我們每天忍受著(zhù)垃圾信息和推銷(xiāo)電話(huà)的騷擾，然而我們似乎總也搞不清我們的電話(huà)號碼、姓名、單位等私人信息，是怎么到那些保險推銷(xiāo)員、售樓小姐手里的。事實(shí)上，我們早已習以為常的一些途徑可能正在“出賣(mài)”我們的信息。

    因其便利的特性，銀行信用卡在人們生活中的作用越來(lái)越重要。據媒體報道，僅2007年一年我國信用卡發(fā)卡數量就超過(guò)9000萬(wàn)張。然而與此同時(shí)，卻很少有持卡人和申領(lǐng)人對提交給銀行的個(gè)人資料的安全給予關(guān)注。
    中國青年報記者近日通過(guò)在招商銀行的親身體驗發(fā)現，在我們申領(lǐng)、使用銀行信用卡的過(guò)程中存在多種不盡合理的規定。這些規定包括：申請不成功，銀行不再退回申請資料；退卡以后資料被長(cháng)期保存；不需個(gè)人同意，銀行可將個(gè)人資料披露給銀行認定的“必需的第三方”。

辦卡不成 申請資料不予退回

    記者首先在招商銀行網(wǎng)站查閱了《招商銀行信用卡章程》。
    章程第二章“申領(lǐng)”第九條規定，如果申請人的資料沒(méi)能通過(guò)招商銀行信用卡中心審核，那么招商銀行對于“未通過(guò)的申請資料不予退回”。
    那么，這些可能“有去無(wú)回”的申請資料到底包含了多少個(gè)人信息呢？5月12日，記者以普通申領(lǐng)人的身份，來(lái)到招商銀行北京分行東直門(mén)支行，在表明申領(lǐng)招商銀行NBA雙幣信用卡的意圖后，記者從銀行工作人員處拿到了《招商銀行NBA雙幣信用卡申請表》。
    在詢(xún)問(wèn)銀行工作人員后，記者了解到，這份表格中需要完整填寫(xiě)的申領(lǐng)人個(gè)人資料包括：姓名、性別、出身日期、身份證號碼（或護照號碼）、婚姻狀況、教育程度、住宅電話(huà)、手機號碼、住宅地址和郵編、戶(hù)籍地址及郵編、電子郵箱、房產(chǎn)狀況、工作單位名稱(chēng)、單位地址及郵編、任職部門(mén)及崗位、辦公電話(huà)。
    此外，根據招商銀行的要求，申領(lǐng)人必須填寫(xiě)兩位聯(lián)系人的資料，包括一位直系親屬聯(lián)系人的姓名、關(guān)系、電話(huà)、手機號碼和一位其他聯(lián)系人的姓名、關(guān)系、電話(huà)、手機號碼。如果申領(lǐng)人有自購車(chē)輛，還需要填寫(xiě)車(chē)牌號碼和車(chē)輛品牌；如果申領(lǐng)人持有其它銀行信用卡，還需要填寫(xiě)發(fā)卡銀行及授信額度；如果申領(lǐng)人是私營(yíng)業(yè)主，還需要填寫(xiě)私營(yíng)企業(yè)的企業(yè)代碼。
    申請的時(shí)候需要填寫(xiě)如此豐富詳細的個(gè)人資料，一旦申請不成，這些資料為什么就不予退回了呢？
    中國青年報記者電話(huà)聯(lián)系了招商銀行股份有限公司信用卡中心客服人員。一位李姓小姐解釋說(shuō)，如此詳細的個(gè)人資料，如果通過(guò)郵遞寄回給申領(lǐng)人的話(huà)，在郵寄過(guò)程中容易出現信息泄露。
    那么，招商銀行對這些個(gè)人資料怎么處理呢？據這位李小姐介紹，招商銀行會(huì )按照相關(guān)規定在公證部門(mén)的監督下及時(shí)進(jìn)行統一銷(xiāo)毀。
    但是，記者從該信用卡中心另一位客服人員張小姐處了解到，這些被統一銷(xiāo)毀的個(gè)人資料僅限于紙質(zhì)材料，即申領(lǐng)信用卡時(shí)提交給銀行的身份證復印件、收入證明、申請表等。而錄入在銀行數據庫內的電子形式的個(gè)人資料，則要被繼續保留半年左右。
    為什么申請不成功，合同關(guān)系沒(méi)有確立，招商銀行還保留申請人的個(gè)人資料呢？招商銀行信用卡中心一位張姓小姐解釋說(shuō)，這是為申請人下次申請成功做準備，“你以后申請的時(shí)候可以更方便進(jìn)行資料的核實(shí)”。

合約中只字不提隱私保密條款

    中國青年報記者在拿到的《招商銀行NBA雙幣信用卡申請表》背面，看到了《招商銀行NBA雙幣信用卡領(lǐng)用合約》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《領(lǐng)用合約》）。
    全文近4000字的《領(lǐng)用合約》中，對招商銀行如何保證申請人個(gè)人資料的安全只字未提，記者也沒(méi)有看到任何有關(guān)隱私保密的條款。
    招商銀行北京分行東直門(mén)支行的一位工作人員對此解釋說(shuō)，合約書(shū)地方有限，寫(xiě)不下那么多東西。中國青年報記者隨后在招商銀行網(wǎng)站上最下面部分查詢(xún)到了《隱私保密條款》，該條款共計六條，只有200多字。
    在記者查詢(xún)到的這份《隱私保密條款》中，第5條規定：我行可能會(huì )把您的相關(guān)信息提供給與我行聯(lián)合提供業(yè)務(wù)的合作伙伴，該等合作伙伴仍需對您的相關(guān)信息進(jìn)行保密。
    在從招商銀行北京分行東直門(mén)支行處獲取的《領(lǐng)用合約》中，記者也看到了類(lèi)似規定�！额I(lǐng)用合約》第一條“申請”中第1項規定：如甲方（招商銀行股份有限公司信用卡中心，下同）出于為乙方（申領(lǐng)人，下同）及其附屬卡申請人提供與信用卡有關(guān)服務(wù)的目的，乙方及其附屬卡申請人同意甲方將其個(gè)人資料及信用狀況披露給甲方認為必需的第三方，包括但不限于甲方分支機構、控股子公司、甲方的服務(wù)機構、代理作業(yè)機構以及相關(guān)資信機構。
    針對這些規定，記者咨詢(xún)招商銀行信用卡中心工作人員后了解到，依照上述條款，只要銀行認為某機構或個(gè)人是“必需的第三方”，那么銀行不需要再經(jīng)過(guò)申請人或持卡人明示同意，即可合法“搜集、處理、傳遞及應用”客戶(hù)的個(gè)人資料。
    提供給銀行的資料為什么要披露給第三方？《隱私保密條款》中的“與我行聯(lián)合提供業(yè)務(wù)的合作伙伴”是誰(shuí)？《領(lǐng)用合約》中的“甲方認為必需的第三方”又是誰(shuí)？“包括但不限于”這個(gè)范圍設定是不是等于，只要銀行認為有必要，就可以將申領(lǐng)人的個(gè)人資料提供給第三方？
    中國青年報記者當即向大堂經(jīng)理咨詢(xún)上述問(wèn)題。大堂經(jīng)理也是一愣，隨后表示：“之前從來(lái)沒(méi)人問(wèn)這一問(wèn)題�！睂�這個(gè)問(wèn)題，這位大堂經(jīng)理表示自己無(wú)法回答，而是讓記者致電招商銀行信用卡中心咨詢(xún)。

誰(shuí)是“必需的第三方”？

    中國青年報記者致電招商銀行信用卡中心，該中心工作人員告訴記者，所謂第三方，包括招商銀行各個(gè)分支機構、客服中心，包括制卡機構、物流企業(yè)，包括酒店、商場(chǎng)等簽約商戶(hù)，還包括保險公司以及其他機構。這位工作人員向記者舉例解釋說(shuō)，持卡人通過(guò)信用卡預訂酒店，根據國際慣例，通常是由該酒店直接通過(guò)銀聯(lián)從信用卡中扣款，“這樣，這家酒店就會(huì )知道持卡人的部分賬戶(hù)信息，還有持卡人的聯(lián)系電話(huà)等個(gè)人資料”。
    招商銀行信用卡中心的張姓工作人員告訴記者，“包括但不限于”的表述是法律用詞。該中心另一位工作人員則解釋說(shuō)：“這個(gè)第三方是本銀行的子公司或者業(yè)務(wù)伙伴，不是銀行故意去散發(fā)資料，而是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可避免地要披露出來(lái)。之所以作‘包括但不限于’這樣的表述，是因為銀行目前的經(jīng)營(yíng)范圍正在擴大，沒(méi)有明確的界限，為了避免麻煩和經(jīng)常地改動(dòng)合約書(shū)，才這么表達�！�
    為了說(shuō)明這一點(diǎn)，這位工作人員舉例說(shuō)，該行與某調查機構進(jìn)行一項消費調查，為此就需要將持卡人的聯(lián)系電話(huà)、姓名等個(gè)人資料披露給該調查機構。
    接受記者咨詢(xún)的招商銀行信用卡中心多名工作人員均表示，招商銀行在將持卡人信息披露給第三方時(shí)，會(huì )和這個(gè)第三方簽訂協(xié)議，要求對方對這些個(gè)人信息采取嚴格的保密措施。但是，信用卡中心的多位工作人員均拒絕了記者進(jìn)一步了解其所稱(chēng)協(xié)議的具體內容的要求。
    當記者詢(xún)問(wèn)，簽合約時(shí)，能不能刪除那條“同意甲方將其個(gè)人資料及信用狀況披露給甲方認為必需的第三方”？招商銀行信用卡中心的答復是不可以。但如果用戶(hù)在簽訂合約后，覺(jué)得那些公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)影響到了他的生活，可以和中心聯(lián)系，從那些公司的名單中除名。
    記者采訪(fǎng)的多位招商銀行信用卡持卡人均表示，在使用該信用卡的過(guò)程中，均接到了該行下屬保險公司的推銷(xiāo)電話(huà)。記者也在《領(lǐng)用合約》中找到了下面的規定�！额I(lǐng)用合約》第五條“其它”第6項規定：乙方同意并接受甲方贈送的各項保險及其他服務(wù)。
    為何需同意并接受“甲方贈送的各項保險及其他服務(wù)”呢？招商銀行信用卡中心的工作人員沒(méi)有直接回答記者的問(wèn)題，而是介紹說(shuō)，信用卡中心會(huì )將持卡人個(gè)人資料給招商銀行下屬經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)的招商信諾保險公司。
    信用卡中心工作人員還表示，如果用戶(hù)覺(jué)得信諾保險公司的推銷(xiāo)，打擾了他的私生活，就可以和信用卡中心聯(lián)系，信用卡中心會(huì )從信諾保險公司的名單上將用戶(hù)除名。

退卡之后 個(gè)人資料被永久保留

    中國青年報記者從招商銀行信用卡中心工作人員處還了解到，就算消費者不再使用信用卡并且在銀行網(wǎng)點(diǎn)完成了注銷(xiāo)，信用卡中的個(gè)人信息也會(huì )被長(cháng)期保留。
    但是對于保留的時(shí)間長(cháng)短，記者在招商銀行網(wǎng)點(diǎn)和招商銀行信用卡中心得到的信息不一樣。
    在招商銀行北京分行東直門(mén)支行，記者從工作人員那里了解到，包括個(gè)人資料、刷卡消費信息等在內的全部信息會(huì )在信用卡退卡后保留7年，7年后被清除，這7年內，銀行將繼續對這些使用記錄履行保密義務(wù)。
    而記者從招商銀行信用卡中心了解到，刷卡消費的使用記錄將會(huì )被保留一年，相關(guān)個(gè)人資料則將會(huì )被永久保留。
    據招商銀行信用卡中心的張小姐介紹，消費者在銀行網(wǎng)點(diǎn)注銷(xiāo)信用卡后，銀行會(huì )保留消費者使用這張信用卡刷卡消費的全部信息一年時(shí)間，以方便銀行處理相關(guān)賬戶(hù)欠款或多余存款等事情。她還介紹，這張信用卡的個(gè)人資料會(huì )在銀行系統內被永久保留。
    至于保存信用卡使用記錄和相關(guān)個(gè)人資料用來(lái)做什么，張小姐也不十分清楚，她只是舉例說(shuō)：“如果持卡人犯了什么事，公安機關(guān)要調查他，這些使用記錄是要被調出查閱的�！�

消費者沒(méi)有發(fā)言權 沒(méi)有選擇余地

    申請不成功，銀行不再退回申請資料；退卡以后資料被長(cháng)期保存；銀行可以將個(gè)人資料傳遞給一些特定或非特定的第三方。通過(guò)查閱銀行網(wǎng)站或到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取信用卡申請表，記者發(fā)現，在廣東發(fā)展銀行、中國工商銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、中國銀行和中國建設銀行等信用卡發(fā)卡銀行的信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約或領(lǐng)用協(xié)議中都有類(lèi)似規定。相比較而言，只有招商銀行等少數銀行在書(shū)面資料中將相關(guān)規定明確標示出來(lái)。招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向記者強調，涉及申請人個(gè)人信息安全的《領(lǐng)用合約》第一條第1項的規定，在字體上進(jìn)行了加黑處理，就是為了提醒申請人注意閱讀。
    針對這些規定，記者隨機采訪(fǎng)了銀行網(wǎng)點(diǎn)外的20多位消費者，其中不少消費者表示沒(méi)有關(guān)注過(guò)這些問(wèn)題，而大多數消費者則表示無(wú)奈：“規定就在這兒，只要你想辦卡，你就得簽合約，而且必須在銀行提供的合同上簽字，消費者沒(méi)有發(fā)言權。面對這種霸王條款，消費者沒(méi)有選擇余地，要么遵守，要么不辦卡�！�
    招商銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也表示，銀行不可能為某一兩個(gè)消費者的要求單獨簽訂信用卡領(lǐng)用協(xié)議。