直接經(jīng)濟損失達8451億元的汶川大地震，僅獲得來(lái)自保險業(yè)的賠付18.06億元。地震發(fā)生后，四川共有20.7萬(wàn)件保險報案，涉及金額200多億元，目前這18.06億元的保險賠付無(wú)異于“杯水車(chē)薪”。正因如此，我國的巨災保險體系建設也受到空前的關(guān)注，中國保監會(huì )副主席周延禮坦言，中國的保險賠付占巨災損失的比例的確遠低于國際平均水平。

保險業(yè)功能未能充分發(fā)揮

　　巨災風(fēng)險保險體系是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風(fēng)險，通過(guò)保險形式進(jìn)行風(fēng)險分散的制度安排。
　　我國是一個(gè)自然災害頻發(fā)的國家。據聯(lián)合國統計，近10年來(lái)世界范圍內54次最嚴重的自然災害有8次發(fā)生在中國，但中國仍未有完整的巨災保險體系。
　　2007年全球因巨災造成的經(jīng)濟損失約為706億美元，保險業(yè)賠付276億美元，占經(jīng)濟損失的39%。2005年，美國卡特里娜颶風(fēng)后，保險賠付更是達到其直接經(jīng)濟損失的50%。相比之下，中國年初直接經(jīng)濟損失達1516.5億元的南方冰雪凍災，僅獲得中國保險業(yè)3%左右的賠付，大量的損失還是由政府承擔。保監會(huì )主席吳定富認為，這種現象說(shuō)明保險業(yè)承擔的保險保障和穩定社會(huì )的功能未能充分發(fā)揮。
　　1998年發(fā)生的特大洪災，造成直接經(jīng)濟損失2484億元，而保險業(yè)共支付水災賠款33.5億元，僅占1.3%左右。10年來(lái)，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，在總資產(chǎn)、保險公司數量、保險費規模等方面都與10年前不可同日而語(yǔ)，而巨災保險卻仍裹足不前。

巨災保險為何舉步維艱

　　汶川地震發(fā)生后，有外國媒體稱(chēng)，汶川地震凸顯出中國的保險業(yè)落后發(fā)達國家10年。巨災保險之所以在中國舉步維艱，在于其小概率、大損失的特點(diǎn)。
　　一方面，巨災出險率非常低，例如地震等大多幾十年甚至幾百年才發(fā)生一次，投保人容易產(chǎn)生僥幸心理。幾十年來(lái)，人們已習慣于巨災之后通過(guò)政府救助和社會(huì )捐助的方式來(lái)應對巨災風(fēng)險，很少能夠主動(dòng)通過(guò)投保商業(yè)保險來(lái)彌補巨災風(fēng)險損失。
　　另一方面，由于巨災保險大損失的特點(diǎn)使很多保險公司望而卻步。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司新任總裁王銀成認為，與發(fā)達國家相比，中國保險業(yè)的自身實(shí)力還相對弱小、盈利能力偏低。2007年，保險行業(yè)保費收入近7000億元，其中財險約占1/3，“一次中等規模的巨災損失就可能耗盡當年整個(gè)非壽險行業(yè)的全部保費收入”。
　　然而，一個(gè)險種只有在達到一定的覆蓋面后，保險公司在經(jīng)營(yíng)上才會(huì )相對穩定，保險作用才會(huì )體現出來(lái)。只有大規模地開(kāi)展自然災害保險，形成一個(gè)足夠大的分擔風(fēng)險的團體，才能保證有足夠的保費應對重大自然災害。正如中國再保險（集團）股份有限公司副總裁張泓所說(shuō)，中國巨災保險發(fā)展緩慢的原因在于保險公司與投保人之間的“你不情，我不愿”。

國際經(jīng)驗模式可供借鑒

　　到目前為止，中國還沒(méi)有一個(gè)巨災保險制度，而世界上很多國家和地區都已經(jīng)有了巨災保險的經(jīng)驗和模式，這些可為中國提供借鑒。
　　在日本等地震多發(fā)國，針對地震的巨災保險制度較為完善�！叭毡镜卣鸨ｋU的模式是政府主導型，由政府承擔主要的損失補償責任，并給予財政支持�！鄙虾Ｘ斀�(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明介紹說(shuō)�！叭毡炯彝ヘ敭a(chǎn)的地震保險采取強制保險，它屬于非盈利性質(zhì)，費率厘定不含利潤�！边@種模式一舉兩得解決了保險公司與投保人之間“你不情，我不愿”的難題。
　　日本家庭財產(chǎn)的地震保險并不由保險公司獨立承擔，而是由民營(yíng)保險公司、地震再保險株式會(huì )社和政府三方共同承擔。發(fā)生地震災害之后，根據損失大小分為三級，按照既定規則進(jìn)行責任分配。初級損失完全由地震再保險株式會(huì )社承擔；中級損失由地震再保險株式會(huì )社和原保險公司承擔50％，政府承擔50％；高級損失由地震再保險株式會(huì )社和原保險公司承擔5％，政府承擔95％。也就是說(shuō)，損失越大，政府承擔的部分越大。
　　早在10年前，中國人民銀行有關(guān)部門(mén)已經(jīng)著(zhù)手研究建立中國的巨災保險制度�！爱敃r(shí)的想法是財政部出資成立基金。課題組曾經(jīng)到日本、秘魯等地，主要是考察地震災害中的民房保險�！碑敃r(shí)參與過(guò)研究項目的中國再保險（集團）股份有限公司董事長(cháng)劉京生說(shuō)。

政府充當最終再保險人

　　“業(yè)界一直強調政府要起主導作用。但一些部門(mén)又擔心完全依賴(lài)政府，保險業(yè)界一直沒(méi)有遞交具體可行的建議，因此就自然擱置下來(lái)了�！敝袊�人保財險股份有限公司執行副總裁王和認為。
　　事實(shí)上，目前世界范圍內有10個(gè)國家共建立了14個(gè)巨災保險基金，大部分采用公共部門(mén)與私營(yíng)部門(mén)合作的方式，完全由政府主導的例子較少，每一個(gè)巨災風(fēng)險項目都是政府和保險行業(yè)共同合作參與，需要政府發(fā)揮作用的方式是希望政府扮演巨災情況下?lián)�任最后保險人的角色。
　　我國要建立完善的巨災風(fēng)險管理體系，關(guān)鍵在于明確政府定位。銀行專(zhuān)家尤金認為，如果某種事件損失概率很大但數量很小，損失應由被保險人承擔；損失再大一些，應由保險公司承擔;損失更大就由再保險人承擔；如果損失巨大，保險人應尋求將其承擔的部分損失轉移給資本市場(chǎng)；損失程度達到天文數字級，任何保險公司都不能承受，應由政府介入。
　　“建立巨災保險制度的前提是實(shí)現政府在風(fēng)險承擔過(guò)程中的角色轉換�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)的郝演蘇教授認為，只有政府明確其作為風(fēng)險的最后承擔者位置，通過(guò)規則和制度約束有條件的社會(huì )個(gè)體成為風(fēng)險的第一承擔者，支持保險業(yè)成為幫助社會(huì )個(gè)體轉移或分散風(fēng)險的平臺，才能真正實(shí)現政府社會(huì )管理職責的高效和規范。