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| 浙江消保委建議央行修改《個(gè)人住房貸款管理辦法》 |
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| 2007-05-08 記者:董碧水 來(lái)源:《中國青年報》2007-05-08 3版 |
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房子尚未驗收交付，消費者就得承擔保險義務(wù)，許多購買(mǎi)期房的消費者都碰到過(guò)這樣的事情。一次偶然的較真，浙江桐鄉的袁先生不僅維護了自己的權益，也改變了一個(gè)行業(yè)多年的慣例。袁先生此舉，還促使浙江省消費者權益保護委員會(huì )向中國人民銀行提出了修改《個(gè)人住房貸款管理辦法》的建議。
今年45歲的袁先生是桐鄉一家公司的銷(xiāo)售員。兩年前，袁先生在購買(mǎi)一處商品房期房時(shí)，向銀行貸款35萬(wàn)元。因辦理貸款的建設銀行桐鄉支行要求，袁先生于去年1月13日在中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平安保險”）桐鄉支公司辦理了個(gè)人抵押貸款房屋保險的相關(guān)手續，并繳納了保險費2135元，約定保險期限為15年。按照平安保險的《個(gè)人抵押貸款房屋保險條款》，作為抵押物的必須是“有合法所有權的房屋”。而此時(shí)，袁先生不僅沒(méi)有領(lǐng)到房屋產(chǎn)權證，就連房子還是空中樓閣。當時(shí)袁先生就有有疑問(wèn)：保險公司憑什么讓購房者從簽署保單的日子起就交納保費？聽(tīng)保險公司的業(yè)務(wù)員說(shuō)，這是行業(yè)慣例，大家都是這樣做的。袁先生無(wú)奈之下，只好照辦。
今年3月19日，袁先生向銀行還清了全部貸款，就要求保險公司退還保險費。但保險公司工作人員告訴他，提前解除合同，需扣除從2006年1月13日開(kāi)始至當日這段時(shí)間的保費，總計500多元。袁先生認為，《個(gè)人抵押貸款房屋保險條款》的第一條規定：凡符合中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的有關(guān)規定，同意以所購房屋（有合法所有權的現房）作為抵押物購買(mǎi)的自用房屋。而此時(shí)，作為該保險標的物的房子，開(kāi)發(fā)商雖已交房，但尚未交付房屋產(chǎn)權證書(shū)，在沒(méi)有取得房屋所有權的情況下，自己也就無(wú)權為尚未取得產(chǎn)權的房屋投保，根據保險公司的條款，保費不應由投保人承擔，應當全額退款。
由于雙方協(xié)商未果，袁先生找到了桐鄉市消費者協(xié)會(huì )。
接到投訴后，桐鄉消協(xié)經(jīng)過(guò)調查，認為消費者在購買(mǎi)期房辦理抵押貸款時(shí)，在與保險公司簽訂的房屋保險合同中，的確存在“霸王條款”：
首先，對于是期房的商品房來(lái)說(shuō)，短則幾個(gè)月、長(cháng)則一年之后，才能交付使用，而保險合同約定生效時(shí)間是從貸款之日起開(kāi)始計收，這使得購買(mǎi)期房的消費者在商品房還沒(méi)有交付使用時(shí)，就已開(kāi)始實(shí)際支付保險費。而且，在貸款發(fā)放日至交房這段不存在標的物的空白期，保險公司沒(méi)有承擔任何實(shí)質(zhì)性保險責任。權利和義務(wù)不對等，屬于保險期限過(guò)度。
同時(shí)，由于購房者尚未取得所預購住房的產(chǎn)權，根本無(wú)權就尚未取得產(chǎn)權的房屋投保；即使銀行為了規避信貸風(fēng)險而要求購房者予以保險，也應由房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商擔保來(lái)承擔購房者不能還款時(shí)的法律責任，不能與個(gè)人抵押貸款房屋保險混為一談，保險公司提前（指消費者取得房產(chǎn)證之前的時(shí)間段）收取保險費，顯然損害了消費者的合法權益。
經(jīng)與平安保險桐鄉支公司、桐鄉市保險行業(yè)協(xié)會(huì )、桐鄉市房產(chǎn)協(xié)會(huì )的多次交涉，桐鄉市消協(xié)最終幫助袁先生成功維權：保險公司向袁先生作出了全額退還保險費的答復。
袁先生的遭遇顯然不是個(gè)例。為避免此類(lèi)事情再次發(fā)生，4月6日，桐鄉消協(xié)又召集該市保險公司、銀行業(yè)協(xié)會(huì )、房產(chǎn)協(xié)會(huì )、有關(guān)律師等多方舉行房貸保險協(xié)調會(huì )。經(jīng)各方協(xié)調，確認了以前的抵押貸款房屋保險合同存在侵害消費者利益的不合理問(wèn)題，并達成協(xié)議：今后凡遇期房交易，且需先行放貸的，在購房者未獲取房產(chǎn)所有權屬證書(shū)（以發(fā)證日期為準）之前，應由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)向放貸的銀行作債務(wù)擔保；從房屋產(chǎn)權證發(fā)放之日起，購房者所購之房才可成為抵押貸款房屋保險合同的保險標的，并將此條款寫(xiě)入保險合同。
桐鄉消協(xié)有關(guān)人士說(shuō)，此舉意味著(zhù)桐鄉的購房者今后不必支付簽署保單至房屋產(chǎn)權發(fā)放日之間的保費了。
據悉，浙江省消費者權益保護委員會(huì )已據此向央行建議，要求修改《個(gè)人住房貸款管理辦法》。 |
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