|
|
|
|
|
|
|
|
| 2008-07-25 作者:陳天翔 來(lái)源:市場(chǎng)報 |
|
|
現在有越來(lái)越多的外資保險機構開(kāi)始對中國城市人口的養老規劃進(jìn)行調查，不論側重點(diǎn)有何不同，但是結論卻驚人地相似。以法國安盛(AXA)剛剛完成的一個(gè)調查報告為例，只有37%的被調查人士已經(jīng)開(kāi)始做退休財富規劃，這一比例仍是受訪(fǎng)國家中最低的，而且總體來(lái)說(shuō)，中國城市人口還是準備得“太晚太消極”(比如到快退休的年齡或是重病、意外等)。
根據國家的有關(guān)規定，個(gè)人養老賬戶(hù)的規模統一已經(jīng)由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個(gè)人繳費形成，單位繳費不再劃入個(gè)人賬戶(hù)。這項改革使得個(gè)人養老金賬戶(hù)的繳費比例減少3%，將直接造成退休后的每月養老金的減少。
盡管具體到對個(gè)人所能產(chǎn)生的影響并不相同，但是對越年輕的人來(lái)說(shuō)，影響越大，理由是，由于每個(gè)月入賬的減少和比較長(cháng)的積累時(shí)間，加上復利的因素，不斷放大。另外，對收入越高的人群來(lái)說(shuō)，影響越大，理由是收入越高，被劃入統籌的絕對數字越大，將來(lái)的養老金向社會(huì )平均線(xiàn)傾斜，造成退休前后收入的反差越大。而這次調整對低于社會(huì )平均工資的低收入人群來(lái)說(shuō)相對有利，因為他們繳納基本養老保險的基數低于社會(huì )平均水平，但領(lǐng)取時(shí)卻是以社會(huì )平均收入為標準的。
在綜合了通脹等因素后，調整后的養老政策對剛剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō)，影響相當大，未來(lái)每月基本養老金的減少額可能達到1000元左右。所以，雖然繳費基數相同，但3%的差額所產(chǎn)生的本金損失，以及隨之產(chǎn)生的贏(yíng)得收益的損失，對不同年齡層次的人來(lái)說(shuō)，結果卻大不相同。
缺口如何補？通過(guò)商業(yè)保險的手段似乎成為了必然。一些機構的抽樣調查發(fā)現，與2006年相比，2007年人們對退休生活的準備度有了較大的提高，有37%的參與問(wèn)卷的在職人士開(kāi)始著(zhù)手退休財富準備，與2006年相比增長(cháng)了6%。在已有退休計劃的人群中，開(kāi)始準備的平均年齡為35歲，提早了2年。而已為退休財富作準備的在職人士個(gè)人退休財富儲備平均每月達到1137元，幾乎比2006年的625元翻了一番。
盡管如此，法國安盛(AXA)的調查報告顯示：已經(jīng)開(kāi)始準備個(gè)人退休財富計劃的人數比例占比遠低于發(fā)達國家；其次，那些已開(kāi)始準備的在職人士平均開(kāi)始準備的年齡為35歲，比平均值晚了2年，而那些還未開(kāi)始準備的在職人士，他們宣稱(chēng)自己要等到48歲再開(kāi)始運籌帷幄，而這離他們期望的退休年齡(53歲)只有5年的時(shí)間了。
從目前情況來(lái)看，更多人在為自己的養老計劃作準備時(shí)所采取的方式依然相對守舊，廣泛地認為退休收入應該主要由政府來(lái)提供，同時(shí)，在對退休財富規劃產(chǎn)品的選擇偏好上，盡管多數人會(huì )選擇無(wú)風(fēng)險、低收益的金融產(chǎn)品，但是仍有相當比例的人更青睞于高收益、高風(fēng)險的產(chǎn)品。如果僅看重短期的高收益，而缺乏長(cháng)期平衡的組合規劃，那風(fēng)險承受能力將會(huì )很低，因此，為確保退休后能擁有穩定、充足的收入，享受高質(zhì)量、高水平的退休生活，樹(shù)立長(cháng)期的理念顯得尤為重要。
事實(shí)上，我們難以對自己的生命和退休后的生活長(cháng)短作出預計，因此，在心理上充分了解這段時(shí)光的不確定性，以及明白這段時(shí)光的精彩程度取決于退休前的準備程度這一道理。這樣的話(huà)，我們就會(huì )考慮設定積極的生活目標、做好合理規劃，同時(shí)也會(huì )充分認識到為了實(shí)現這段美好時(shí)光，可能還要以犧牲部分現在的生活為代價(jià)來(lái)做更好的準備。
商業(yè)養老保險的價(jià)值在此時(shí)就能很好地凸顯出來(lái)，但是這并不是說(shuō)，只要是養老保險都可以買(mǎi)，也不是說(shuō)養老保險買(mǎi)得越多越好，首先需要考慮到保障需求缺口的大小，也就是說(shuō)用退休后的財務(wù)費用減去已有的退休保障。其次，要考慮繳費方式，養老保險的保費比較昂貴，投保人應根據自己的收入情況選擇合適的繳納方式，以免繳費太多而增加負擔。另外，投保養老保險應該越早越好，因為保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，而且在紅利的積累上也更加合算。
|
|
|
|
|