新華網(wǎng)北京８月１１日電 當商業(yè)銀行信貸增速趨緩，民間借貸的市場(chǎng)需求必然攀升。記者最近在溫州采訪(fǎng)發(fā)現，隨著(zhù)利率不斷上漲，民間借貸“暴利化”的特征越來(lái)越突出，有關(guān)方面對于加強民間借貸監管的呼聲也越來(lái)越強烈。

日趨活躍的民間借貸

    用“此起彼伏”來(lái)形容民間借貸與正規金融的關(guān)系可謂是相當貼切。今年１至５月份，溫州市銀行業(yè)金融機構本外幣貸款增加２４３．１７億元，同比少增１４３．９３億元，其中短期貸款少增１３９．６３億元。貸款增量的下降導致部分中小企業(yè)資金趨緊，而各家銀行調整信貸結構，更加劇了中小企業(yè)資金供求的矛盾。在這種情況下，中小企業(yè)將融資渠道轉向民間融資。
    有關(guān)調查表明，由于企業(yè)對資金的迫切需求和轄內豐富的民間資本，共同推動(dòng)了溫州民間融資的持續活躍，據估算，在溫州企業(yè)營(yíng)運資金構成中，自有資金、銀行貸款、民間融資三者之比，２００６年為６０：２４：１６，今年已經(jīng)達到５４：１８：２８。
    據監測，２００７年初溫州民間融資平均月利率為９．１７‰，２００８年１月份平均月利率已達到１１．７７‰，６月末已達１２．２５‰。少數短期拆借的資金利率更是達到３０‰－５０‰，遠遠高出銀行貸款利率，如樂(lè )清市部分中介機構融資按照天數計算，每天每萬(wàn)元收取利息２０元甚至３０元，折合月利率為６０‰－９０‰。
    記者了解到，受到宏觀(guān)調控政策的影響和經(jīng)濟形勢變化的作用，近期溫州民間借貸出現的一些新變化值得關(guān)注：一是公開(kāi)化；二是規范化，民間借貸進(jìn)一步走向契約化，程序已在不斷規范；三是組織化，一些機構和自然人為牟取利益，專(zhuān)門(mén)介紹民間借貸賺取手續費，從事借進(jìn)貸出賺取利差；四是暴利化，由于一些中小企業(yè)對民間借貸的需求量不斷增加，進(jìn)一步抬高了借貸利率，民間借貸的暴利性隨之增加。

客觀(guān)分析民間借貸的“兩面性”

    溫州當地普遍認為，現階段通過(guò)民間借貸籌集的資金用途，主要還是為了滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。根據溫州４００戶(hù)民間借貸監測點(diǎn)的監測，每月民間借貸發(fā)生額中，約有８０％用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。從行業(yè)分析，民間借貸的投向具有較強的逐利性并與地方經(jīng)濟結構相關(guān)，如溫州對外投資煤炭金屬采礦等都是民間借貸的重點(diǎn)行業(yè)，當地有一定特色的造船、陶瓷、泵閥、海運、汽摩配等十幾個(gè)行業(yè)也均存在民間借貸。
    由此可見(jiàn)，民間借貸的積極作用應予肯定。民間借貸活躍，可彌補國家投入不足，支持經(jīng)濟發(fā)展，溫州經(jīng)濟的快速發(fā)展充分見(jiàn)證了民間投資活躍對地方發(fā)展的促進(jìn)作用。同時(shí)，民間借貸的活躍，可強化居民投資意識，使社會(huì )閑置資本增值保值。不斷增加的獲利資金也促進(jìn)了本地商品流通速度的加快，改善了居民物質(zhì)文化生活。
    但是，隨著(zhù)民間借貸進(jìn)入“暴利化”時(shí)代，其負面效應也越來(lái)越大。當前民間借貸已呈現出組織化趨勢，一些機構和自然人為牟取利益，專(zhuān)門(mén)介紹民間借貸賺取手續費，甚至直接借進(jìn)貸出取得利差。這類(lèi)中介機構有擔保公司、投資公司、咨詢(xún)公司及“抬會(huì )”等。到２００７年末，溫州市共有注冊登記的擔保機構２３９家，但與銀行建立擔保合作關(guān)系的擔保公司４６家，僅占１９．２５％。
    民間借貸可能引發(fā)的問(wèn)題也是很明顯的。一是民間借貸投向缺乏引導，盲目追求短期效益。當前民間借貸的投向偏好收益高、回收快的投資項目，這一類(lèi)的投資行為往往只關(guān)注資本的快速膨脹，忽視分析投資項目的政策背景、社會(huì )影響，也缺乏交易行為的正規手續。二是小企業(yè)資金緊張加劇，影響民間借貸資金安全。三是潛伏風(fēng)險隱患，誘發(fā)金融“兩非”（非法集資、非法放貸）。
    此外，有專(zhuān)家認為，從長(cháng)期講，如果民間借貸行為演變成一種群體性的社會(huì )游資行為，將影響沖擊本地經(jīng)濟的穩健發(fā)展，同時(shí)也影響溫州本地企業(yè)的實(shí)業(yè)投資和行業(yè)競爭力，對地方經(jīng)濟金融的不利因素將在３—５年內逐步顯現出來(lái)。

需迫切解決“沒(méi)法管”的問(wèn)題

    記者采訪(fǎng)中獲悉，最近一段時(shí)間，溫州銀監部門(mén)積極配合地方政府和有關(guān)部門(mén)，采取各種有效措施，對民間借貸行為進(jìn)行了規范和引導，并加大了對非法集資活動(dòng)的打擊力度。為提高公眾風(fēng)險防范意識，當地銀監部門(mén)專(zhuān)門(mén)印制《抵制非法集資和防范投資風(fēng)險知識宣傳手冊》，在公共場(chǎng)所開(kāi)展實(shí)地宣傳、發(fā)放手冊。
    一位銀行業(yè)內人士提出，民間借貸的最緊迫問(wèn)題在于“沒(méi)法管”，既沒(méi)有一部明確的法律來(lái)管，也沒(méi)辦法來(lái)實(shí)施監管�！懊耖g借貸都是暗中操作的，不出問(wèn)題沒(méi)人知道，一浮出水面估計就有大問(wèn)題了�！�
    溫州銀監分局為此提出，要實(shí)現有序監管民間借貸，就必須解決“有法可依、有法必依”的問(wèn)題：
    一方面要推動(dòng)民間借貸立法。我國現有法律、法規對民間借貸的規定不夠明確，建議通過(guò)出臺《民間借貸條例》等法律法規，加快建立和完善法律制度，對民間融資行為加以管理引導，促進(jìn)其規范發(fā)展。同時(shí)建立健全民間借貸監測通報系統，做好預警和預案，并適時(shí)向社會(huì )進(jìn)行信息披露和風(fēng)險提示。
    另一方面還是要提高金融服務(wù)水平。要引導和推動(dòng)銀行業(yè)金融機構繼續深化金融改革，加大金融產(chǎn)品創(chuàng )新力度，開(kāi)發(fā)符合企業(yè)、公眾需求的金融理財產(chǎn)品，正確引導民間資金流向正規渠道。