險控制環(huán)節，防范信貸員發(fā)放人情貸款、以貸謀私等道德風(fēng)險；通過(guò)建立統一、客觀(guān)的授信調查和審批標準，有效識別信用風(fēng)險，將壞賬率控制在一定的范圍內；同時(shí)，各行以本次“陽(yáng)光信貸工程”為契機，積極探索“前、中、后”三臺的分離，并對貸款發(fā)放流程中的崗位職責進(jìn)行了明確，增強了信貸人員的盡職意識，減輕了信貸人員的心理壓力。按照“盡職免責、失職重處”的原則，采取“雙人調查、責任共擔、效益共享”的做法，對貸款發(fā)放流程中的崗位職責進(jìn)行了明確，將一筆貸款所有“三查”人員的指紋全部錄入電子信貸系統，在貸后檢查和定期回訪(fǎng)基礎上不斷更新信息庫農戶(hù)信息，保持“陽(yáng)光信貸”的長(cháng)效性和生命力，從源頭控制了信貸風(fēng)險。。如沭陽(yáng)農合行出臺了《農戶(hù)家庭貸款管理盡職免責暫行規定》，對三臺的崗位職責進(jìn)行了較為詳細的界定，只要盡職就免責。民豐農合行實(shí)行“雙人調查、責任共擔、效益共享”的做法，采集雙人指紋，出現問(wèn)題雙人連帶責任，促進(jìn)信貸人員將“三查”工作落到實(shí)處，有效防范了信貸風(fēng)險。為了陽(yáng)光授信工作保質(zhì)有序開(kāi)展，夯實(shí)信貸基礎，各行還建立了陽(yáng)光授信的督察方案。