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在上半年的一片繁華背后，大部分上市銀行的逾期貸款出現增加趨勢，這給未來(lái)銀行業(yè)的資產(chǎn)狀況走勢蒙上了一層隱憂(yōu)。
根據國泰君安的統計，截至6月30日，A股14家上市銀行中，
共有11家逾期貸款余額比年初有所增加，其中有5家逾期貸款余額與總貸款占比也有所增加，而且不良貸款余額上升的銀行之逾期貸款和占比也都上升。
例如，工行“已逾期貸款”余額達到1098.16億元，較上年末增加111.7億元（或11.32%），在各項貸款中的占比為2.5%，較上年末上升0.1個(gè)百分點(diǎn)；建行“已逾期貸款”達到953.71億元，較上年末增加了45.18億元（或4.97%）；其中逾期3個(gè)月以?xún)鹊脑黾恿?20.46億元；中信銀行逾期貸款較上年末增加16.76億元，增幅15.69%等。
逾期貸款增加成因難解
“作為一個(gè)普遍現象和客觀(guān)指標，這意味著(zhù)未來(lái)上市銀行的不良貸款余額會(huì )趨向增加。不過(guò)，關(guān)鍵是其中會(huì )有多少轉化為不良貸款�！眹┚卜治鰩熚橛绖倢τ浾哒f(shuō)。據其分析，從謹慎的視角看，未來(lái)一年，銀行業(yè)的不良率可能會(huì )小幅回升，但預計不會(huì )超過(guò)0.5個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額的增加則慢慢會(huì )成為常態(tài)，因為銀行的貸款規模也在增加。
他分析認為，銀行逾期貸款普增的原因可能有三：一是今年四川地震；二是宏觀(guān)經(jīng)濟下行中一些中小企業(yè)、外貿企業(yè)遇到經(jīng)營(yíng)困難，財務(wù)上出現問(wèn)題；三是一些還款者利用了還款中的“7天緩沖期”，這使得一個(gè)特定時(shí)點(diǎn)上的統計顯的逾期貸款余額比較多。
“不過(guò)，總體上看，應該還是與宏觀(guān)經(jīng)濟下行有一定關(guān)系。不然沒(méi)法解釋幾乎所有的銀行都出現這個(gè)問(wèn)題�！蔽橛绖傉f(shuō)。不過(guò)由于數據披露的問(wèn)題，目前所增加的逾期貸款究竟具體出現在哪些主要領(lǐng)域，分析師尚不能準確評估，現在也只能猜測認為存在于一些高風(fēng)險行業(yè)。
海通證券分析師范坤祥指出，這些逾期增加可能會(huì )發(fā)生在諸如制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、以及交通運輸業(yè)，以及個(gè)貸�！皬慕y計、這些行業(yè)自身的固有特性、以及國外的情況來(lái)看，這些領(lǐng)域會(huì )風(fēng)險偏高，相反公用事業(yè)、教育等其他行業(yè)則比較低�！彼f(shuō)。
“此外一個(gè)困難是，一些相互矛盾的現象，讓人無(wú)法判斷各家銀行的逾期貸款究竟是經(jīng)濟下行的影響，還是房地產(chǎn)波動(dòng)的影響，抑或風(fēng)險控制水平以及會(huì )計處理的差異�！狈独は檎f(shuō)。
此間案例諸如，半年報出來(lái)之前，出于對廣東、深圳等地房?jì)r(jià)的擔憂(yōu)，分析師普遍對深發(fā)展房貸領(lǐng)域的資產(chǎn)質(zhì)量有所擔憂(yōu)，但結果卻顯示，該銀行在該領(lǐng)域并未受到影響；而另一些股份制銀行，在解釋其個(gè)貸逾期貸款和不良貸款余額增加時(shí)，引用了地震因素，但這些銀行在災區的信貸規模和客戶(hù)分布情況卻并未披露，以常規推算，因其在當地網(wǎng)點(diǎn)較少，不應如此。
再有，公布的逾期統計口徑的不一，也對評估帶來(lái)一定影響。例如，大部分銀行的“逾期”指的是本金或利息逾期，且只要超過(guò)合同規定期限一天即納入其中，但招行公布的統計則是指在逾期三個(gè)月以上的貸款。在此口徑下，
其逾期貸款余額和比例均比去年末有所下降。
趨勢仍待觀(guān)察
范坤祥指出，從目前來(lái)看，只能把逾期貸款的增加視為銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大的一個(gè)先兆，此間究竟會(huì )有多大比例轉化為銀行的不良貸款，最后可能仍要歸結到對各家銀行風(fēng)險管控水平的差異。
據記者了解，部分銀行逾期90天內的貸款，以往只能有40%－50%之內能夠清收回來(lái)，90天以上的則比例更要少。然而在有上述各特殊因素干擾下，以及加上銀行風(fēng)險管理水平的提高，逾期貸款的普遍增加是否值得特別擔心，也確實(shí)是一個(gè)疑問(wèn)。
國金證券分析師李偉奇指出，對于下半年的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，
1－90天內的短期逾期比重普遍上升，對未來(lái)的不良率形成一定壓力，但從銀行保證類(lèi)貸款占比以及保證類(lèi)逾期貸款占逾期貸款的比重雙下降來(lái)看，可以看出銀行已提前進(jìn)行貸款結構調整來(lái)控制風(fēng)險。
他認為，盡管逾期90天以下的一般會(huì )歸在關(guān)注類(lèi)，但短期逾期的形成有多種原因，包括上半年對信貸進(jìn)行嚴格排查、按揭貸款出現還款金額誤差等，這些問(wèn)題都可以通過(guò)加大催收力度解決，短期逾期是否最終會(huì )向下遷徙，仍需要一定時(shí)間的觀(guān)察。
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