■ 理財案例
    陶先生今年30歲，夫妻雙方都在外企工作，陶先生目前稅前年薪50萬(wàn)元，妻子稅前年薪10萬(wàn)元。雙方父母在外地，已經(jīng)退休，都有住房、退休工資和社會(huì )保險，贍養老人負擔不大。
    陶先生目前資產(chǎn)情況：房子80萬(wàn)元（其中貸款25萬(wàn)元），汽車(chē)８萬(wàn)元，股票3萬(wàn)元，股票型基金5萬(wàn)元，活期存款8萬(wàn)元。

    ■ 理財分析
    陶先生目前的家庭總收入為60萬(wàn)元，扣除個(gè)人所得稅后，年收入約為50萬(wàn)元。
    從陶先生的資產(chǎn)負債情況來(lái)看，陶先生的負債比率為24%，這表明他現在的負債對他的家庭財務(wù)狀況不會(huì )造成太大的影響。他的投資與凈資產(chǎn)比率為10%，應適當提高該比率，專(zhuān)家建議加大投資。
    從陶先生的投資資金分配方面來(lái)看，由于他將大部分資金用于活期存款，在保持了較高流動(dòng)性的同時(shí)，也損失了較多收益，因此應減小活期存款所占比例。

    ■ 理財建議
    對于陶先生家庭，在現金規劃方面，首先應建立家庭應急準備金，將這一部分用于活期或者購買(mǎi)貨幣型市場(chǎng)基金，在保持較高流動(dòng)性的同時(shí)，也能夠取得一定的收益，而且變現能力也較強。
    在投資規劃方面，將扣除應急準備金后的一部分資金用于開(kāi)放式基金投資，建議陶先生繼續購買(mǎi)股票型基金，并將股票型基金的總投資額維持在10萬(wàn)元。同時(shí)，他每月的收入扣除日常的生活開(kāi)支和必要的養車(chē)費用后，建議陶先生將他的剩余資金定期定額投資于基金市場(chǎng)，基金定投可以有效地避免風(fēng)險，而且能夠獲得較大的收益。
    像陶先生這類(lèi)城市里較典型的白領(lǐng)家庭一族，家庭的風(fēng)險承受能力較弱，在投資理財方面應以穩健為主，所以專(zhuān)家建議：
    首先，逐漸拓寬投資途徑。目前投資結構單一、保守，但基于家庭成員的結構和工作性質(zhì)不宜過(guò)于激進(jìn)，可調整為穩健型投資結構，主要通過(guò)充實(shí)較低風(fēng)險度的投資途徑來(lái)實(shí)現增加收益的目標。根據其投資偏好，建議將日后的資金積累用于購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品、收益性較好的投資基金等品種。
    其次，穩步提高生活質(zhì)量。對于經(jīng)濟基礎還不算雄厚的家庭，還需要依靠長(cháng)期積累和投資收益。因此建議保持相對恬淡的心態(tài)，在穩定現有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量。