越來(lái)越多的消費項目可享受信用卡分期付款

　　元旦前夕，小晴終于搬進(jìn)了新房子�！百I(mǎi)房子差不多花光了所有積蓄，幸好裝修、家具和家電都能從銀行申請信用卡分期付款，現在每個(gè)月還2500元，四年還完，基本上不會(huì )影響生活質(zhì)量�！彼�說(shuō)，除貨款外銀行不加收任何利息費用和手續費，自己的資金壓力減輕了，無(wú)形中購買(mǎi)能力也提高了。
　　趙先生則利用建設銀行龍卡信用卡的分期付款功能，申請了價(jià)值4萬(wàn)元的“歐洲雙人游”，在手頭并沒(méi)有“閑錢(qián)”的情況下，實(shí)現了登臨埃菲爾鐵塔的心愿。
　　只要擁有一張信用卡，就能從容不迫地享受大件商品消費按揭貸款的便利，這樣的“好事”越來(lái)越多——除了傳統的信用卡、住房貸款等個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人消費按揭貸款近年來(lái)悄然興起。
　　新年伊始，蘇寧電器聯(lián)手工行、中信等八大銀行在業(yè)內首推信貸消費優(yōu)惠行動(dòng)，持續一個(gè)月在北京50家門(mén)店開(kāi)展“零首付、零利息、零手續費分期付款買(mǎi)家電”的活動(dòng)。 消費者在辦理分期付款時(shí)向銀行支付的利息以及手續費，將全部由蘇寧電器承擔。凡單品在1500元以上均可以按消費者自身需求任意分3期、6期、12期進(jìn)行分期付款。蘇寧表示，2008年電器信貸消費業(yè)務(wù)已經(jīng)突破3.5億元，預計新啟動(dòng)的信貸消費活動(dòng)將帶來(lái)10億元的銷(xiāo)售，信貸消費的比重將由目前的7%攀升至15%！
　　“國內消費市場(chǎng)不斷擴大，各銀行都在努力創(chuàng )新個(gè)貸產(chǎn)品和服務(wù)�，F在國內主要商業(yè)銀行都開(kāi)展信用卡分期付款業(yè)務(wù)，覆蓋了旅游、汽車(chē)，留學(xué)和裝修以及家電等多種商品，甚至連購買(mǎi)車(chē)位都能申請按揭貸款。只要通過(guò)資質(zhì)審批，消費者就可以通過(guò)網(wǎng)上銀行或電話(huà)銀行實(shí)現自助貸款和還款，無(wú)需再去柜臺�！苯ㄐ幸晃回撠熑烁嬖V記者。僅在北京一地，建行信用卡業(yè)務(wù)就覆蓋了460多戶(hù)簽約商戶(hù)，除了大型商場(chǎng)，還有不少連鎖店�！吧虉�(chǎng)都專(zhuān)設銀行的分期付款POS機，供消費者信用卡分期付款消費�！睋�招商銀行總行零售銀行部相關(guān)負責人介紹，以往房貸業(yè)務(wù)占該行個(gè)貸業(yè)務(wù)量的70%左右。如今，房貸占比在下降，消費類(lèi)貸款不斷在提升。

擴大貸款消費領(lǐng)域，提升服務(wù)水平

　　國家今年加大農機補貼力度，河南農民程曉順很想在春耕前買(mǎi)輛拖拉機，但手頭的錢(qián)不夠，他感嘆：“要是能貸款買(mǎi)就好啦�！�
　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇指出，雖然很多商業(yè)銀行開(kāi)辦了個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，但整體上看產(chǎn)品細分和差異化程度較低，雷同現象嚴重，涉及消費領(lǐng)域比較窄。而且業(yè)務(wù)對象主要以城市居民為主，非常缺乏針對農村市場(chǎng)的信貸產(chǎn)品。例如，在農村娶媳婦結婚、家電下鄉等均可以納入貸款范疇，像房貸一樣給予“政策優(yōu)惠”。
　　“我國居民消費結構尚處于溫飽型、實(shí)用型階段，由于我國居民消費傾向偏低，如果缺乏信貸的支持，居民消費只能建立在自我積累的基礎上，造成生產(chǎn)與消費之間的巨大差距，導致社會(huì )再生產(chǎn)循環(huán)不暢。因此，從刺激消費、確保國民經(jīng)濟持續健康發(fā)展的角度來(lái)講，也應擴大個(gè)人消費信貸市場(chǎng)�！北本�師范大學(xué)金融系主任賀立平說(shuō)。
　　近日，政策層面出臺“利好”——中國銀監會(huì )日前“開(kāi)閘”，允許設立消費金融公司。消費金融公司業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費品貸款及一般用途個(gè)人消費貸款，可幫助民眾購買(mǎi)昂貴的大型家電，以及為個(gè)人旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項提供貸款。
　　不久前，北京“永旺國際商城購物中心”推出賒購消費模式。消費者持永旺集團發(fā)行的賒購信用卡，就能“先購物，后還款”，在集團下屬百貨公司購物。商務(wù)部對此表示，將積極借鑒銀行業(yè)個(gè)人消費信貸的經(jīng)驗，發(fā)展信用銷(xiāo)售，推動(dòng)“賒賬”消費，出臺實(shí)際措施鼓勵企業(yè)、銀行、保險機構之間開(kāi)展信貸消費合作。

防范風(fēng)險，實(shí)現消費者、銀行、商家 “多贏(yíng)”

　　消費者享受了便利，銀行賺取中間費用，商家爭得了市場(chǎng)——信用卡分期付款，搭起了“多贏(yíng)”的平臺。
　　然而，個(gè)人消費信貸也同其它的銀行信貸一樣，其中蘊含著(zhù)信貸風(fēng)險。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說(shuō)，2008年下半年以來(lái)，金融危機向實(shí)體經(jīng)濟的蔓延對國內信用卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)新的挑戰，針對信用卡的欺詐案件呈現高發(fā)態(tài)勢，如信用卡惡意套現、虛假代辦、短信詐騙、賬戶(hù)信息泄露等欺詐案件頻發(fā)。為此，光大銀行建立了申請人資料審查制度和相應程序，在信用卡業(yè)務(wù)中開(kāi)發(fā)上線(xiàn)了電子征信系統和額度評分模型，提高了作業(yè)程序的標準化和一致性。
　　借款人故意違約，如本來(lái)沒(méi)有還款能力而騙取銀行貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行貸款，不僅給銀行帶來(lái)風(fēng)險，也是對自身長(cháng)遠利益的“侵蝕”——招商銀行總行零售銀行部相關(guān)負責人說(shuō)，根據中國銀監會(huì )有關(guān)規定，各商業(yè)銀行應加強對持卡人用卡情況的監控，對已經(jīng)確認存在套現行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施，將其列入信用消費的“黑名單”。
　　“完備的法律體系是保障消費信貸健康發(fā)展的根本。眼下必須加快消費信貸領(lǐng)域的專(zhuān)門(mén)立法進(jìn)程，明確和加強對利用消費信貸套取銀行信用、損害消費者合法經(jīng)濟利益行為的懲處力度�！辟R力平教授說(shuō)。
　　北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)系副主任蘇劍特別提出，1999年底，中國人民銀行在全國已經(jīng)初步建立了中外資金融機構參加的銀行信貸登記咨詢(xún)系統，雖然從一定程度上推進(jìn)了消費信貸的發(fā)展，但遠未到位。我們應該借鑒國外經(jīng)驗，進(jìn)一步完善個(gè)人征信系統，對信貸者實(shí)現自始至終的跟蹤和監控。

延伸閱讀 分期付款方便多

申請個(gè)人消費貸款的手續并不麻煩。只要在與銀行簽訂合作協(xié)議的商家購買(mǎi)產(chǎn)品就可以申請貸款。貸款不發(fā)到個(gè)人手上，在消費者提交購買(mǎi)證明后，銀行直接將錢(qián)打到商家賬戶(hù)上。目前，建設銀行、招商銀行、民生銀行等推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，均可用于大宗商品消費。 　　客戶(hù)可以臨時(shí)決定或修改還款期限。例如，建行規定持龍卡信用卡客戶(hù)到約定商場(chǎng)選購價(jià)值3000元的商品，可以選擇6期的分期付款方式，客戶(hù)月還款500元，“零利息”連續償還6個(gè)月；也可通過(guò)商場(chǎng)專(zhuān)用的POS機把信用卡還款期限由50天改為6個(gè)月甚至1年，延時(shí)期間也是“零利息”。 　　客戶(hù)還可以自己提高買(mǎi)車(chē)或家裝的貸款信用額度。比如建行信用卡客戶(hù)想買(mǎi)10萬(wàn)元的一輛汽車(chē)，首付3萬(wàn)元后，還剩下7萬(wàn)元需要分期付款，但是普通消費者的信用額度一般沒(méi)有這么高，但他可以在4S店提交一份提高信用卡額度的申請，銀行一般在兩到三個(gè)工作日內對客戶(hù)的還款能力和信用狀況等資質(zhì)進(jìn)行審批，最快7個(gè)工作日內就可完成全部分期付款的買(mǎi)車(chē)手續，將車(chē)提走。