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■ 首年價(jià)格可能有偏差
■ 財產(chǎn)無(wú)責賠付應取消
■ 獎懲比例不能草率決定
去年7月1日開(kāi)始實(shí)施的交強險自誕生以來(lái)，就面臨著(zhù)人們的質(zhì)疑。質(zhì)疑者認為，交強險費率不合理，存在暴利；價(jià)格制定過(guò)程不透明，應該舉行聽(tīng)證；財產(chǎn)無(wú)責賠付不合理，應取消。
6月17日，在中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )為社會(huì )公眾舉辦的交強險專(zhuān)題講座上，中國人民大學(xué)統計學(xué)院教授孟生旺從精算的角度對人們的質(zhì)疑進(jìn)行了回應。
現在討論費率是否合理有些偏早
孟生旺說(shuō)，在數據信息充足的情況下，國內外保險產(chǎn)品定價(jià)可靠性水平能達到95％就已經(jīng)不錯了，這還有約5％的誤差。交強險第一年定價(jià)依據的數據不充分，出現偏差是不可避免的。
中國保監會(huì )主席助理袁力此前表示，今年7月1日交強險實(shí)行滿(mǎn)1年后，保監會(huì )按照保險公司整體盈利和虧損情況，要求或允許保險公司調整保險費率。對于費率調整較大的，保監會(huì )將進(jìn)行聽(tīng)證。
孟生旺認為，現在討論交強險費率是否合理有些為時(shí)過(guò)早，更不能今年調整交強險費率，因為僅有一個(gè)年度的經(jīng)營(yíng)數據，并不能說(shuō)明整個(gè)行業(yè)的盈虧情況。
他建議，大約3個(gè)業(yè)務(wù)年度后（2009年7月）才能對當前費率的合理性作出比較準確評價(jià)，這是交強險費率調整的理想經(jīng)驗數據。若想提前對交強險費率進(jìn)行整體性調整，最好在2008年7月以后進(jìn)行，那時(shí)的經(jīng)驗數據會(huì )相對可靠。
定價(jià)過(guò)程應該更透明
關(guān)于交強險價(jià)格的一個(gè)爭議是，交強險費率厘定過(guò)程不夠透明。雖然監管機構稱(chēng)聽(tīng)取了多方意見(jiàn)，但人們似乎并沒(méi)有看到聽(tīng)證方面的消息。
孟生旺今天也建議增加交強險費率厘定過(guò)程的透明度，建立由保監會(huì )、保險公司、消費者參加的聽(tīng)證制度，公開(kāi)影響交強險費率水平的關(guān)鍵信息，包括精算假設、總體保費水平、風(fēng)險分類(lèi)、安全激勵措施等。
他舉例說(shuō)，美國馬賽諸塞州在厘定機動(dòng)車(chē)強制險費率的過(guò)程中，與車(chē)險相關(guān)的保險公司利潤、安全獎勵計劃、風(fēng)險區域劃分、保險成本變化等都需要經(jīng)過(guò)一系列聽(tīng)證。該州實(shí)施機動(dòng)車(chē)強制險情況與我國現狀類(lèi)似。
孟生旺介紹，馬賽諸塞州聽(tīng)證參與者包括保險公司代表、監管機構和消費者代表。公司代表提出最初的費率建議，保險監督官決定最后費率。如果有任何一方對保險監督官決定的價(jià)格不滿(mǎn)，可到法院起訴�！斑^(guò)去10多年，有些保險公司認為保險監督官定的價(jià)格過(guò)低，曾有過(guò)幾次勝訴，最后消費者補交了保費�！彼f(shuō)。
無(wú)責賠付與社會(huì )價(jià)值觀(guān)相悖
“別人撞了我，我沒(méi)有責任憑什么還要賠他？”交強險條款中令人不滿(mǎn)也不理解的“無(wú)責賠付”，最近經(jīng)常成為質(zhì)疑者的攻擊對象。
質(zhì)疑交強險的代表人物之一、北京律師劉家輝表示，出于人道主義關(guān)懷和盡快救助傷員等方面的考慮，規定對傷者進(jìn)行無(wú)責賠付還有情可原。但如果只有財產(chǎn)損失，無(wú)責一方也要賠償對方，就有點(diǎn)于法于理說(shuō)不通了。
今天，自稱(chēng)“不懂法律”的孟生旺也說(shuō)，財產(chǎn)無(wú)責賠付的規定確實(shí)與人們的價(jià)值判斷相悖，應該取消。
孟生旺說(shuō)，無(wú)責賠付賠償限額很低（400元），受損方有能力自負，但保險公司管理成本卻很高。假如A、B、C三車(chē)追尾造成三方車(chē)損，按照以前商業(yè)三責險規定，最后一輛負全責的司機要賠償前兩位司機的損失。而按照目前交強險規定，三車(chē)之間相互賠償，最后抵消后才能得出最終賠款�！坝嬎氵^(guò)程之復雜，連我這個(gè)業(yè)內人士都覺(jué)得頭大�！泵仙f(shuō)。
獎懲比例不能草率決定
7月1日以后，守法駕駛員會(huì )發(fā)現，他的交強險保費會(huì )比上一年有所降低。
去年開(kāi)始實(shí)施的交強險條例規定，被保險機動(dòng)車(chē)沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內，被保險機動(dòng)車(chē)仍然沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續降低其保險費率，直至最低標準。被保險機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應當在下一年度提高其保險費率。
中國保監會(huì )6月15日公布的征求意見(jiàn)稿規定，上一年度未發(fā)生有責任道路交通事故、沒(méi)有道路交通安全違法行為的車(chē)主，交強險保費下浮10％；上兩個(gè)年度未發(fā)生有責任道路交通事故、沒(méi)有道路交通安全違法行為的，保費下浮15％；上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故、沒(méi)有道路交通安全違法行為的，保費下浮30％。相反，發(fā)生交通事故、有違法行為的車(chē)主，第二年交強險費率將有一定比例上漲。
孟生旺今天充分肯定了交強險獎優(yōu)罰劣機制的必要性，但他同時(shí)提醒，獎懲比例也應經(jīng)過(guò)嚴密測算，絕不能一拍腦袋就決定。
“保費下降對消費者來(lái)說(shuō)是好事，但其費率底限不能突破�！泵仙f(shuō)，如果草率地決定獎懲比例，未來(lái)若干年后很可能出現保費不足的現象，最終保險公司被迫提高基礎保費，吃虧的還是消費者。
本報北京6月18日電 |