為何無(wú)法辦理貸款

    由于自己莫名其妙地上了銀行系統的“黑名單”，近兩年來(lái)，姚先生的住房貸款申請、信用卡申請、購車(chē)貸款申請，屢屢遭到拒絕。
    姚先生一紙訴狀將北京農村商業(yè)銀行股份有限公司朝陽(yáng)支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農商行朝陽(yáng)支行）告上了法庭，要求該銀行公開(kāi)賠禮道歉，消除其在中國人民銀行征信服務(wù)中心個(gè)人信息系統的不良記錄，并賠償名譽(yù)損失104300元。
    姚先生訴稱(chēng)：近兩年來(lái)，他通過(guò)銀行系統辦理住房貸款、信用卡和購車(chē)貸款，屢屢遭到拒絕，對此，他非常不解。后來(lái)，他到銀行查詢(xún)才發(fā)現，他個(gè)人在銀行系統有不良貸款記錄。
    該記錄顯示：2004年5月25日，姚先生在農商行朝陽(yáng)支行貸款購買(mǎi)了一輛車(chē)，并且屢次逾期還款。因此，他被銀行列入了“黑名單”。
    但姚先生認為，他根本就沒(méi)有買(mǎi)過(guò)這輛車(chē)。之后，他又去車(chē)輛管理所查詢(xún)，得知根本就沒(méi)有這輛車(chē)。姚先生感到非常氣憤，多次與該銀行聯(lián)系解決此事，銀行也承認錯誤，卻遲遲不予解決。無(wú)奈，在銀行貸款到處“碰壁”的姚先生只得依據法律規定，提起名譽(yù)權訴訟。
    此案日前在北京市東城區人民法院公開(kāi)開(kāi)庭審理。
    記者在采訪(fǎng)此案的過(guò)程中，看到了一份由中國人民銀行征信服務(wù)中心出具的“個(gè)人信用報告異議回復函”，上面寫(xiě)明：北京農商行朝陽(yáng)支行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商（北京廣興達經(jīng)貿有限公司）聯(lián)系后，經(jīng)銷(xiāo)商為姚××貸款一事出具了情況說(shuō)明。該說(shuō)明的主要內容為：“經(jīng)我公司與姚××本人聯(lián)系后，確認此筆貸款是真實(shí)的，但是由別的用戶(hù)用其相關(guān)手續購車(chē)，屬于代購。姚××本人否認該筆貸款，是與購車(chē)人產(chǎn)生矛盾所致�，F我公司已和用戶(hù)聯(lián)系好，今年10月底前還清此筆貸款�！�
    由于原、被告雙方各執一詞，法庭沒(méi)有當庭作出宣判。

銀行“黑名單”也會(huì )出錯？

    中國人民銀行征信中心工作人員孟小姐在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，央行對個(gè)人信用只有“逾期還貸記錄”，而不會(huì )作出“良好”或“不良”的評判，并不是真正意義上的“黑名單”。
    她表示，公民查詢(xún)在銀行的個(gè)人信用情況，可以憑自己的身份證到當地人民銀行各支行的征信管理部門(mén)或位于北京的央行征信中心查詢(xún)，查詢(xún)暫時(shí)不收費�！叭绻�商業(yè)銀行搞錯了，會(huì )有一個(gè)異議的申請和處理，但如果個(gè)人信用報告發(fā)生錯誤，修改權限只在商業(yè)銀行�！�
    據介紹，央行的個(gè)人信用報告是個(gè)人的“信用檔案”，全面、客觀(guān)記錄個(gè)人的信用活動(dòng)。被納入這個(gè)數據庫的個(gè)人信用信息主要分三部分：個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息、個(gè)人信用狀況的其他信息。這些信息只記錄消費者存在問(wèn)題的交易過(guò)程，不會(huì )對消費者作出任何個(gè)人信用的評估和打分。
    這些信息會(huì )告訴商業(yè)銀行“你是誰(shuí)”。
    央行的個(gè)人信用報告會(huì )出現錯誤嗎？為什么會(huì )出錯？據了解，出錯的原因可能來(lái)自四個(gè)方面：一是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，個(gè)人向銀行提供了不正確的信息；二是有人利用各種違規手段，盜用別人的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)；三是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，柜臺工作人員可能因疏忽，錄入信息錯誤；四是計算機在處理數據時(shí)由于各種原因出現技術(shù)性錯誤。
    在此情況下，個(gè)人可以通過(guò)3種渠道反映出錯信息，要求核查、糾正：一是由本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門(mén)反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構反映。

誰(shuí)來(lái)決定“黑名單”

    據報道，央行征信系統去年起正式運行，中國人民銀行副行長(cháng)蘇寧稱(chēng)，截至2006年末,央行的征信系統數據庫已覆蓋全國，并為5．33億自然人和1116萬(wàn)多戶(hù)企業(yè)建立了信用檔案。
    由于公民個(gè)人一旦從銀行借錢(qián)不還或透支，個(gè)人的“污點(diǎn)”將會(huì )進(jìn)入全國聯(lián)網(wǎng)的銀行信息系統，隨后會(huì )面臨銀行系統的“集體封殺”，因此，面對銀行“黑名單”，許多消費者也表示了自己的擔憂(yōu)：一旦與銀行產(chǎn)生糾紛，銀行會(huì )不會(huì )以“黑名單”來(lái)迫使消費者簽訂“霸王條款”？
    隨著(zhù)央行個(gè)人信用數據庫建設的逐步推進(jìn)，除了上述信息外，央行征信中心的個(gè)人信用報告，將來(lái)還可能記載你的個(gè)人住房公積金繳存信息、社會(huì )保障信息、是否按時(shí)繳納電話(huà)、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
    此舉在得到一些人認同的同時(shí)，同樣也遭到了不少質(zhì)疑。一些人認為，因電信計價(jià)不準而引發(fā)的話(huà)費糾紛時(shí)有發(fā)生，如果把所有“欠費”都當成不良信用記錄，那就等于把過(guò)錯都算在了用戶(hù)頭上，此舉有失公平。
    更重要的是，由于央行頒布的《辦法》中并沒(méi)有明確規定賠償條款，如果因為銀行錯誤導致消費者被列入“黑名單”，那么，消費者在維權的同時(shí)，由此帶來(lái)的損失誰(shuí)來(lái)賠償？
    對此，北京郵電大學(xué)信息產(chǎn)業(yè)政策與發(fā)展研究所教授闞凱力在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，西方發(fā)達國家有一個(gè)統一的、獨立的信用體系，不是銀行或電信部門(mén)自己來(lái)搞，而是由第三方來(lái)負責，公民本人可以查詢(xún)自己的信用情況，有不準確的，可以提出異議，要求修改，甚至訴至法院。
    “銀行或電信部門(mén)是服務(wù)機構，而不是信用認證部門(mén)�！标R凱力以電信運營(yíng)商為例，“在消費者看來(lái)，現在電信運營(yíng)商的誠信度普遍不高，亂收費現象經(jīng)常發(fā)生，自己本身的誠信度不佳，還給消費者認定信用記錄，顯然不合理�！�
    北京市律師協(xié)會(huì )消費者權益保護專(zhuān)業(yè)委員會(huì )邱寶昌律師認為，個(gè)人信用記錄是銀行的單方記錄，不能排除錯誤。銀行在記錄公民信用狀況時(shí)應謹慎行事，充分尊重公民的知情權、申辯權，及時(shí)對公民提出的異議進(jìn)行答復，特別是未經(jīng)司法機關(guān)判決，不得將公民納入“信用黑名單”。