不久前，央行在一個(gè)半月內3次降息，普通百姓的理財生活是否需要隨之適度調整？究竟哪些理財工具可以組合實(shí)現理財目標？

尋找理財產(chǎn)品優(yōu)勢組合

　　上海浦發(fā)銀行高級理財經(jīng)理、國際金融理財師李智海說(shuō)，在利率下調后，百姓理財不應僅關(guān)注當前收益，更要做長(cháng)期打算。若用“舞劍者”的揮灑自如比喻當前百姓理財，“善舞者”自然就當屬那些根據財力懂得優(yōu)化配置理財產(chǎn)品的人，也就是那些尋找到和自己理財目標、風(fēng)格一致的投資者。在眾多理財產(chǎn)品中，他們可以在“九劍”中尋找到優(yōu)勢組合配置。
　　“劍術(shù)一”，信貸資產(chǎn)類(lèi)信托理財產(chǎn)品。也就是常說(shuō)的銀行人民幣理財，這類(lèi)資產(chǎn)是由銀行信貸資產(chǎn)轉化而成，扣除銀行和信托公司的費用，客戶(hù)最后收益大約為5%～6%。雖然這類(lèi)產(chǎn)品的合同書(shū)上寫(xiě)著(zhù)“項目風(fēng)險由投資者承擔”，實(shí)際上這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險相當低，中老年客戶(hù)也可以購買(mǎi)。
　　“劍術(shù)二”，企業(yè)債券。企業(yè)債就是企業(yè)向社會(huì )公眾發(fā)行的、約定期限、利率的債券。以往普通投資者對于這種產(chǎn)品很陌生，但它確實(shí)是好的戰勝通貨膨脹的工具。投資者應謹慎選擇有信譽(yù)和實(shí)力的企業(yè)債，其安全程度還是相對高的。但企業(yè)債并非完全沒(méi)有風(fēng)險，如果真是發(fā)債企業(yè)“經(jīng)營(yíng)不善，資不抵債”，投資者也可能會(huì )受到一定程度的損失。
　　“劍術(shù)三”，可轉換企業(yè)債。這類(lèi)債券也是企業(yè)債的一種，但是多了一種權利，即在一定條件下以一定價(jià)格購買(mǎi)發(fā)債企業(yè)股票的權利。這是一種非常好的投資工具，假如股票價(jià)格不利，可轉債可作為債券，投資可到期獲取本息。假如股票價(jià)格上漲，超過(guò)轉股價(jià)格，投資者可轉換成股票，獲取更多利益。所以說(shuō)，可轉債是一種可控的、有更好獲利機會(huì )的工具。作為代價(jià)，可轉債的票面利率則是比較低的。

低風(fēng)險理財，組合“出劍”

　　有專(zhuān)家指出，與之前的加息通道相比，目前的經(jīng)濟形勢和貨幣政策更為靈活多變，百姓理財應盡量追求更為穩定、安全和長(cháng)期的收益，中長(cháng)期固定收益理財產(chǎn)品和債券型基金等理財產(chǎn)品也是可以謹慎考慮的。
　　當然，直接到市場(chǎng)中購買(mǎi)債券確實(shí)需要相當的專(zhuān)業(yè)知識，普通投資者可能會(huì )望而卻步。不過(guò)沒(méi)有關(guān)系，購買(mǎi)由專(zhuān)業(yè)的投資機構管理的債券型基金也是不錯的選擇，可以作為“劍術(shù)四”。債券基金有許多種，百姓選擇的時(shí)候要多加留心：短債基金或超短債基金是短期的貨幣管理工具，收益率不會(huì )很高；偏股類(lèi)債券基金由于持有部分股票，風(fēng)險會(huì )較大；純債券基金、保本基金是風(fēng)險較低的中長(cháng)期投資工具，從以往的經(jīng)驗分析，債券基金年7%左右收益還是能夠實(shí)現的。
　　結構型存款則可以當作“劍術(shù)五”來(lái)考慮。市場(chǎng)上有很多結構型理財產(chǎn)品，特別是外資銀行發(fā)行的。雖然市場(chǎng)對這類(lèi)理財產(chǎn)品爭議較大，但投資者在詳細了解其規則后，可以適當地利用這類(lèi)產(chǎn)品為自己的投資目標服務(wù)。此外，選擇這類(lèi)產(chǎn)品投資者一定要了解幾個(gè)前提：這類(lèi)產(chǎn)品是以小搏大，預期收益越高，實(shí)現的可能性就越低；結構型產(chǎn)品多用于與其他產(chǎn)品的組合，最好別只選擇一種理財產(chǎn)品。

開(kāi)源節流好心態(tài)

　　雖然說(shuō)今年很多城市的房?jì)r(jià)跌聲一片，不見(jiàn)了以往的“金九銀十”，但有條件的人仍可謹慎選擇進(jìn)行房產(chǎn)投資，借固定資產(chǎn)投資來(lái)舞出理財“第六劍”。房產(chǎn)是實(shí)物資產(chǎn)，與虛擬的金融工具不同，價(jià)格有利時(shí)可賣(mài)，價(jià)格不利可自用，可出租，對于有一定實(shí)力的投資者算得上可進(jìn)可退的理財工具。
　　對于股民來(lái)說(shuō)，作為打算戰勝通脹的投資者，沒(méi)有必要在意股市短線(xiàn)的漲跌，選擇專(zhuān)業(yè)的投資機構，如基金公司、保險公司、證券公司，讓他們來(lái)打理資金，分享股市成長(cháng)的果實(shí)，可謂“劍術(shù)七”。
　　李智海說(shuō)，在理財工具的前“七劍”中尋得興奮感的同時(shí)，普通百姓在股市震蕩中最不該忽視的莫過(guò)于讓我們最心安的無(wú)風(fēng)險理財工具——銀行存款和國債。在“降息周期”則可以根據情況選擇長(cháng)期定期存款做保守理財“第八劍”，而相對高利率的“第九劍”則非國債莫屬了。有此兩種保底的理財工具，即便是沒(méi)有理財經(jīng)驗的普通人也能舞出安穩的生活。