中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有賴(lài)于銀行信用風(fēng)險控制能力和風(fēng)險定價(jià)能力的提高。發(fā)展全國性而非地方性的中小企業(yè)信用保證基金不失為一個(gè)良策，這在世界很多國家都有成功運行的先例
　　“２００９年對銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，將會(huì )是非常辛苦的一年，前期的壞賬會(huì )在明年反映到賬面上，而４萬(wàn)億元的經(jīng)濟刺激方案估計要到１２至１８個(gè)月才會(huì )產(chǎn)生到賬效果�！弊蛉�，新華財經(jīng)資信評級部門(mén)發(fā)布了《２００８年中國銀行業(yè)信用風(fēng)險報告——宏觀(guān)環(huán)境篇》，新華財經(jīng)副總裁陳松興博士在接受記者采訪(fǎng)時(shí)，對明年銀行業(yè)發(fā)展前景作出上述預測。

短期堪憂(yōu) 中期樂(lè )觀(guān)

　　面對席卷全球的金融海嘯，陳松興認為，雖然我國銀行受到的負面影響相對較小，但在這樣的經(jīng)濟背景下，現階段已對中國銀行業(yè)的信用風(fēng)險產(chǎn)生重要影響。目前，銀行貸款增速開(kāi)始下降，貸款質(zhì)量有惡化的趨勢，貸款組合中占比較大的制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量下滑尤其令人擔憂(yōu)，零售業(yè)務(wù)也出現放緩的跡象。
　　不過(guò)，報告對中國經(jīng)濟的中長(cháng)期發(fā)展表示樂(lè )觀(guān)。陳松興指出：“充足的外匯儲備和財政盈余使政府更具有應對外部挑戰的能力。同時(shí)，中國的財政和貨幣政策也仍然存在相當的調整空間，政府出臺的各項措施將對促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)起到積極作用，這將為銀行的發(fā)展提供較為良好的基礎。但經(jīng)濟結構的調整是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程，要落實(shí)密集出臺的多項措施尚需時(shí)日，銀行必須在此過(guò)程中遵守嚴格的信貸標準，以免造成新的不良貸款�！�

需多渠道防范風(fēng)險

　　關(guān)于中小企業(yè)的融資問(wèn)題，報告指出，中小企業(yè)受損給銀行業(yè)帶來(lái)的實(shí)際信用風(fēng)險相對有限，因為它們歷來(lái)不是中資銀行尤其是大型銀行的放貸重點(diǎn)。對此，陳松興稱(chēng)：“中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還有賴(lài)于銀行信用風(fēng)險控制能力和風(fēng)險定價(jià)能力的提高。發(fā)展全國性而非地方性的中小企業(yè)信用保證基金也不失為一個(gè)良策，這在世界很多國家都有成功運行的先例。通過(guò)為中小企業(yè)的融資提供擔保，可以使金融機構對中小企業(yè)的融資風(fēng)險直接降低，辦理意愿提高�！�
　　目前，在宏觀(guān)經(jīng)濟調整的背景下，銀行提升信用狀況將主要依賴(lài)于其借助國家政策和經(jīng)濟結構調整的機會(huì )，實(shí)現業(yè)務(wù)模式的轉型和業(yè)務(wù)能力的提升，改善管理水平并提高風(fēng)險控制能力。隨著(zhù)國家宏觀(guān)經(jīng)濟調整政策的實(shí)施及銀行利差空間的可能壓縮，銀行業(yè)有必要尋求差異化定價(jià)能力的突破，并逐步拓展中間業(yè)務(wù)渠道，擴大手續費及傭金等非利息收入的比重，提高盈利質(zhì)量；銀行業(yè)也應借助國家經(jīng)濟政策調整之機，擴大對基建項目和中小企業(yè)的融資，實(shí)現貸款組合的多元化，增強經(jīng)營(yíng)的穩定性和抵御經(jīng)濟周期性變化的能力。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)不可過(guò)急

　　最后，報告還探討了金融危機的發(fā)生給金融監管體系所帶來(lái)的啟示。報告強調，中國監管制度的實(shí)施不僅要借鑒國際經(jīng)驗，更要結合中國的實(shí)際需求。例如，對于混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，其實(shí)施不可操之過(guò)急。
　　新華財經(jīng)建議，在金融分業(yè)監管的基礎上成立統一的金融監管機構，這一方面能夠從宏觀(guān)和戰略的角度對整個(gè)金融業(yè)進(jìn)行規劃和協(xié)調，保證金融市場(chǎng)各子市場(chǎng)之間能夠相互鏈接和流通，提高金融市場(chǎng)的資源配置效率；另一方面也是為了應對金融控股公司和交叉業(yè)務(wù)的出現，有必要走在金融業(yè)發(fā)展的前面，有效地防范金融風(fēng)險。在國際金融結構即將改造之際，中國在監管上的調整，意義尤其重大。