黨的十七屆三中全會(huì )提出，要發(fā)展農村保險事業(yè)，健全政策性農業(yè)保險制度。作為國家支農惠農的新抓手，農業(yè)保險試點(diǎn)工作正由點(diǎn)及面、不斷推進(jìn)。
　　江蘇是我國首批政策性農險試點(diǎn)省份。蘇北、蘇中、蘇南農民收入差距較大，商業(yè)類(lèi)人身險、財產(chǎn)險呈現出多層次的供需形態(tài)，成為整個(gè)中國農險市場(chǎng)的一個(gè)“縮影”。那么，保險到底為農業(yè)生產(chǎn)、農村發(fā)展解決了哪些困難？下一步需要突破的瓶頸在哪里？農民的保費負擔重不重？保險在農村新時(shí)期的改革發(fā)展中還可以有哪些作為？請看記者來(lái)自江蘇農村的調查報道。
　　——編者

交費少，賠償快，老百姓說(shuō)：“這是項惠農政策！”

　　在蘇南揚州市邗江區蔣王鄉，70歲的黎志明老人對保險很認同：“我的兩畝八分地一共交保費11.2元，少抽一包煙就夠啦！”同村的何麗珠在一旁連連點(diǎn)頭。她家的水稻去年遭臺風(fēng)受損，不到一個(gè)月，保險公司就把賠款送來(lái)了。
　　蘇北沭陽(yáng)縣章集鄉農民張永平家中的8畝地從2007年就開(kāi)始參保，他覺(jué)得保費負擔并不算重�！八�稻每畝保費10元，中央、省、縣三級財政補貼7.5元，我自己只掏2.5元。政府出的多，個(gè)人掏的少，這是項惠農政策�！彼�給記者算了一筆賬：現在種一畝水稻的物化成本大約450元左右，要是絕收了，每畝保險賠款200元，加上國家各種綜合補貼的100多元，自己承擔的損失只是小部分�！坝斜ｋU，地種得踏實(shí)�！�
　　在部分富裕地區，縣財政補貼保險的力度非常大，如在宿遷市，農民自繳保費每畝1.5元；揚州市直管轄區則由財政全部代繳，農民不用掏錢(qián)。
　　交費少、賠償快，廣大農民真心實(shí)意地歡迎政策性保險。尤其是2007年蘇南蘇北不同程度地發(fā)生了風(fēng)災、雹災，賠款到位及時(shí)，博得了農民的信任，2008年很多鎮、鄉都100%參保。

農險服務(wù)農業(yè)生產(chǎn)，盤(pán)活農金鏈條

　　在江蘇，各保險公司的分支機構結合當地農業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，配合政府農村工作的重點(diǎn)，開(kāi)展了很多富有特色的農險業(yè)務(wù)。
　　吳江市絲綢業(yè)發(fā)達，養蠶戶(hù)眾多。太平洋保險公司2007年受政府委托代辦了桑蠶保險，這是全國第一個(gè)地級財政補貼的農險險種。在蘇州太倉，太保與溫氏家禽公司溝通，由公司出資補貼保費幫養雞戶(hù)投保，為農工貿產(chǎn)業(yè)鏈加上了一把“安全鎖”。在宿遷市，人保公司與政府共同開(kāi)辦了蔬菜大棚、設施農用菇房、農機具保險，很受歡迎。
　　除了服務(wù)農業(yè)生產(chǎn)，保險在“盤(pán)活”農村金融鏈條方面，也進(jìn)行了有益探索。在宿遷市，中國人壽結合當地經(jīng)濟欠發(fā)達、農戶(hù)收入普遍不高互相擔保難、銀行擔心貸款戶(hù)發(fā)生意外惜貸的實(shí)際，開(kāi)辦了小額貸款保險，保身故、保醫療。很多農民說(shuō)：拿60元投保險，比東奔西走地求人擔保更方便省事，也不怕有意外讓家人負債，創(chuàng )業(yè)更安心！僅今年上半年，全市就有6萬(wàn)多農戶(hù)投保小額貸款保險，占總貸款人數的一半以上。
　　在宜興，中國人壽承辦了政府的農村社保項目，通過(guò)專(zhuān)業(yè)技術(shù)支持，實(shí)現了農民身份轉換后與城市社保、企業(yè)社保賬戶(hù)的接續，破解了城鄉二元身份的難題，在全國是第一家。
　　“這些年，江蘇省農業(yè)保險有很多亮點(diǎn)。但隨著(zhù)新農村建設的推進(jìn)，農業(yè)經(jīng)營(yíng)的主體、農業(yè)風(fēng)險的特性都在發(fā)生變化，如何更好地滿(mǎn)足農民的需要，更高效地參與社會(huì )管理，是每家保險公司都在認真思考的問(wèn)題�！敝袊�人保江蘇分公司農險部副總許亞平說(shuō)，較之于農民的需求，“農險”的供給缺口還很大。
　　魏重洋是蘇北的養豬大戶(hù)，是沭陽(yáng)多個(gè)連鎖肉店的供應商。母豬上了保險后，他開(kāi)始擔心仔豬：“仔豬的病死率更高，要是有保險就好了�！�
　　吳江市政府副秘書(shū)長(cháng)張志明告訴記者，當地的花卉、養鴨業(yè)都實(shí)行“農戶(hù)+合作社+公司”的產(chǎn)業(yè)模式，政府的財稅扶持雖然能增加農民收入，卻應付不了天災疫病，缺乏相應的保險保障。
　　不僅是財產(chǎn)保險，在人身險方面，蘇北農村市場(chǎng)以簡(jiǎn)易人身險、小額保險等保費低廉的卡、折式業(yè)務(wù)為主，而蘇南農民已能逐漸接受保費較高的長(cháng)期壽險。與城市比，農村人身險的保險品種還不夠豐富，農民選擇的余地并不大。

政府拿出“真金白銀”支持農險

　　“江浙熟，天下足”。作為產(chǎn)糧大省，2007年江蘇被列為國家首批政策性農業(yè)保險的試點(diǎn)省份之一，水稻、小麥等農作物保險保費享受中央、省、縣三級財政補貼。而當地不少市縣早在2005年就開(kāi)展了地方財政補貼的農業(yè)保險試點(diǎn)。
　　目前，省內各市縣的政策性農業(yè)保險一律采取政府和保險公司“聯(lián)辦共�！钡姆绞剑菏杖”ＹM后，保險公司扣除12%—15%的管理費、省里扣除10%的大災基金，然后政府和保險公司按6∶4的比例分配保費，專(zhuān)賬專(zhuān)用并接受地方審計；發(fā)生農業(yè)災害損失時(shí)，政府與保險公司按6∶4各擔其責。
　　各級政府的重視，是江蘇省農險順利推進(jìn)的重要保證。很多市縣都成立了由政府一把手負責，財政、農辦、林業(yè)等多個(gè)部門(mén)參加的專(zhuān)門(mén)機構，并將分支機構——農業(yè)保險服務(wù)站延伸到各個(gè)鄉、村，承擔了收取保費、參與災后共同勘查、理賠公示等大量瑣碎繁重的工作。
　　在揚州，政府拿出“真金白銀”支持農險。按規定，市級財政只負責補貼直管轄區。而揚州市卻額外劃撥相當于農險保費收入3%的資金，獎勵下轄四（市）縣一區的基層農險骨干。蔣王鄉“保險服務(wù)站”站長(cháng)厲梅告訴記者，從2007年8月試點(diǎn)以來(lái)，市、縣農險方面的大會(huì )小會(huì )不下幾十個(gè)�！拔覀円詴�(huì )代訓，保險是個(gè)新事物，關(guān)系群眾切身利益，一定要吃透、做實(shí)�！彼�給記者展示了全鄉4000來(lái)戶(hù)農戶(hù)的“保險電子檔案”，誰(shuí)家幾畝地、賠多少，一收一支，清清楚楚。

財政補貼不應“撒芝麻”， 收入所得稅應適當減免

　　蘇北、蘇中、蘇南的農民人均年收入分別約為3500元、6000元、8000—10000元，差距較大。鑒于此，江蘇省級財政對農險補貼進(jìn)行了差別化對待：對種植、養殖業(yè)參保品種，蘇南地區補20%、蘇中補30%、蘇北補50%。實(shí)踐證明，此舉確實(shí)極大地調動(dòng)了貧困地區政府組織農民參保的積極性；而富裕地區也并未因此不作為。
　　首都經(jīng)貿大學(xué)金融系教授庹國柱指出，江蘇的做法值得借鑒�！爸袊�地區經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，財政富裕的地方多為工業(yè)發(fā)達地區，而糧食主產(chǎn)區恰恰是窮縣、窮省。盡管中央財政在轉移支付時(shí)已經(jīng)有所傾斜，但資金未必都用在了農業(yè)保險上�！彼�建議，中央財政在補貼農業(yè)保險保費時(shí)，不應“撒芝麻”，而要區別對待。
　　稅收政策仍是農業(yè)保險的一道坎�！�33%的所得稅，我們負擔太重了！政策性保險是非贏(yíng)利性業(yè)務(wù)，利潤很薄，要考慮這項業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展�！敝腥A聯(lián)合淮安公司經(jīng)理祖忠陽(yáng)質(zhì)疑：“政策性保險的保費賬戶(hù)是需要積累的，小災年我們有結余要交稅，那大災年超賠的部分該不該退稅呢？”
　　美、歐、日等農業(yè)保險發(fā)達國家，大多實(shí)行稅收減免政策。記者在采訪(fǎng)中，基層保險公司呼吁最多的就是稅收減免問(wèn)題。

保額、保費、理賠尚存技術(shù)難題，巨災制度缺位如劍懸頂

　　與人身險不同，農業(yè)保險的保額一定要適度。農業(yè)保險專(zhuān)家、淮安市政協(xié)副主席王士高對記者說(shuō)，目前很多人從保障農民利益的角度出發(fā)，強調要提高農險保額，但這樣一來(lái)，就容易引發(fā)道德風(fēng)險�！氨热鐬暮�后投保人不再自救。這不是與我們保護農業(yè)生產(chǎn)、維護糧食安全的初衷背道而馳了嗎？”
　　中華聯(lián)合淮安支公司的農險部經(jīng)理劉穎給記者講了個(gè)故事：去年盱眙縣河橋鎮一位種田大戶(hù)的800畝水稻遭淮河水災后，農戶(hù)并未積極排澇搶種，最終絕收。保險公司按每畝300元的標準賠款給他。至今，保險公司對投保人是否故意撂荒仍心存疑竇。
　　此外，很多基層干部反映，對于多年參保卻從未獲得賠款的保戶(hù)，應設計一套保費補貼或優(yōu)惠的辦法。這么做，一方面能夠鼓勵農戶(hù)加大農田管理，增收增產(chǎn)；另一方面，也體現財政政策的普惠性。
　　采訪(fǎng)中，依然有不少農戶(hù)抱怨政策性保險的賠款門(mén)檻過(guò)高——水稻自然災害損失30%以上起賠，蟲(chóng)災需損失70%以上；小麥起賠點(diǎn)則更高。吳江市農業(yè)局局長(cháng)王國元說(shuō)，“我們這兒損失五成以上的年景非常少。如果老得不到賠款，部分農民會(huì )覺(jué)得沒(méi)享受到財政補貼的實(shí)惠。能不能降低賠款門(mén)檻，賠款額少點(diǎn)也行啊�！�
　　庹國柱教授指出，江蘇省農險的賠款制度設計應參照國內其他地區及國外的做法：將災后評估和收獲后評估結合起來(lái)，以產(chǎn)量計，用前幾年平均畝產(chǎn)做基數，設定起賠比例，差多少就賠多少，這讓所有投保的受損農戶(hù)都能得到補償，使政策陽(yáng)光普照。
　　與國內其他地方一樣，巨災保險制度的缺位仍是農險經(jīng)營(yíng)機構頭上的“達摩克利斯之劍�！蹦壳敖�蘇各縣、市開(kāi)展農險業(yè)務(wù)的，都是保險公司的分支機構，不能將所獲保費上交總公司，在全國范圍內調撥運用、規避風(fēng)險；各分支機構也無(wú)權通過(guò)商業(yè)再保險分散風(fēng)險。而各地上交省里的占保費10%的大災基金，如逢大災，恐怕也是“杯水車(chē)薪�！� 一位主管農險的副縣長(cháng)對記者說(shuō)，如果真的發(fā)生了全縣絕收的特大災害，即使保險公司只承擔40%的責任，也可能連累其總公司“傷筋動(dòng)骨”。專(zhuān)家指出，在巨災制度體系沒(méi)有建立之前，保險公司開(kāi)展農險業(yè)務(wù)，只能“在喜悅和擔憂(yōu)交織”的矛盾中，邊走邊看。