信貸資源向中小企業(yè)傾斜已經(jīng)成為各家銀行的共識。IC圖片

　　中小企業(yè)融資難，最大的瓶頸應該在銀行信貸領(lǐng)域。從14家上市銀行2007年年報看，信貸資源向中小企業(yè)傾斜已經(jīng)成為各家銀行的共識，但在宏觀(guān)經(jīng)濟調控的大背景下，中小企業(yè)信貸的優(yōu)化調整亦不可避免。

國有銀行加大扶持力度

　　在整個(gè)2007年里，絕大多數上市銀行對中小企業(yè)的扶持力度在不斷加大。從大型國有銀行的情況看，在加強優(yōu)勢行業(yè)和大客戶(hù)貸款的同時(shí)，正優(yōu)化對中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)操作流程和相關(guān)管理制度，中小企業(yè)貸款增長(cháng)較快。
　　工商銀行去年底境內有融資余額的小企業(yè)客戶(hù)達44963戶(hù)，比上年末增長(cháng)23.3%。其在年報中指出，根據小企業(yè)客戶(hù)資源市場(chǎng)分布、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機構經(jīng)營(yíng)管理水平不同，對分支機構小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和客戶(hù)準入實(shí)行差異化政策，梯度推進(jìn)，為中小企業(yè)提供包括融資、結算理財、投資銀行顧問(wèn)、電子銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)的一攬子、綜合化金融服務(wù)。該行還加強品牌建設，推出了中小企業(yè)融資品牌——“財智融通”。
　　中國銀行在實(shí)行服務(wù)重點(diǎn)大型優(yōu)質(zhì)公司客戶(hù)發(fā)展戰略的同時(shí)，明確中小企業(yè)業(yè)務(wù)是公司金融業(yè)務(wù)的重要組成部分。該行正在改進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式，修訂中小企業(yè)授信政策制度，簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程，根據中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，推出中小企業(yè)融資產(chǎn)品“快富易”，為中小企業(yè)客戶(hù)提供短期融資支持。
　　年報顯示，建設銀行的小企業(yè)客戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展更為迅速，2007年新拓展小企業(yè)客戶(hù)10841戶(hù)，小企業(yè)貸款余額達到2244.77億元。該行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，制定和推廣小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心業(yè)務(wù)模式，加強“速貸通”和“成長(cháng)之路”品牌市場(chǎng)宣傳，建立和培養專(zhuān)職營(yíng)銷(xiāo)和管理團隊，從而實(shí)現了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)平穩健康發(fā)展。
　　交通銀行則表示，小企業(yè)貸款增長(cháng)較快，是該行凈利差和凈邊際利率比上年上升的主要原因之一。

商業(yè)銀行強化業(yè)務(wù)優(yōu)勢

　　相比較而言，在大型國有銀行成功改制后加大對中小企業(yè)業(yè)務(wù)投入的情況下，股份制商業(yè)銀行包括城商行在拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的動(dòng)力與積極性更為強烈。
　　2007年中信銀行小企業(yè)授信客戶(hù)數達6591 家，增長(cháng)13.60%；授信余額460億元人民幣，增長(cháng)32.95%，不良率僅為0.94%。該行加強了對市場(chǎng)發(fā)展潛力大、信用環(huán)境良好的地區小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)，將小企業(yè)授信業(yè)務(wù)試點(diǎn)擴大至7家分行，并搭建了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)擔保平臺，加強了小企業(yè)貸款的風(fēng)險控制。
　　招商銀行亦積極重點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)，成立中小企業(yè)金融部，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)設計并推出“三兌”融資（“物權兌”、“貨權兌”和“賬權兌”）、網(wǎng)上企業(yè)銀行點(diǎn)金成長(cháng)版等“點(diǎn)金成長(cháng)計劃”系列金融產(chǎn)品組合，并通過(guò)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程為中小企業(yè)提供高效便捷的信貸服務(wù)。2007年招商銀行中小企業(yè)一般貸款客戶(hù)數達到8162戶(hù)，增加43%；中小企業(yè)一般貸款總額達到人民幣1895億元，增長(cháng)35%。
　　民生銀行成立了兩大總行直屬金融部之一的中小企業(yè)部，加大了主要針對中小企業(yè)的貿易金融服務(wù)業(yè)務(wù)，取得了較好的業(yè)績(jì)。深發(fā)展提出了“面向中小企業(yè)、面向貿易融資”的公司業(yè)務(wù)戰略轉型方針，其客戶(hù)群目前主要集中在中小客戶(hù)，業(yè)務(wù)占比達84.9%，其“供應鏈金融”業(yè)務(wù)新產(chǎn)品研發(fā)與品牌營(yíng)銷(xiāo)也相當突出。
　　浦發(fā)銀行在公司銀行方面持續推進(jìn)“抓兩頭、促中間”的客戶(hù)拓展策略，并形成中小客戶(hù)專(zhuān)營(yíng)化經(jīng)營(yíng)體系、中型客戶(hù)屬地化經(jīng)營(yíng)體系、大型客戶(hù)總行牽頭經(jīng)營(yíng)體系的格局。
　　北京銀行、南京銀行、寧波銀行等3家城商行亦進(jìn)一步發(fā)揮其在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢。寧波銀行從建立和完善業(yè)務(wù)及考核系統、確定目標市場(chǎng)、產(chǎn)品創(chuàng )新、宣傳推廣等方面對小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行了探索，推進(jìn)了“金色池塘”小企業(yè)全面金融服務(wù)品牌建設和小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。北京銀行大力實(shí)施特色戰略，加大中小企業(yè)貸款投放力度，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)設計并推出“小巨人”融資方案，成為國內首家與IFC合作開(kāi)展能效融資項目貸款的城商行，以及北京地區首批開(kāi)展文化創(chuàng )意貸款和小企業(yè)信用貸款的商業(yè)銀行。
　　年報顯示，2007年度南京銀行中小企業(yè)貸款余額204.37億元，增長(cháng)36.36%，在該行各項貸款中占比高達66.72%。北京銀行中小企業(yè)貸款總額達到人民幣453.33億元，占比為33.02%。寧波銀行小企業(yè)客戶(hù)數多達25250戶(hù)。

有保有壓 信貸環(huán)境仍在改善

　　在目前的宏觀(guān)經(jīng)濟形勢及宏觀(guān)調控的壓力下，不少銀行預計，部分綜合實(shí)力較弱的中小企業(yè)以及部分成本上漲壓力較大的行業(yè)受流動(dòng)性收緊以及生產(chǎn)要素價(jià)格上漲影響，將可能出現風(fēng)險暴露。
　　工商銀行就表示，將在繼續完善適應小企業(yè)風(fēng)險特點(diǎn)的信貸管理制度，優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的同時(shí)，根據相關(guān)政策要求，明確和細化小企業(yè)信貸行業(yè)準入標準，對一些抗經(jīng)濟周期能力弱或存在環(huán)保問(wèn)題的小企業(yè)堅決壓縮退出，加強對小企業(yè)客戶(hù)抵質(zhì)押物足值有效性的管理，防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
　　招商銀行認為，中小企業(yè)外部融資空間會(huì )受到擠壓，資金鏈繃緊給抗風(fēng)險相對較弱的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成影響，但在國家政策的大力扶持下，中小企業(yè)整體的生存環(huán)境仍然得到持續改善。該行表示，始終毫不動(dòng)搖地堅持將中小企業(yè)作為戰略調整重點(diǎn)的既定戰略，通過(guò)給予政策傾斜、加強產(chǎn)品創(chuàng )新、塑造特色品牌、打造專(zhuān)業(yè)隊伍，鼓勵中小企業(yè)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，繼續深入推進(jìn)中小企業(yè)結構調整。近期消息面也顯示，中小企業(yè)貸款標準有望放寬。
　　實(shí)際上多數銀行已認識到，銀行業(yè)競爭將日益加劇,國內銀行業(yè)的市場(chǎng)結構繼續朝著(zhù)多元化方向發(fā)展，而銀行經(jīng)營(yíng)戰略轉型同質(zhì)化趨勢明顯，存貸款利差的日趨縮小，使得個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和中小企業(yè)貸款成為眾銀行競爭的新領(lǐng)域。因此，調整客戶(hù)結構，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)行業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行傾斜性支持，發(fā)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，逐步調整產(chǎn)品結構，成為各家銀行的選擇。
　　中信銀行表示，通過(guò)選擇投放區域、嚴格客戶(hù)準入、加強擔保、提高貸后檢查頻率以及客戶(hù)退出機制等措施，加強小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理，不斷優(yōu)化小企業(yè)客戶(hù)結構。招商銀行也不斷加強對中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理，包括通過(guò)修訂和完善中小企業(yè)評級打分卡和債項評級系統，提升風(fēng)險量化管理水平；開(kāi)展多次信貸專(zhuān)項檢查，對一些重點(diǎn)關(guān)注的中小企業(yè)業(yè)務(wù)給予指導和進(jìn)一步規范。