各銀監局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

    最近，因客戶(hù)對個(gè)人理財產(chǎn)品（計劃）投訴而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險不斷加大，理財資金投資對象逐步擴大和理財產(chǎn)品結構復雜化導致的市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險和策略風(fēng)險也呈現上升的態(tài)勢�，F就各商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)所面臨的聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險和策略風(fēng)險等風(fēng)險加以提示，并提出以下要求：
    一、理財產(chǎn)品（計劃）的名稱(chēng)應恰當反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱(chēng)謂。商業(yè)銀行在為理財產(chǎn)品（計劃）（尤其是非保證收益型理財產(chǎn)品（計劃））命名時(shí)，應避免使用蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語(yǔ)言。
    二、理財產(chǎn)品（計劃）的設計應強調合理性。商業(yè)銀行應按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，設計符合整體經(jīng)營(yíng)策略的理財產(chǎn)品（計劃）。應做好充分的市場(chǎng)調研工作，細分客戶(hù)群，針對不同目標客戶(hù)群體的特點(diǎn)，設計相應的理財產(chǎn)品（計劃）。同時(shí)，理財產(chǎn)品（計劃）的設計應尊重和保護金融消費者的權益，特別是知曉理財產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險特征的權益。
    三、理財產(chǎn)品（計劃）的風(fēng)險揭示應充分、清晰和準確。商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)投資決策的材料以及對客戶(hù)投資情況的評估和分析等，都應按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）規定，包含相應的風(fēng)險揭示內容，并以通俗的語(yǔ)言和適當的舉例對各種風(fēng)險進(jìn)行解釋。
    四、高度重視理財營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務(wù)人員將理財產(chǎn)品（計劃）當作一般儲蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷(xiāo)；禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導客戶(hù)購買(mǎi)與其風(fēng)險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品（計劃）；嚴肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品（計劃）重要風(fēng)險信息等欺騙手段銷(xiāo)售理財產(chǎn)品（計劃）的業(yè)務(wù)人員。商業(yè)銀行應對現有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行一次全面的合規性審核，并將審核和整改結果報告監管機構。
    五、嚴格進(jìn)行客戶(hù)評估，妥善保管理財業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開(kāi)展理財業(yè)務(wù)時(shí)，應按照“了解你的客戶(hù)”原則對客戶(hù)的財務(wù)狀況、風(fēng)險認知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評估，并按照《辦法》要求，將有關(guān)評估意見(jiàn)告知客戶(hù)，雙方簽字確認。同時(shí)，商業(yè)銀行還應定期跟蹤和了解原有客戶(hù)評估狀況的變化情況，妥善保存有關(guān)客戶(hù)評估和顧問(wèn)服務(wù)的記錄，及時(shí)糾正或停止對不恰當的客戶(hù)進(jìn)行的產(chǎn)品銷(xiāo)售或推銷(xiāo)行為。
    六、加強對理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險的管理。商業(yè)銀行應在對理財產(chǎn)品（計劃）的市場(chǎng)變化做出科學(xué)合理預測的基礎上，進(jìn)行相應的資金成本和收益測算，并據此明確產(chǎn)品（計劃）的期限及產(chǎn)品（計劃）期限內有關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險的監測和管控措施，嚴格按照“成本可算、風(fēng)險可控”的原則設計開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預測、無(wú)產(chǎn)品（計劃）期限、無(wú)風(fēng)險管控預案的理財產(chǎn)品（計劃）。
    七、采取有效方式及時(shí)告知客戶(hù)重要信息。商業(yè)銀行在與客戶(hù)簽訂合同時(shí)，應明確約定與客戶(hù)聯(lián)絡(luò )和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過(guò)程中各方的責任，避免使客戶(hù)因未及時(shí)獲知信息而錯過(guò)資金使用和再投資的機會(huì )。
    八、妥善處理客戶(hù)投訴，減少投訴事件的發(fā)生。商業(yè)銀行應設置并向客戶(hù)告知理財業(yè)務(wù)的投訴電話(huà)，指定專(zhuān)門(mén)的人員或部門(mén)及時(shí)處理客戶(hù)投訴。同時(shí)，商業(yè)銀行應建立客戶(hù)投訴的登記、統計制度，對客戶(hù)投訴情況進(jìn)行研究分析。對于客戶(hù)投訴較多的理財業(yè)務(wù)環(huán)節和理財產(chǎn)品（計劃），商業(yè)銀行應制定切實(shí)有效的解決措施，加以改正。
    九、嚴格理財業(yè)務(wù)人員的管理。商業(yè)銀行應按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的要求，建立健全個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度。對于頻繁被客戶(hù)投訴、投訴事實(shí)經(jīng)查實(shí)的理財業(yè)務(wù)人員，應將其調離理財業(yè)務(wù)崗位，情節嚴重的應予以紀律處分。
    十、努力提升綜合競爭力，避免理財業(yè)務(wù)的不公平競爭。商業(yè)銀行應大力提高產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新能力，以富有特色的產(chǎn)品（計劃）、個(gè)性化服務(wù)和差別化營(yíng)銷(xiāo)，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠度，杜絕利用搭配銷(xiāo)售和捆綁銷(xiāo)售進(jìn)行高息攬存等不公平競爭。
    十一、其他銀行業(yè)金融機構開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，亦應遵照本風(fēng)險提示中的各項要求執行。

二○○六年六月十三日