脫胎于民間金融機構的臺州市商業(yè)銀行、泰隆商業(yè)銀行，如今在長(cháng)三角金融業(yè)打出了一番名氣 資料圖

　　1984年9月30日，溫州“方興錢(qián)莊”的開(kāi)業(yè)轟動(dòng)了整個(gè)溫州。這是新中國成立后出現的第一個(gè)私人錢(qián)莊，錢(qián)莊的主人方培林被稱(chēng)為推動(dòng)中國民間金融改革的第一人。
　　雖然身披“第一人”的光環(huán)，但是方培林經(jīng)營(yíng)的“方興錢(qián)莊”，卻與其他民間金融機構一樣，被認為是民間金融改革的中繼狀態(tài)之一�？烧l(shuí)也不能否認，正是這些當年的金融改革過(guò)渡期的業(yè)態(tài)，現在正成為央行利率市場(chǎng)化的一個(gè)參照樣本；也正是這些當年的探索者，在經(jīng)過(guò)近30年的辛苦經(jīng)營(yíng)后，給政府引導民間金融生態(tài)進(jìn)入良性循環(huán)提供了參照。

民間利率：從試水者到利率市場(chǎng)化參照樣本

　　“當時(shí)的金融業(yè)態(tài)非常簡(jiǎn)單，溫州除了四大銀行和農資信用社，基本上就沒(méi)有其他金融機構了�！狈脚嗔只貞浾f(shuō)，這根本就不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。
　　就這樣，在1984年9月30日，方培林的第一家私人錢(qián)莊開(kāi)始了蹣跚之路。
　　當時(shí)的溫州民間資金并不充沛，但是實(shí)業(yè)和貿易對金融服務(wù)的需求已經(jīng)非常迫切了。在這種情形下，做為金融改革試驗田的溫州雖然有冰雪消融的跡象。方培林在某種程度上，剛好暗自吻合了改革萌芽階段的要求，他所在的溫州錢(qián)庫鎮，上世紀80年代初是著(zhù)名的小商品批發(fā)基地之一，小商品批發(fā)業(yè)的興起產(chǎn)生了巨大的資金需求。
　　方培林拿著(zhù)材料到鎮里申請，鎮里專(zhuān)門(mén)召開(kāi)了一個(gè)鎮委擴大會(huì )議討論方案。領(lǐng)導思想上的先行起了很大作用，兩天后，當時(shí)的鎮委書(shū)記黃德余對他說(shuō)：“還是不要搞股份制，萬(wàn)一股東思想不統一，就容易出問(wèn)題。就你一個(gè)人去辦吧，也不要叫什么金融服務(wù)社，干脆就叫方興錢(qián)莊�！�
　　開(kāi)張當天，方培林把幾沓手寫(xiě)的借貸利率表張貼在錢(qián)庫鎮周?chē)�的大街小巷，在不到一天的時(shí)間里，消息就傳遍了不足3萬(wàn)人口的小鎮。
　　可沒(méi)想到，民間利率一出現便遭到許多反對聲。第二天，迫于壓力，方培林就把招牌摘了下來(lái)，“這是只見(jiàn)過(guò)一天陽(yáng)光的第一家私營(yíng)錢(qián)莊�！�
　　可是事情往往是一旦有開(kāi)頭，便一發(fā)不可停止。當時(shí)，銀行利率低，很少有存款，一些經(jīng)營(yíng)者無(wú)法從銀行貸到款。而民間高利貸利息較高，讓許多小企業(yè)主負擔不起。與此同時(shí)，農民手上卻有大量閑散資金，很多錢(qián)莊跟隨方興錢(qián)莊，就應運而生。他們推崇的民間利率使得民間金融機構更加貼近當地實(shí)際。
　　資料記載，1985年，中央“一號文件”明確規定了允許農村信用社實(shí)行利率浮動(dòng)；1986年5月，原國務(wù)委員、央行行長(cháng)陳慕華來(lái)溫州視察，充分肯定了溫州農村信用社利率改革的方向。1986年，浮動(dòng)利率改革浪潮便波及全國農村信用社。1987年6月，中國人民銀行批準在溫州市范圍內進(jìn)行利率改革試點(diǎn)。
　　溫州市金融辦記載了一組數據，溫州民間利率水平，從1978年的42%開(kāi)始逐步下降，到2003年，這個(gè)數字已經(jīng)降到了10.8，，今年8、9月份民間借貸利率分別為11.72%。和11.96%。
　　與此同時(shí)，溫州成為中國唯一一個(gè)設立民間利率監測點(diǎn)的試驗區，成為利率市場(chǎng)化改革的一個(gè)參照樣本。

金融生態(tài)：促使金融環(huán)境良性循環(huán)

　　從1984年開(kāi)業(yè)，到1989年關(guān)閉，方培林告訴記者，從當初創(chuàng )業(yè)的5萬(wàn)元的資本金，一共產(chǎn)生了100萬(wàn)元的利潤，當時(shí)吸納的存款也有1000萬(wàn)元之多。
　　在“方興錢(qián)莊”的生意日益紅火的同時(shí)，浙江其他地方的民間金融機構也相繼開(kāi)始出現，并在未來(lái)的20多年呈現出一派繁榮景象。臺州商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等，已經(jīng)靠自己的實(shí)力，在長(cháng)三角金融圈打出了一番名氣。
　　方培林還有許多同行者，1993年6月28日，在兩間租賃小屋內，王鈞和他的6名伙伴以100萬(wàn)的注冊資本發(fā)起成立泰隆城市信用社。經(jīng)過(guò)多年艱苦創(chuàng )業(yè)，泰隆于2006年經(jīng)銀監會(huì )批準，改建為浙江泰隆商業(yè)銀行。
　　而臺州市商業(yè)銀行則似乎更有傳奇色彩。它的前身——路橋銀座城市信用社于1988年成立。建社時(shí)只有6名員工和10萬(wàn)元資本金。經(jīng)過(guò)辛苦經(jīng)營(yíng)，2002年改建為臺州市商業(yè)銀行。截至2007年末，全行總資產(chǎn)達183.4億元，資本充足率9.4%，不良貸款率0.53%。
　　中國金融改革成績(jì)斐然，但某些方面還是不能適應溫州社會(huì )生產(chǎn)力的飛速發(fā)展。改革還是需要繼續向前推進(jìn)。不僅溫州，整個(gè)浙江金融業(yè)的突圍，更像是一場(chǎng)大家都力圖打勝的仗，民間和官方，兩條路徑上都在進(jìn)行探索。兩條路徑在多年的探索后，終于匯合在浙商銀行上。
　　2005年11月6日，一份由中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所發(fā)布的《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)》在全國引發(fā)了一場(chǎng)關(guān)于金融生態(tài)的討論。該報告為民間金融機構作出了正面的評價(jià)，而浙江有6個(gè)城市的金融生態(tài)進(jìn)入全國前10位，其中包括民間金融機構較多的溫州與臺州，溫州更是被評為金融生態(tài)環(huán)境I級（最優(yōu)級）。
　　報告提出，溫州的民間金融、臺州的城市信用社、杭州的金融服務(wù)體系等都可圈可點(diǎn)，尤其是浙江以民營(yíng)經(jīng)濟為主體的發(fā)展模式更易于促進(jìn)經(jīng)濟、金融的市場(chǎng)化程度，這就是浙江不良貸款率僅為2.31%，各省市中最低的基本原因之一。

申辦小額貸款公司：民間金融機構期待合規化破題

　　方培林當年開(kāi)辦私人錢(qián)莊，在民間利率和民間金融機構開(kāi)設方面引領(lǐng)了時(shí)代潮流之后，今年，他又想再度引領(lǐng)潮流。
　　今年7月，浙江省政府啟動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)，這是央行、銀監會(huì )自今年5月份聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》后，國內首次有省份公開(kāi)提出試點(diǎn)民間金融合法化。
　　然而這一次，方培林這個(gè)第一個(gè)拿到私人錢(qián)莊牌照的人，沒(méi)有再次受到命運的眷顧。
　　記者了解到，為了得到小額貸款公司的執照，浙江大批民營(yíng)企業(yè)、擔保公司、創(chuàng )投公司想成為第一個(gè)，僅在溫州，申報的企業(yè)、經(jīng)濟組織達到了幾百家。
　　記者從溫州金融辦了解的數據顯示，2007年溫州流動(dòng)性資本超過(guò)3000億元，每年約以14%的速度遞增�！鞍凑諟刂葸@個(gè)基數計算，加上杭州、寧波、臺州、金華等幾個(gè)城市，浙江省幾個(gè)主要城市的流動(dòng)性資本肯定超過(guò)1萬(wàn)億元�！�
　　一方面，有著(zhù)那么多的中小企業(yè)急需貸款；而另一方面，民間有著(zhù)這么多流動(dòng)性資本要尋找出路，并通過(guò)合適的方式合規化。
　　“溫州民間資金一直就有這樣一種情結，那就是進(jìn)入合規的金融體系�！睖刂荽髮W(xué)教授馬津龍認為。據記者了解，如此龐大的民資以怎樣的合規方式進(jìn)入金融體系，是各方一直在探討的課題。
　　方培林現在經(jīng)營(yíng)著(zhù)溫州方興擔保公司，對于此次落選，他并沒(méi)灰心�！安皇钦f(shuō)2009年1月份還要大幅度放開(kāi)小額貸款公司么？”他告訴記者，他一直沒(méi)有放棄自己的嘗試，他想通過(guò)他的行為，給他的隨行者提供一個(gè)信息：民間金融最終必然將通過(guò)合規渠道，為經(jīng)濟出力。