日前，中國保監會(huì )批復了中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )申報的“２００７版車(chē)險Ａ、Ｂ、Ｃ行業(yè)條款”，并決定４月１日起在全國范圍內啟用。
　�。玻埃埃赌辏吩拢比�，伴隨著(zhù)機動(dòng)車(chē)交通事故強制責任險制度的實(shí)施，國內車(chē)險市場(chǎng)開(kāi)始啟用行業(yè)基本條款。今年的“升級版”，除原有車(chē)損保險、機動(dòng)車(chē)三者險外，還新增了車(chē)上人員責任險、盜搶險等２個(gè)主險，以及玻璃單獨破損險、車(chē)身劃痕險、車(chē)損免賠額險、不計免賠額險等４個(gè)附加險，使行業(yè)條款囊括了８個(gè)險種。所謂Ａ、Ｂ、Ｃ款，是指三套“車(chē)險套餐”，每一套內都包含以上８個(gè)險種，各款的保險責任、費率水平基本相同，只在險種搭配、保障細分和免責內容上略有差異，供消費者選擇。
　　“行業(yè)條款”并不強制執行，各公司可另行開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。但據了解，目前絕大多數保險公司都接納了行業(yè)推薦。這意味著(zhù)，今后一段時(shí)間內，全國１億多輛機動(dòng)車(chē)將基本被這三款車(chē)險覆蓋。

新版車(chē)險保費略高于舊版，舊車(chē)保費增加較多

　　車(chē)險產(chǎn)品的差別主要體現在兩方面：一是主險保費的風(fēng)險測算系數——車(chē)價(jià)、車(chē)齡、駕駛紀錄等；二是能提供更多細致保障的附加險。
　　由于２００７版行業(yè)條款不僅對四款主險的保障責任、費率做出規定，還包括四款常用附加險，使其總體上趨于同質(zhì)化，讓消費者在選擇時(shí)更加省心，不用考慮價(jià)格高低。
　　以一輛２００６年購買(mǎi)的“君越２．４”為例，新車(chē)購置價(jià)為２０．９８萬(wàn)元。若４月１日起保，最終三款保費總額分別是：５３２１．７元、５２３１．７元、５２１２．６元，相差不大。
　　與２００６版行業(yè)條款比，新條款保費總體上略高。業(yè)內人士舉例說(shuō)，一輛１０萬(wàn)元的車(chē)，去年投保三者險保額１０萬(wàn)元、車(chē)損險保額１０萬(wàn)元、盜搶險保額１０萬(wàn)元、劃痕險保額５０００元，車(chē)上人員責任險保額１萬(wàn)元，再加上玻璃破碎險和不計免賠附加險，保費總計４５４１．７元；若今年投保同樣的險種組合，則需保費４６１１．７元，貴了７０元。
　　在總體價(jià)格略高的基礎上，新版條款中對舊車(chē)的保費再行調高。仍以上述投保組合為例，一輛使用４年的原價(jià)１０萬(wàn)元的車(chē)，舊版保費４４７５．２６元，而新版保費是４７３９．０６元，增加了２６３．８元，漲價(jià)幅度還是挺大的。

酒后丟車(chē)不賠償，女性駕駛員保費打九五折

　　新版行業(yè)條款通過(guò)一些“特別規定”，進(jìn)一步凸顯了保險對交通安全的輔助管理職能。
　　新版Ａ、Ｂ兩款的盜搶險均將“駕駛人飲酒、吸食或是注射毒品、被藥物麻醉后用車(chē)”列為免責條款。就是說(shuō)，司機酒后丟車(chē)，保險公司是不賠的。業(yè)內人士表示，這么規定是為了限制司機酒后開(kāi)車(chē)的危險行為。
　　新版條款還規定，女性駕駛員的保費打九五折。這是因為女性駕駛員出現小刮、小蹭相對較少，總體上男性駕駛員的保險賠款往往要比女性駕駛員高，所以借鑒國外經(jīng)驗，男性駕駛員的保險費率要高于女性駕駛員。
　　此外，新版行業(yè)條款仍然保留了一些鼓勵安全駕駛的系數調整原則：全年無(wú)事故，續保時(shí)優(yōu)惠１０％；來(lái)年再無(wú)事故，再優(yōu)惠１０％，最高可優(yōu)惠３０％。算一算，優(yōu)惠額度還是相當誘人的！

必要的規范不等于壟斷，不過(guò)保險公司也應降低成本

　　“行業(yè)條款”讓投保者省了貨比三家的麻煩。但也有人認為，這畢竟是行業(yè)協(xié)會(huì )牽頭幾家大公司做出的“決定”，似乎有串謀定價(jià)和壟斷市場(chǎng)的嫌疑。更何況，“行業(yè)條款”比以往一些市場(chǎng)化的產(chǎn)品價(jià)格高，新版比舊版價(jià)格高，全國有上億輛機動(dòng)車(chē)，加起來(lái)，蛋糕可不小呢。
　　此外，保監會(huì )從２００６年起頒布了“限折令”，規定各公司不得低于七折銷(xiāo)售車(chē)險。有人說(shuō)，價(jià)格統一，再加上險種統一，市場(chǎng)不就成了“鐵板一塊”嗎？沒(méi)有充分的競爭，投保者利益如何“最大化”？
　　必要的規范不等于壟斷。保險行業(yè)協(xié)會(huì )有關(guān)負責人就這個(gè)問(wèn)題回答說(shuō)，由行業(yè)協(xié)會(huì )來(lái)制定有關(guān)險種的統頒條款符合國際慣例。很多新公司缺乏數據，沒(méi)能力獨立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。
　　保監會(huì )財險部副主任董波指出，行業(yè)標準并不涵蓋所有東西。保監會(huì )鼓勵各公司開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，豐富和完善產(chǎn)品體系。車(chē)險價(jià)格統一后，會(huì )促進(jìn)各公司轉變經(jīng)營(yíng)理念，增強售后服務(wù)。
　　首都經(jīng)貿大學(xué)保險系教授郝演蘇介紹說(shuō)，任何國家的車(chē)險市場(chǎng)成長(cháng)初期，都面臨惡性?xún)r(jià)格競爭的難題，也都采取類(lèi)似的手段進(jìn)行規范�！跋奁哒邸�，是有關(guān)部門(mén)對全行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行測算后得出的標線(xiàn)——目前車(chē)險行業(yè)平均成本差不多是６５％，如果低于七折銷(xiāo)售，保險公司的經(jīng)營(yíng)難以為繼，保戶(hù)的利益得不到保障。
　　不過(guò)，也有業(yè)內人士指出，我國財產(chǎn)保險綜合成本率從２００５年的９７．７％上升到２００６年的１０２．７％，車(chē)險在財產(chǎn)險中占七成以上份額，成本同樣不斷走高——除了惡性?xún)r(jià)格競爭之外，由于保險公司管理不善造成的鋪張浪費、騙保損失等也是重要原因。據估算，僅北京市２０００年至２００６年因騙賠造成的保險損失就達２８億元！
　　近年來(lái)國內私家車(chē)數量增長(cháng)很快，保險公司尤其是幾家大公司，車(chē)險的“盤(pán)子”相當大，保單平均成本也應逐漸降低。采訪(fǎng)中，不少車(chē)主希望保險公司能加強管理，降低成本，自主創(chuàng )新也好，行業(yè)統頒也罷，能讓消費者享受價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的服務(wù)，才是最好的“標準”！