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“要辦個(gè)人信用貸款嗎？我們有款‘萬(wàn)用金’產(chǎn)品，可提供小額的信用貸款�！�
浦發(fā)銀行個(gè)金部一位客戶(hù)經(jīng)理在電話(huà)上向客戶(hù)李小姐推銷(xiāo)。而家住上海浦東世紀公園附近的張先生則在自家小區論壇上發(fā)現了渣打銀行“現貸派”的推銷(xiāo)發(fā)帖。
隨著(zhù)商業(yè)銀行眼中最優(yōu)質(zhì)信貸——個(gè)人房貸業(yè)務(wù)逐漸萎縮，突圍房貸緊縮、尋找新盈利增長(cháng)點(diǎn)，正逐漸成為每家商業(yè)銀行亟須破解的重點(diǎn)。
外資行“勢如疾風(fēng)”
值得一提的是，多數中資商業(yè)銀行并未完全開(kāi)展個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，而市場(chǎng)化程度較高的部分外資法人銀行早已開(kāi)始嘗試。目前，個(gè)人無(wú)抵押貸款市場(chǎng)上占據“主角”地位的銀行包括寧波銀行、浦發(fā)銀行、花旗銀行和渣打銀行等。
完成本地法人注冊數月之后，渣打即推出了“現貸派”個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)。只需滿(mǎn)足穩定工作和收入、明確個(gè)人或家庭消費用途等“簡(jiǎn)單”標準，就可以獲取人民幣8000至20萬(wàn)元不等的消費貸款。
近期，渣打推廣“現貸派”的力度似乎又有所增強�！吧现�，我又收到了渣打寄來(lái)的宣傳單，上面說(shuō)如果能介紹3個(gè)‘現貸派’客戶(hù)，我就可以獲取積分、換取MP3等一些禮品�！痹颥F貸派業(yè)務(wù)的一位客戶(hù)說(shuō)。
而5月初，花旗銀行（中國）也推出了“幸福時(shí)貸”個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，提供無(wú)需抵押、最高人民幣20萬(wàn)元、貸款期限最長(cháng)48個(gè)月的個(gè)人貸款。
“這兩款產(chǎn)品區別并不大，再說(shuō)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化本來(lái)就很普遍�！币晃煌赓Y行資深人士說(shuō)�！暗梢钥闯�，能夠開(kāi)展全面人民幣業(yè)務(wù)的外資行對于個(gè)人無(wú)抵押貸款市場(chǎng)的重視�！�
中資行“牛刀小試”
盡管不少大型中資商業(yè)銀行并未完全開(kāi)展個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，但不少具創(chuàng )新意識的股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始了嘗試。
浦發(fā)銀行一位客戶(hù)經(jīng)理向記者介紹，該行“萬(wàn)用金”貸款產(chǎn)品可以通過(guò)將客戶(hù)在該行的信用卡和借記卡“捆綁”，客戶(hù)需要現金時(shí)，可致電客服人員、告知所需金額、分期付款方式等，然后銀行會(huì )將這筆現金轉賬到同名借記卡，客戶(hù)可直接從借記卡而非信用卡中取現。
“一般通過(guò)打電話(huà)方式向資質(zhì)較好的客戶(hù)直接推廣�！痹摽蛻�(hù)經(jīng)理說(shuō)�！跋鄬τ谛庞每ㄈ‖F，‘萬(wàn)用金’的利率要低，而且對于資金用途沒(méi)有限制�！�
而寧波銀行“白領(lǐng)通”無(wú)抵押無(wú)擔保個(gè)人融資產(chǎn)品則主要針對公務(wù)員、教師、醫生、以及事業(yè)編制的人士等。該產(chǎn)品提供人民幣5萬(wàn)元至20萬(wàn)元四種不同信用額度、最長(cháng)授信時(shí)間3年，按月結息、到期結清本息還款。
“申請的客戶(hù)很多、再加上國家調控信貸額度，符合條件的客戶(hù)都要提前‘排隊’，等上幾個(gè)月�！睂幉ㄣy行一位客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。
客戶(hù)：風(fēng)險管理“過(guò)頭了”
某大型外資行個(gè)人銀行一位高層表示，個(gè)人無(wú)抵押貸款將會(huì )占據消費信貸一定業(yè)務(wù)比重，并成為商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的一種趨勢。
開(kāi)展個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)的中外資商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)人士此前接受采訪(fǎng)時(shí)都表示會(huì )嚴格進(jìn)行風(fēng)險管理，但對細節則并不詳細透露。一位申請渣打“現貸派”的客戶(hù)表示：“額度低、每月還、還要發(fā)票，控制這么嚴格，我看它對風(fēng)險管理得都過(guò)頭了�！�
據記者了解，一般而言，客戶(hù)稅后收入成為銀行審核貸款額度中權重較大的指標�！叭绻麤](méi)有房貸、車(chē)貸等其他貸款，一般客戶(hù)可獲得稅后收入3－6倍的貸款額度，而高端客戶(hù)則可能是5－8倍�！币晃汇y行資深人士透露。
而客戶(hù)是否供職于事業(yè)單位，不同銀行的審核態(tài)度不一。一般而言，中資銀行給予事業(yè)單位供職客戶(hù)較高評分，而外資銀行對此并不十分看重。
“如果貸款額度只能是稅后收入的6倍，那和我信用卡每月額度有什么區別？”客戶(hù)李小姐說(shuō)。
為了控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀行會(huì )要求客戶(hù)提供消費合同或發(fā)票。渣打一位客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，在獲取貸款之后，客戶(hù)需要提供時(shí)間在獲取貸款前后4個(gè)月內、貸款總額80％的發(fā)票，以證實(shí)貸款用途。 |