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改革開(kāi)放30年，也是中國現代保險業(yè)成長(cháng)的30年�；仡檨�(lái)路，改革消除了保險業(yè)發(fā)展的制度瓶頸，開(kāi)放讓保險機構的能力更強、實(shí)力更足、視野更寬、雄心更大。30年來(lái)，中國保險業(yè)在做大做強自身的同時(shí)，為經(jīng)濟的快速增長(cháng)、社會(huì )的穩定安寧提供了有力的風(fēng)險保障。展望前程，保險業(yè)應進(jìn)一步貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)，加大創(chuàng )新力度，為人民群眾提供豐富的保險產(chǎn)品；增強服務(wù)意識，全方位地參與經(jīng)濟社會(huì )的風(fēng)險管理和風(fēng)險保障，為構建和諧社會(huì )發(fā)揮重要作用。即日起本刊將陸續推出我國金融業(yè)改革開(kāi)放30年的系列專(zhuān)題報道，請讀者關(guān)注。
——編者
今年11月，中國人民財產(chǎn)保險集團公司迎來(lái)了改革開(kāi)放后復業(yè)的“29歲生日”。1979年底，停辦20多年的國內保險業(yè)務(wù)恢復，中國現代保險業(yè)自此快速成長(cháng)。29年保險業(yè)的輝煌，恰與改革開(kāi)放同步脈動(dòng)。從一家獨大到百舸爭流，中國保險業(yè)的變化令人矚目。
30年間，保險機構從一家發(fā)展到上百家，總資產(chǎn)增長(cháng)7000多倍
截至2007年底，全國共有保險機構110家，實(shí)現保費收入為7035.8億元，28年間年均增長(cháng)31.2%。1978年到2007年，中國經(jīng)濟年均增長(cháng)9.88%，同一時(shí)期保險機構總資產(chǎn)卻增長(cháng)了7000多倍，遠遠超過(guò)經(jīng)濟增長(cháng)速度！
改革的春風(fēng)喚醒了保險業(yè)，而開(kāi)放的“鯰魚(yú)效應”，讓保險市場(chǎng)呈現出中外資保險公司公平競爭、共同發(fā)展的生動(dòng)局面：
1992年保險業(yè)在國內金融領(lǐng)域率先開(kāi)放，引入美國友邦保險，至今已有15個(gè)國家和地區的43家外資保險公司在華設立了134個(gè)營(yíng)業(yè)機構；中國人保、中國人壽、中國平安的海外上市，拉開(kāi)了中國保險業(yè)“走出去”的序幕，保險公司、保險業(yè)務(wù)、保險市場(chǎng)和保險監管的國際化程度在不斷加深。
緊隨中國金融改革的步伐，保險業(yè)的“資金融通”功能日益彰顯。1999年起，保險資金開(kāi)始通過(guò)投資基金間接參與中國資本市場(chǎng)。2004年起，保險資金陸續獲準直接進(jìn)入股市和投資海外，間接投資基礎設施、銀行股權以及企業(yè)股權。2007年，中國保險資金運用余額達2.7萬(wàn)億元。截至2008年6月底，中國保險公司所持A股股票價(jià)值總計2900億元，另有1850億元投資于基金。保險公司已經(jīng)成為促進(jìn)資本市場(chǎng)穩定發(fā)展的重要的機構投資者。
事關(guān)國計民生的重大工程項目，都活躍著(zhù)保險的身影
改革開(kāi)放是“一場(chǎng)靜悄悄的急行軍”，同樣離不開(kāi)保險這個(gè)“穩定器、助推器”。30年來(lái)，中國保險業(yè)在補償災害損失、支持國家經(jīng)濟建設、維護社會(huì )安定等方面發(fā)揮了重要作用。
我國是自然災害多發(fā)國家，20世紀90年代以來(lái)自然災害損失以年均2000億元計。保險在災害損失補償方面發(fā)揮了舉足輕重的作用：補償額以年均30%以上的速度增長(cháng)，年平均補償額達384.5億元之多。近5年年平均補償額則高達725億元，約是政府補償及其他補償形式的10倍多。
航空航天、核電站、能源、遠洋船舶、農業(yè)等每一項事關(guān)國民經(jīng)濟發(fā)展的重大工程、科研項目、發(fā)展戰略的推進(jìn)，都離不開(kāi)保險的保駕護航。
“上世紀70年代至今，中國人保承保的民航聯(lián)合機隊大型飛機已達1000多架，承保東方紅三號、尼星一號、鑫諾三號、中星6B、中星9號、委星一號等衛星發(fā)射項目達40多個(gè)。大亞灣核電站、田灣核電站、紅沿河核電站，以及三峽、黃河小浪底等重大水利樞紐工程，我們也是承保商�！敝袊吮＜瘓F總裁吳焰告訴記者，2008年奧運會(huì )的圓滿(mǎn)舉辦，同樣有中國保險業(yè)的參與：“鳥(niǎo)巢”、“水立方”以及賽事的各個(gè)環(huán)節、各方參與者，都得到國內保險機構提供的風(fēng)險保障。
近年來(lái)，保險業(yè)積極推動(dòng)風(fēng)險管理研究，交強險、煤炭雇主責任險、公共場(chǎng)所火災責任險等責任類(lèi)保險試點(diǎn)工作相繼啟動(dòng)，保險通過(guò)提供承保前、承保后的風(fēng)險管理排查以及費率杠桿，遏制了某些行業(yè)的風(fēng)險行為，扶助政府開(kāi)展社會(huì )風(fēng)險管理，促進(jìn)和諧社會(huì )建設。
從城市到鄉村，千余種保險產(chǎn)品給百姓更多保障
“孫女有‘學(xué)平險’，生病住院都報銷(xiāo)；兒子、兒媳都投了壽險，等著(zhù)60歲后從保險公司領(lǐng)‘退休金’；我和老伴每年都出門(mén)旅游，就投了個(gè)意外險。保了險心里安穩，這錢(qián)花得值！”家住北京通州的徐秀英奶奶說(shuō)。
而30年前，普通老百姓對保險的認識，僅限于中國人保柜臺銷(xiāo)售的“家財險保單”。而今，保險產(chǎn)品日益細分、五花八門(mén)：從人身意外保險到家庭財產(chǎn)保險，從企業(yè)年金到個(gè)人大病醫療保險，以及“信用卡失竊險”、“養犬人責任險”、“職業(yè)經(jīng)理人責任險”、“婚姻險”等“特色險種”，共有超過(guò)1000種的保險產(chǎn)品為百姓生活遮風(fēng)擋雨，將風(fēng)險保障覆蓋到人們生產(chǎn)生活的各個(gè)角落。
進(jìn)入21世紀，保險開(kāi)始大踏步從城市走向農村。目前，僅中國人壽一家就已建成農村網(wǎng)點(diǎn)15739個(gè)；在江蘇、浙江等地的85個(gè)縣參與政府開(kāi)辦的新農村合作醫療保險。該公司推出的新簡(jiǎn)易人身兩全保險、農村小額保險等，保費低、投保靈活，絕大多數保戶(hù)為貧困地區農民，有效解決了農村低收入人群的保障問(wèn)題。
結合農村、農業(yè)的發(fā)展實(shí)際，中國人壽、新華人壽、太平洋人壽等公司不斷創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)，目前已開(kāi)發(fā)出被征地農民養老保險、農民工意外傷害綜合保險、團體補充工傷意外傷害保險、貸款人意外保險、計劃生育保險等，基本覆蓋了農民養老、醫療以及意外傷害的保險需求，為社會(huì )主義新農村建設提供了有效的服務(wù)和保障。
30年前，中國的保險經(jīng)營(yíng)以“坐商”為主，等客戶(hù)上門(mén)。如今電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)上保險、銀行保險渠道多樣；隨著(zhù)保險業(yè)技術(shù)管理水平提升，保險服務(wù)也開(kāi)始越來(lái)越人性化；中國人壽、中國平安、中國太保等幾大公司均已實(shí)現全國通保通賠，使保險成為一把隨身攜帶的“保護傘”。
梁躍華是江蘇省鎮江市的農民，今年2月在北京出差時(shí)因為鼻竇炎住院治療，花了5400元，他帶的錢(qián)不夠，抱著(zhù)試試看的心理給老家的中國平安網(wǎng)點(diǎn)打了電話(huà)，問(wèn)啥時(shí)候拿到理賠金。令他驚喜的是，兩天后，4400元錢(qián)就通過(guò)中國平安的全國聯(lián)網(wǎng)系統，轉到了他手中。
太平洋保險是多次獲得中消協(xié)服務(wù)大獎的保險公司。太保的“神行車(chē)�！睂υS多“有車(chē)族”來(lái)說(shuō)是個(gè)耳熟能詳的品牌。2003年，太保在業(yè)內最早推出“全年無(wú)休、365天營(yíng)業(yè)、24小時(shí)理賠”等服務(wù)，市場(chǎng)反響強烈。2004年，太保又新增了私家車(chē)假日代保管、酒后代駕等7項服務(wù)內容。
如今，凡持有太平洋急難救助卡的客戶(hù)，在國內51個(gè)大中城市公出、探親或旅游，若發(fā)生意外傷害事故或突發(fā)疾病，都能到保險公司提供的緊急醫療咨詢(xún)、醫生診治、必要醫療器械與藥物運送、醫療轉送、親屬造訪(fǎng)等10項援助服務(wù)。
一張幾百元的意外險、車(chē)險保單，能精耕細作出這么多服務(wù)內容，正是保險業(yè)30年來(lái)蓬勃發(fā)展的生動(dòng)一瞥。
以保險業(yè)務(wù)為核心，向綜合金融服務(wù)邁進(jìn)
作為國內第一家股份制保險公司，平安是伴隨著(zhù)改革開(kāi)放的腳步成長(cháng)起來(lái)的。從1998年開(kāi)業(yè)之初的13名員工、幾間破舊辦公室，到如今擁有37萬(wàn)員工、近7000億元總資產(chǎn)，平安20年來(lái)高速成長(cháng)的秘訣是：借助外力。
1994年，平安與兩家國際著(zhù)名的投行摩根斯坦利和高盛達成協(xié)議，兩家投行以超過(guò)每股凈資產(chǎn)6倍的價(jià)格參股平安，獲得平安13.7%的股份，平安由此成為中國第一家有外資參股的保險企業(yè)。2002年，匯豐集團拿出6億美元現金認購平安增發(fā)的外資股份，以10%的持股比例成為公司的第二大股東。平安負責人算了一筆賬，在中國平安上市前，平安的資本金中有80%的部分是外資出的，但外資最終擁有的股份并沒(méi)有超過(guò)20%，中資股東出了不到20%的錢(qián)，卻擁有了80%的股權。
利用“外腦”打造企業(yè)的國際化體制，提升企業(yè)管理水平，是平安的又一招好棋。平安通過(guò)與國際知名咨詢(xún)公司合作、引進(jìn)境外高級專(zhuān)業(yè)人才等方式，使企業(yè)走上專(zhuān)業(yè)化、精細化、規范化發(fā)展道路。目前，平安以保險業(yè)務(wù)為核心，開(kāi)始涉足證券、信托、銀行等金融領(lǐng)域，成為全球第六大金融保險集團公司。
保險專(zhuān)家認為，平安借助外力在20年的時(shí)間里走完了外國保險公司上百年的路，為國內保險業(yè)的發(fā)展提供了參考與借鑒。保險業(yè)由單一保險經(jīng)營(yíng)向綜合性金融服務(wù)邁進(jìn)，有助于提升全行業(yè)的競爭力，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)對于保障、理財等不同的金融需求。
30年成績(jì)可嘉，但保險業(yè)仍面臨許多挑戰。我國GDP世界排名第四位，而保費收入排名僅第十一位。從保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重看，我國僅占3.8%，遠低于發(fā)達國家20%—30%的水平。世界平均保險深度為8%，我國為2.7%；世界平均保險密度為512美元，我國為47美元。我國的保險深度和密度不僅落后于發(fā)達國家，而且落后于許多發(fā)展中國家。還有，保險覆蓋面不寬，限制了保險功能的充分發(fā)揮；與此同時(shí)，經(jīng)營(yíng)管理上跑馬圈地、不求效益只求速度的增長(cháng)模式未得到根本改變，使償付能力不足的陰影困擾很多公司。另外，人身險險種缺乏創(chuàng )新，同質(zhì)化現象嚴重；無(wú)理拒賠、惜賠或少賠、營(yíng)銷(xiāo)誤導等問(wèn)題如同行業(yè)頑癥，屢治屢發(fā)。
在制度層面，保險業(yè)的發(fā)展仍然面臨一些瓶頸——對政策性保險的財稅優(yōu)惠政策不到位、巨災制度缺位、保險立法尚不完善、責任險的推廣缺乏大環(huán)境的支持，等等。如何解決以上問(wèn)題，使保險業(yè)既服務(wù)大局，又能實(shí)現自身的又好又快發(fā)展？保監會(huì )主席吳定富一語(yǔ)中的：必須更加深入地實(shí)施改革，更加全面地擴大開(kāi)放。 |