在第四屆中國國際中小企業(yè)博覽會(huì )舉辦前夕，小企業(yè)融資問(wèn)題再度成為熱門(mén)話(huà)題。就此，本報記者專(zhuān)訪(fǎng)了中國銀監會(huì )主席劉明康——

制度創(chuàng )新為小企業(yè)貸款拓寬渠道

　　記者：近年來(lái)，我國小企業(yè)貸款現狀如何？
　　劉明康：銀監會(huì )成立4年來(lái)，根據科學(xué)發(fā)展觀(guān)的要求不斷改進(jìn)對小企業(yè)的金融服務(wù)，在國內外調查研究的基礎上，相繼指定發(fā)布了多項支持開(kāi)展小企業(yè)貸款的法規和政策，督促和引導銀行業(yè)金融機構更新經(jīng)營(yíng)理念，革新體制機制，創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，不斷提高對小企業(yè)的金融服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機構的小企業(yè)貸款工作取得了明顯成效，截至2006年12月末，全國銀行業(yè)金融機構的小企業(yè)貸款余額為53467.7億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8％，高于同期14.7%的信貸增長(cháng)水平，小企業(yè)貸款的不良率比年初下降5.1個(gè)百分點(diǎn)。
　　各銀行業(yè)金融機構還有針對性地設計開(kāi)發(fā)出一系列信貸產(chǎn)品和服務(wù)，如“速貸通”、“成長(cháng)之路”、“展業(yè)通”、“小企業(yè)成長(cháng)伴侶”、“點(diǎn)金成長(cháng)計劃”等，滿(mǎn)足不同類(lèi)型小企業(yè)在不同時(shí)期的融資需求。
　　記者：您認為銀行業(yè)金融機構成功開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是什么？
　　劉明康：與大中型企業(yè)不同，小企業(yè)在生產(chǎn)組織、經(jīng)營(yíng)方式、資金運轉周期等方面有其獨有的特點(diǎn)，在資金實(shí)力、財務(wù)管理水平、抵押擔保能力等方面存在一定的不足。如果按照適用于大型企業(yè)的一般信貸審批程序和要求辦理小企業(yè)貸款，無(wú)疑會(huì )增加小企業(yè)貸款的難度，但如果就此隨意降低審貸標準也會(huì )產(chǎn)生很大風(fēng)險。關(guān)鍵是要探索出一條小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續發(fā)展的道路，實(shí)現規模、速度、質(zhì)量、效益的協(xié)調增長(cháng)；關(guān)鍵是要轉變觀(guān)念、改變方法，創(chuàng )新機制。
　　為此，我們在借鑒國內外經(jīng)驗教訓的基礎上，要求銀行業(yè)金融機構加快建立小企業(yè)貸款的“六項機制”，即根據小企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險水平、管理成本、收益目標以及當地市場(chǎng)利率水平等因素，自主實(shí)行差別利率；組建獨立的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)并獨立考核小企業(yè)融資的風(fēng)險、成本和收益；大大簡(jiǎn)化貸款手續，減少審批環(huán)節，提高服務(wù)效率；建立專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jì)考核和獎懲機制，防止激勵不足或道德危害；注重一線(xiàn)人員的專(zhuān)業(yè)化培訓；注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區域內的惡意違約客戶(hù)信息，并定期通報。
　　記者：在促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面，銀監會(huì )出臺了哪些差別化的政策和法規？
　　劉明康：與大中型企業(yè)貸款相比，小企業(yè)貸款有它自身的獨特規律。因此，在監管方面，我們主要是為銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供正向的監管激勵。如在市場(chǎng)準入和機構布局上，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)先的銀行實(shí)行正向激勵；建立小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)統計制度，為銀行業(yè)金融機構更好地規避信貸風(fēng)險提供良好的信息支持；建立獨立的小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)問(wèn)責和免責制度，從根本上促進(jìn)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展。
　　值得一提的是，我們還重新研究制定了更加切合實(shí)際的小企業(yè)授信劃分標準。根據小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)和小企業(yè)貸款的風(fēng)險特征，重點(diǎn)引導銀行業(yè)金融機構改善對“授信總額500萬(wàn)元以下，資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元以下，銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元以下”的小企業(yè)的金融服務(wù)。
　　此外，我們專(zhuān)門(mén)制定了小企業(yè)貸款的風(fēng)險分類(lèi)辦法，進(jìn)一步簡(jiǎn)化了小企業(yè)貸款分類(lèi)過(guò)程，同時(shí)又能充分反映小企業(yè)貸款的風(fēng)險水平。

小企業(yè)融資環(huán)境仍需完善

　　記者：目前，小企業(yè)貸款工作還存在哪些問(wèn)題？
　　劉明康：雖然小企業(yè)融資的政策和法律環(huán)境已經(jīng)得以改善，但成效只是初步的、階段性的，仍存在著(zhù)亟待解決的問(wèn)題。首先是與小企業(yè)貸款工作相關(guān)的政策法規有待進(jìn)一步完善，需盡快研究出臺針對小企業(yè)貸款的差別化監管政策和制度。其次，小企業(yè)貸款的外部環(huán)境還需進(jìn)一步優(yōu)化。有關(guān)信用擔保、財產(chǎn)登記等方面的法律以及配套政策還不完善，信用環(huán)境還有待改善。最后，各地小企業(yè)貸款發(fā)展不平衡。東部經(jīng)濟發(fā)達地區小企業(yè)貸款情況好于中西部地區，同時(shí)，地方法人銀行業(yè)金融機構的情況好于主要銀行業(yè)金融機構。
　　記者：下一步銀監會(huì )將如何深入推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作，為小企業(yè)創(chuàng )造良好的融資環(huán)境？
　　劉明康：銀監會(huì )將結合多方力量?jì)?yōu)化小企業(yè)融資的外部環(huán)境。
　　一是將進(jìn)一步加大相關(guān)政策支持力度。中央和地方以及各部門(mén)可因地制宜地出臺相關(guān)的支持政策，如對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的利息收入適當降低營(yíng)業(yè)稅，適時(shí)考慮允許銀行業(yè)金融機構針對小企業(yè)貸款在稅前足額提取準備金，建立小企業(yè)貸款的風(fēng)險補償基金等。
　　二是努力創(chuàng )造良好的信用環(huán)境。必須加快小企業(yè)征信體系建設，建立統一的小企業(yè)征信咨詢(xún)平臺，為持續推進(jìn)小企業(yè)融資工作提供有效的信用信息支撐。
　　三是不斷降低小企業(yè)貸款的外部成本。針對目前小企業(yè)貸款普遍存在的外部附加融資成本高的問(wèn)題，銀監會(huì )將加強與相關(guān)部委的溝通，建議對有關(guān)小企業(yè)貸款的抵押質(zhì)押登記、評估、公證、擔保等中介收費標準進(jìn)行全面清理，重新統一規范并量化各項收費標準，切實(shí)降低小企業(yè)貸款的外部成本。
　　四是培育多元化的小企業(yè)融資市場(chǎng)體系。結合小企業(yè)在不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的融資需求特點(diǎn)以及融資風(fēng)險，在大力改善銀行間接融資方式的同時(shí)，逐步培育風(fēng)險投資基金、創(chuàng )業(yè)投資公司、擔保公司等多種市場(chǎng)主體，逐步建立一個(gè)較為完善的小企業(yè)融資服務(wù)體系。