將自有產(chǎn)權的房子抵押給銀行等機構，提前變現、每月獲得一定資金，從而擁有一個(gè)更高生活質(zhì)量的晚年——“以房養老”正在成為一種時(shí)尚的“養老方式”。
　　“退休前人養房，退休后房養人”，全國政協(xié)委員、九三學(xué)社中央副主席賴(lài)明（見(jiàn)圖）如此解釋“以房養老”，他于2006年兩會(huì )提出“關(guān)于推行‘以房養老’的建議”提案，引起熱烈的討論。
　　兩年間，金融機構、企業(yè)乃至一些地方政府紛紛試水“以房養老”模式，然而步履維艱。它是否適合國人？有哪些優(yōu)勢？應如何操作？賴(lài)明認為，“以房養老”是一項系統工程，需要解決的問(wèn)題很多，但決不能因噎廢食。

一種成熟的融資方式

　　記者：什么是“以房養老”？具體怎么操作？
　　賴(lài)明：“以房養老”是一種通俗的說(shuō)法，它主要表現方式為“反向住房抵押貸款”(還有如售房養老、房產(chǎn)置換等形式)，在60歲之前，通過(guò)儲蓄存款、按揭貸款等形式購買(mǎi)住宅，并在60歲之前還清房款，取得該住宅的全部產(chǎn)權。再在60歲退休養老之時(shí)，將該住宅的價(jià)值予以流動(dòng)化。即指房屋產(chǎn)權的擁有者，把自有產(chǎn)權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現在價(jià)值以及預計房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢(qián)，房主繼續獲得居住權，一直延續到房主去世；當房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權人所有。
　　這種養老方式最早起源于荷蘭，在美國發(fā)展最為成熟，如今已在西方一些國家逐步推廣，它是發(fā)達國家應對老齡化加快、社會(huì )負擔加重的一種創(chuàng )新的金融工具，已被證明是一種成熟的融資途徑、有效的養老方式。我國引進(jìn)這種模式固然要面對觀(guān)念、政策和法律法規層面的考驗，但一旦得以推廣，其積極意義不可小覷。

一種有益的養老補充

　　記者：您的提案公布后引發(fā)爭議，有觀(guān)點(diǎn)認為提倡“以房養老”就是不要政府責任和兒女義務(wù)了。
　　賴(lài)明：這是一種誤讀。目前看，我國已基本建立了一個(gè)較為完整的養老體系，首先是傳統的家庭養老，也就是我們常說(shuō)的“養兒防老”；其次是隨著(zhù)我國經(jīng)濟社會(huì )的發(fā)展、社會(huì )保障體系的逐步完善，社會(huì )養老和機構養老逐步發(fā)展壯大。前者強調兒女的責任，秉承的是中國的傳統道德觀(guān)念；后者強調政府和社會(huì )的保障責任，體現我國社會(huì )主義核心價(jià)值觀(guān)念。這是兩種主要的養老方式。
　　“以房養老”不僅不是淡化政府社會(huì )保障責任和兒女贍養義務(wù)，而是對這兩種養老方式的重要和有益的補充。
　　記者：“以房養老”，是否必須？
　　賴(lài)明：有其必要性。首先我國老齡化趨勢呈現出基數大、進(jìn)程快的特點(diǎn)，據測算，到2040年前后，我國將達到老齡化的高峰，成為高度老齡化的社會(huì )。其次，我國現狀是“未富先老”，發(fā)達國家在進(jìn)入老齡化社會(huì )之前，已經(jīng)積累了上百年的社會(huì )和家庭財富；而我國由于較早實(shí)行了較緊的人口政策，在整個(gè)社會(huì )還沒(méi)有富裕之前，就已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì )，政府很難拿出大量的錢(qián)來(lái)進(jìn)一步發(fā)展社會(huì )事業(yè)，使完善的社會(huì )養老體系的建立需要很長(cháng)一段時(shí)期。同時(shí)，社會(huì )和家庭的負擔會(huì )越來(lái)越重，從家庭來(lái)看，421的家庭結構越來(lái)越普遍，更有極端的8421結構，壓在年輕人身上的擔子越來(lái)越重；從社會(huì )來(lái)看，上世紀80年代，平均13個(gè)在職職工擔負1個(gè)退休人員的費用，到了90年代，這個(gè)比例變成了6∶1，而2005年成了3∶1，據預測，到2030年前后，這一比例將達到2∶1！
　　“以房養老”的推行，可以在一定程度上減少社會(huì )養老體系的壓力，也能減輕社會(huì )和家庭的負擔，又能滿(mǎn)足一部分人的需要，對構建社會(huì )主義和諧社會(huì )有其積極的意義。

不能因噎廢食

　　記者：從這兩年的發(fā)展來(lái)看，這種模式似乎并不是很受歡迎。
　　賴(lài)明：還與我國傳統觀(guān)念的因素有關(guān)，中國人一直有“但存方寸地，留與子孫耕”的傳統。
　　城市中很多老年人，辛苦一輩子所得的財富幾乎只換來(lái)了一幢可以居住的房子，但終于擁有房子的老年生活卻變得不那么輕松。由于要居住，不可能出售或出租，又加上觀(guān)念上的因素，只能留給后人，生活質(zhì)量無(wú)法提高；而年輕人贍養老人的負擔也是相對較重的。如果把這套房子提前變現，上對老人，下對兒女都可算是一種折中又可以接受的方式。把房子抵押出去，對避免年輕人“啃老”和培養他們獨立精神,構建新型、和諧的代際關(guān)系有積極的促進(jìn)作用。
　　記者：從政策環(huán)境上講，是否也有需要完善的地方？
　　賴(lài)明：“以房養老”包含內容多、關(guān)聯(lián)面廣，牽涉到千家萬(wàn)戶(hù)，是一項有關(guān)億萬(wàn)老人福祉的系統工程。在我國實(shí)施還需要解決一系列問(wèn)題，譬如政策法規的修改、信貸體系的完善、保險業(yè)務(wù)范圍的放寬、信用體系的建立、房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩定等。
　　國家應組織戰略性質(zhì)的研究，因為這項工作本身具有全局性、前瞻性；要組織一些試點(diǎn)，在條件成熟的、經(jīng)濟發(fā)達地區建立示范點(diǎn)，形成示范效應；要逐步厘清一些細節問(wèn)題：如政府在推行“以房養老”方式中的角色，解決房屋產(chǎn)權的期限問(wèn)題，解決房地產(chǎn)評估和對人的壽命的分析的技術(shù)支撐問(wèn)題等等。
　　總之，“以房養老”的組織形式、實(shí)施辦法還處在探索階段，困難是存在的，但決不能“因噎廢食”。相信隨著(zhù)觀(guān)念的改變，人們追求更加幸福美好生活的愿望會(huì )越來(lái)越強烈，選擇“以房養老”方式的人將越來(lái)越多。