在北京的一些中小學(xué)校，有這樣一群孩子，他們以日租5毛的價(jià)格向同學(xué)們出租連環(huán)畫(huà)，還以支付利息的方式向同學(xué)籌募投資資金，他們以1．5元的價(jià)格向同學(xué)出售市場(chǎng)價(jià)1元的新鮮面包……面對孩子們小小的經(jīng)濟頭腦，家長(cháng)們一方面為聰慧的孩子感到驕傲，另一方面卻擔心孩子的道德底線(xiàn)被金錢(qián)打破。
    “我絕對不鼓勵孩子這樣做！同學(xué)之間應該講感情，怎么可以這么小就開(kāi)始談錢(qián)呢？”說(shuō)到自己5年級的兒子向同學(xué)支付利息籌錢(qián)投資的事兒，老張（化名）有些哭笑不得，“我們夫妻都不是從事金融行業(yè)的，也不懂得應該怎樣引導孩子。最保險的辦法就是不支持他，不給他提供幫助，讓他早些打消這種念頭�！�
    與老張的手足無(wú)措相反，美國洛克菲勒財團的創(chuàng )始人洛克菲勒在童年時(shí)代，祖父每周給他10美分零用錢(qián)，到周末檢查是否增加，迫使小洛克菲勒到街頭賣(mài)報，最終養成勞動(dòng)賺錢(qián)的觀(guān)念。對于我國青少年經(jīng)濟意識、金錢(qián)觀(guān)念的形成和引導，我國的青少年研究專(zhuān)家、經(jīng)濟學(xué)家、教育學(xué)家也有著(zhù)截然不同的觀(guān)點(diǎn)和建議。

少年研究專(zhuān)家與經(jīng)濟學(xué)家觀(guān)點(diǎn)截然不同

    中國青少年研究中心少年研究所所長(cháng)孫艷宏認為，現在孩子的生活環(huán)境十分復雜，產(chǎn)生這種行為跟社會(huì )、家庭、媒體有關(guān)�！斑@種現象的產(chǎn)生是正常的，尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境中。在缺少理財教育的情況下，孩子可能在電視上看到或者生活中見(jiàn)到一些經(jīng)濟現象，進(jìn)行機械地模仿，是對市場(chǎng)行為消化不良的結果�！�
    孫艷宏認為應該客觀(guān)、平靜、理智地看待這種現象：“畢竟他們是孩子，對社會(huì )不是很了解，對市場(chǎng)消費消化不良。他們很直接地認為為別人服務(wù)可以收費，出現偏差是可以理解的。另外一方面，我們要給予孩子更多的關(guān)注。告訴他們?yōu)樯磉叺娜朔��?wù)不應該收費，因為市場(chǎng)不是在任何情況下都會(huì )發(fā)生的，比如給爸媽刷碗應不應該收費。這種情況不一定會(huì )影響學(xué)習，但是會(huì )影響他的同伴關(guān)系�！�
    “家庭跟孩子接觸的最多，所以擔負的責任更大些。我們應該提倡互助和助人為樂(lè )的品質(zhì)。具體應該讓孩子體驗一下，他自己就會(huì )慢慢理解很多東西。另外，家長(cháng)應該注意自己的言傳身教。避免對對孩子的全面發(fā)展產(chǎn)生負面影響�！睂O艷宏建議。
    然而，留美經(jīng)濟學(xué)家薛兆豐卻與孫艷宏有著(zhù)截然相反的看法。他說(shuō)：“教育是為孩子將來(lái)適應社會(huì )并給他（她）自己帶來(lái)最大福利做準備的�！�
    “大人常常一廂情愿地要求孩子和其他同伴分享他最喜歡的玩具，這有點(diǎn)不切實(shí)際。大人經(jīng)常把自己最喜歡的東西跟別人分享嗎？好像不是。那為什么要求孩子做大人不經(jīng)常做的事情？等他長(cháng)大后，又需要重新適應真實(shí)的社會(huì )。我想，最好是把這個(gè)社會(huì )的真實(shí)情況告訴他，演示給他看，讓他知道，和別人分享——適當地分享——能讓自己更快樂(lè )�！�
    薛兆豐認為這樣一個(gè)原則是可取的：“大人能做到的，就要求孩子也做到；大人能盡量做的，就要求孩子也盡量做；大人肯定做不到的，就從不要求孩子去做�！�
    他說(shuō)，涉及到錢(qián)的問(wèn)題，也是這樣。出租書(shū)籍、集資投資、轉賣(mài)食品，它們本身都是中性的行為，而且是將來(lái)孩子們到社會(huì )上一定會(huì )從事的行為。為什么不好好利用這些機會(huì )，讓孩子們演習真正的生活呢？出租書(shū)籍一定賺嗎？書(shū)籍損壞了誰(shuí)負責？投資一定賺嗎？怎樣安排學(xué)習與研究投資的時(shí)間？面包能這樣出售嗎？面包的價(jià)值是多少，而萬(wàn)一吃壞了肚子，損失和責任誰(shuí)能擔當得起？是不是得挑選別的物品來(lái)練習比較好？想賺錢(qián)，是對的，大人就都是這么想的！問(wèn)題是應該怎樣才能把真的賺錢(qián)的竅門(mén)告訴他們，哪些事情能做，哪些事情不能做。

應該從3歲開(kāi)始理財教育？

    據悉，在美國，周末常常會(huì )有鄰里擺賣(mài)活動(dòng)，各家約好把用不上的東西擺出來(lái)賣(mài)（yardsale）。有時(shí)候，會(huì )看見(jiàn)一些孩子擺著(zhù)一整套玩具收銀機，還賣(mài)一些媽媽烘烤的餅干、果汁等。
    “大人們去買(mǎi)，一點(diǎn)也沒(méi)有表露出兒戲的表情，孩子們張羅，點(diǎn)錢(qián)，倒果汁，一點(diǎn)也不含糊，也沒(méi)有什么異樣的感覺(jué)�！毖φ棕S說(shuō)。
    西方教育學(xué)家認為，兒童應該從3歲開(kāi)始進(jìn)行經(jīng)濟意識教育，主要教理財知識，并制訂了各年齡階段的教育計劃：
    3歲：辨認錢(qián)幣，認識幣值、紙幣和硬幣。
    4歲：學(xué)會(huì )用錢(qián)買(mǎi)簡(jiǎn)單的用品，如畫(huà)筆、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家長(cháng)在場(chǎng)，以防商家哄騙小孩。
    5歲：弄明白錢(qián)是勞動(dòng)得到的報酬，并正確進(jìn)行錢(qián)貨交換活動(dòng)。
    6歲：能數較大數目的錢(qián)，開(kāi)始學(xué)習攢錢(qián)，培養“自己的錢(qián)”意識。
    7歲：能觀(guān)看商品價(jià)格標簽，并和自己的錢(qián)比較，確認自己有無(wú)購買(mǎi)能力。
    8歲：懂得在銀行開(kāi)戶(hù)存錢(qián)，并想辦法自己掙零花錢(qián)，如賣(mài)報、給領(lǐng)導買(mǎi)小物件獲得報酬。
    9歲：可制定自己的用錢(qián)計劃，能和商店討價(jià)還價(jià)，學(xué)會(huì )買(mǎi)賣(mài)交易。
    10歲：懂得節約零錢(qián)，在必要時(shí)可購買(mǎi)較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車(chē)等。
    11歲：學(xué)習評價(jià)商業(yè)廣告，從中發(fā)現價(jià)廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。
    12歲：懂得珍惜錢(qián)，知道來(lái)之不易，有節約觀(guān)念。
    12歲以后，則完全可以參與成人社會(huì )的商業(yè)活動(dòng)和理財、交易等活動(dòng)。
    上海市崇明縣教育督導室郁錦香老師曾對西方教育家的上述計劃這樣評價(jià)：“西方社會(huì )對少年兒童的經(jīng)濟意識教育比較看重，這與西方社會(huì )商品經(jīng)濟發(fā)達有關(guān)�！�
    郁錦香說(shuō)，錢(qián)和日常生活密不可分，兒童的觀(guān)察能力很強，對錢(qián)產(chǎn)生的印象早于其他事物，因為錢(qián)能給兒童帶來(lái)直接的好處和利益，家長(cháng)只要帶著(zhù)孩子逛幾次商店，錢(qián)的用處便牢牢樹(shù)立在兒童心中。
    她同時(shí)指出：“錢(qián)的知識與道德教育有緊密聯(lián)系。孩子懂得錢(qián)應該經(jīng)過(guò)勞動(dòng)賺得后，便產(chǎn)生愛(ài)惜錢(qián)的心理，引起儲蓄行為，避免浪費。我國當前一些學(xué)校學(xué)生對錢(qián)毫不珍惜，任意揮霍浪費，與缺乏理財教育有關(guān)�！�
    郁錦香認為，懂得節約錢(qián)，計劃開(kāi)支，是很好的習慣，有助于孩子將來(lái)長(cháng)大后從事財會(huì )經(jīng)濟工作，知道自己掙錢(qián)，培養獨立精神。郁錦香說(shuō)：“通過(guò)理財教育，讓孩子了解商品社會(huì )，培養他們的參與意識和競爭意識，打破傳統觀(guān)念對理財教育的束縛，轉變思想，能為孩子進(jìn)入社會(huì )作好準備�！�