|
日前，華安財產(chǎn)保險股份有限公司云南分公司向云南省農行拓東支行支付了24筆“學(xué)貸險”賠付共21405.94元,這是國內首例因國家助學(xué)貸款違約、由商業(yè)保險公司“埋單”的賠付款。
高違約率下的助學(xué)貸款之痛
國家助學(xué)貸款作為我國教育制度中資助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的一項重要舉措，自1999年啟動(dòng)以來(lái)，已成為支持貧困學(xué)子順利完成學(xué)業(yè)的重要途徑。
然而，正如一位業(yè)內人士所說(shuō)，“與其他貸款業(yè)務(wù)相比，國家助學(xué)貸款是一項很好的業(yè)務(wù)，銀行本應可以放心去做。但實(shí)際情況卻是各家銀行對國家助學(xué)貸款都比較小心謹慎，不愿做大規模。據人民銀行統計，國家助學(xué)貸款違約率高達28.4％”。
據調查，造成違約的主要原因是就業(yè)困難和不穩定。同時(shí)，由于我國國家個(gè)人征信系統才開(kāi)始建立，在信息收集、開(kāi)放范圍、配套法律制度的建立等方面都不完善，對借款學(xué)生的誠信評價(jià)體系也沒(méi)有建立，一些收入狀況轉好的畢業(yè)生也不愿還貸。
2004年11月至2007年3月，中國農業(yè)銀行云南省分行共為云南省38所高校3.8萬(wàn)名貧困學(xué)生發(fā)放國家助學(xué)貸款2.3億元。截至2007年3月31日，有3046人進(jìn)入還款期，還款金額為1204.68萬(wàn)元，然而有1194人連續90天以上違約，違約金額達429.24萬(wàn)元。
據省農行個(gè)人金融處處長(cháng)呂發(fā)昌介紹，在該業(yè)務(wù)的推進(jìn)期間，平均違約率達25％�！坝捎谠撡J款單筆金額�。繉W(xué)年最高貸款5000元，4年共兩萬(wàn)元），筆數多，貸款學(xué)生點(diǎn)多面廣，信息變化頻繁，一旦發(fā)生違約，其追償成本相對較高，也因此它成為銀行的高風(fēng)險業(yè)務(wù)�！�
然而，一方面是大量的學(xué)生需要助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)。另一方面，逾期還貸問(wèn)題越來(lái)越突出，國家助學(xué)貸款逐漸成為商業(yè)銀行的高風(fēng)險領(lǐng)域。調查顯示，云南高校中需要依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生達8萬(wàn)人，約占高校學(xué)生總數的30％,高于全國貧困大學(xué)生占在校學(xué)生人數20％的平均比例。與此同時(shí)，該省44所各類(lèi)高等院校中，平均每年增加3萬(wàn)名貧困生。
銀行“投�！被怙L(fēng)險
2006年5月，經(jīng)保監會(huì )批準，華安保險公司推出了助學(xué)貸款信用保險。該保險產(chǎn)品（簡(jiǎn)稱(chēng)“學(xué)貸險”）是目前保險市場(chǎng)上為大學(xué)生助學(xué)貸款提供保險保障的唯一產(chǎn)品。2006年9月，云南省農行將該行2004年9月1日至2006年9月30日期間發(fā)放的3萬(wàn)多名貧困生的助學(xué)貸款本金余額1．91億元，向華安投�！皩W(xué)貸險”，邁出了引入商業(yè)保險機制化解風(fēng)險第一步。
該學(xué)貸險的保障范圍有三項：一是借款學(xué)生身故，包括被法院宣告死亡；二是借款學(xué)生全部或大部分喪失勞動(dòng)能力；三是借款學(xué)生連續6個(gè)月未完全履行還款業(yè)務(wù)。上述情況出現時(shí)視為保險事故發(fā)生，保險公司履行保險責任。
有了保險公司參與，銀行的貸款風(fēng)險可通過(guò)學(xué)貸險的方式合理轉嫁給保險公司。
“銀行貸款風(fēng)險的轉移和分化，推動(dòng)了國家助學(xué)政策的實(shí)施，使更多的貧困學(xué)生得以順利完成學(xué)業(yè)。2007年年底，助學(xué)貸款的覆蓋面、受益學(xué)生人數和受益金額將大幅度上升，我們將努力達到貧困學(xué)生不因貧困而失學(xué)�！痹颇鲜∞r行行長(cháng)助理沈銳說(shuō)。
不過(guò)沈銳說(shuō)，學(xué)貸險雖然使助學(xué)貸款得到了一定的良性循環(huán)，但此次投保的助學(xué)貸款本金，在2008年將進(jìn)入到期還款的高峰期，違約問(wèn)題可能會(huì )出現集中顯現，屆時(shí)保險公司將會(huì )面臨一定的賠付壓力。
并不是保險公司代學(xué)生還款
針對助學(xué)貸款推行中存在的問(wèn)題，云南省頒布了《云南省普通高等學(xué)校國家助學(xué)貸款實(shí)施辦法（試行）》，支持和鼓勵國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行在自愿自主的前提下，向保險機構投�！皩W(xué)貸險”，并允許風(fēng)險補償金可用于支付保費，為推動(dòng)助學(xué)貸款風(fēng)險管控機制創(chuàng )新提供了政策保障。而根據此前的國家規定，國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專(zhuān)項資金只能“專(zhuān)款專(zhuān)用”。
“引入商業(yè)保險后，并不是保險公司代學(xué)生歸還貸款，而是通過(guò)發(fā)揮保險的職能作用，通過(guò)風(fēng)險管控機制，進(jìn)一步加強各風(fēng)險管理參與者的溝通、協(xié)調與配合，對助學(xué)貸款過(guò)程中可能出現的風(fēng)險，實(shí)施專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險管理措施，降低風(fēng)險，減少損失�！比A安財產(chǎn)保險股份有限公司云南分公司總經(jīng)理金國富說(shuō)。
他們的辦法是：強化對借款學(xué)生的誠信教育，提高其誠信意識，降低主觀(guān)違約風(fēng)險；各方共同參與建設貸款學(xué)生信息管理平臺，包括國家助學(xué)貸款個(gè)人信息高校學(xué)生學(xué)歷查詢(xún)系統、借款學(xué)生信息管理系統，掌握學(xué)生最新信息、動(dòng)態(tài)，自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險預警和催款管理。同時(shí)借助人民銀行個(gè)人征信系統功能和實(shí)施違約公示制度，提高失信成本；借助二代居民身份證系統、勞動(dòng)人事部門(mén)的勞動(dòng)合同鑒證和備案管理系統、社會(huì )保障卡信息網(wǎng)、房產(chǎn)證網(wǎng)上查詢(xún)系統，及時(shí)掌握違約學(xué)生真實(shí)信息，為違約追償奠定基礎，降低追償成本。
此外，為使助學(xué)貸款的違約風(fēng)險再次轉移和分散，華安保險總公司和中國再保險集團、韓國再保險集團簽訂了學(xué)貸險業(yè)務(wù)的分保合同，兩家公司分別分保20％，共分保了華安公司所承保學(xué)貸險業(yè)務(wù)的40％，也就是說(shuō)承擔了學(xué)貸險40％的賠付風(fēng)險。在發(fā)生賠款時(shí)，兩家公司將按一定比例分攤華安公司的賠款。
不過(guò)，有關(guān)業(yè)內人士指出，要真正實(shí)現轉移和防范助學(xué)貸款風(fēng)險的初衷，還有很長(cháng)的路要走。只有在信用環(huán)境改觀(guān)的前提下，銀行與保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險才能得到有效的控制和化解。本報昆明8月21日電 |