“我是一名農民工，想返鄉創(chuàng )業(yè)，但沒(méi)有什么可抵押的，也沒(méi)有介紹人，能貸款么？”
　　對此，中國農業(yè)銀行戰略管理部總經(jīng)理胡新智的答復是：“只要是勤勞肯干，誠信度高，無(wú)不良嗜好的農戶(hù)，有本村村委會(huì )的推薦書(shū)，一般都能夠在我行的農銀村鎮銀行申請到貸款�！�
　　自2006年底，銀監會(huì )調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構市場(chǎng)準入政策以來(lái)，到2009年6月末，全國已有100家村鎮銀行開(kāi)業(yè)，農民可以在當地的村鎮銀行無(wú)需實(shí)物抵押，無(wú)需人擔保就可辦理信用貸款。這種專(zhuān)門(mén)針對農村開(kāi)辦的村鎮銀行將資金從城市轉向農村，本著(zhù)服務(wù)“三農”的宗旨，逐步促進(jìn)新農村經(jīng)濟建設。

　　彌補商業(yè)性金融機構“空位”

　　廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長(cháng)的農民，主要經(jīng)營(yíng)大棚蔬菜和西瓜。為了擴大種植規模需要一筆資金，今年4月17日，他向漢川農銀村鎮銀行成功申請農業(yè)貸款5萬(wàn)元。雖然沒(méi)有有效抵押物，但銀行調查了解到廖為人忠厚，個(gè)人信用良好，只用了一天時(shí)間就完成了貸款審核和發(fā)放。辦理整套手續廖聲紅只去過(guò)村鎮銀行1次，其余手續都是銀行上門(mén)辦理的。
　　徐家口村農戶(hù)徐某，一家4口，其家庭承包土地只有1.7畝，屬當地較困難農戶(hù)。今年初，他開(kāi)始經(jīng)營(yíng)生態(tài)養豬，由于資金欠缺，養殖經(jīng)營(yíng)困難，今年7月17日，他向漢川農銀村鎮銀行申請貸款6萬(wàn)元。徐某說(shuō)：“按照市場(chǎng)情況，一年就能凈賺2萬(wàn)多元，不到3年就能還清貸款�！�
　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，村鎮銀行的出現不僅能為服務(wù)“三農”發(fā)揮很大作用，更能彌補商業(yè)性金融機構“空位”，保證金融體系的完整；有助于激活農村金融市場(chǎng)參與者的競爭意識，擴大農村金融市場(chǎng)的資金供給渠道，使農戶(hù)得到更好的金融服務(wù)；能為民間資金進(jìn)入金融業(yè)提供正規渠道，可以在一定程度上減少地下金融活動(dòng)，促進(jìn)農村地區金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　中外資銀行紛紛“下鄉”

　　今年7月30日，匯豐銀行在湖北省隨州市曾都區三里崗鎮開(kāi)設了首間村鎮銀行支行，為農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)提供包括存款、貸款等全面的農村金融服務(wù)，將金融服務(wù)延伸到農村市場(chǎng)的最前沿。匯豐村鎮銀行業(yè)務(wù)常務(wù)總監李惠乾表示，希望將國際經(jīng)驗帶入中國農村地區，發(fā)展可持續的農村金融經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)中國農村經(jīng)濟的發(fā)展。
　　中國農業(yè)銀行“三農”發(fā)展規劃處處長(cháng)王縣力介紹說(shuō)，外資銀行的進(jìn)入，有助于我們借鑒成熟的管理機制。比如“多策并舉營(yíng)銷(xiāo)，審核程序快，服務(wù)態(tài)度優(yōu)，部分業(yè)務(wù)采取24小時(shí)營(yíng)業(yè)”的服務(wù)舉措，還有針對貸款農民進(jìn)行審核的調查及多種抵押模式，如農地經(jīng)營(yíng)權抵押等。
　　郭田勇說(shuō)，進(jìn)入中國的外資銀行多是大型銀行，經(jīng)營(yíng)理念成熟，風(fēng)險甄別與控制能力較強，其“下鄉”勢必能給村鎮銀行帶來(lái)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，緩解農村金融市場(chǎng)供給不足，推動(dòng)金融服務(wù)改善和市場(chǎng)體系完善。因此，金融監管機構樂(lè )于為外資銀行提供各種便利措施，以期盤(pán)活農村金融。

　　突破困境謀取長(cháng)遠發(fā)展

　　村鎮銀行的設立是中國銀行業(yè)市場(chǎng)準入政策的重大突破。通過(guò)有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發(fā)達地區，對中國新型農村銀行業(yè)金融機構的組建產(chǎn)生了良好的示范效應。郭田勇說(shuō)，盡管村鎮銀行發(fā)展意義重大，但村鎮銀行在稅負和政策支持力度等方面并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性?xún)?yōu)惠，加之村鎮銀行成立時(shí)間短，并存在盈利渠道單一、擔保和抵押手段創(chuàng )新不足、開(kāi)通結算渠道頗費周折等問(wèn)題。
　　胡新智強調，農行兩家村鎮銀行經(jīng)營(yíng)中還存在著(zhù)匯路不暢、村鎮銀行不能加入銀聯(lián)、財稅優(yōu)惠政策未到位等問(wèn)題，制約了進(jìn)一步的發(fā)展。
　　“要使村鎮銀行真正扎根于農村，鼓勵其加大對‘三農’的資金投入，關(guān)鍵還在于村鎮銀行的持續盈利能力，否則，村鎮銀行將前景渺茫�！惫�田勇說(shuō)，“在適度寬松貨幣政策的基調下，央行應進(jìn)一步加強貨幣政策對‘三農’的支持，致力于形成農村金融服務(wù)的盈利模式，盡快找到一套完整、成型的農村金融服務(wù)盈利模式；加強金融監管，確保新型農村金融機構組建質(zhì)量，嚴格防范信用及操作風(fēng)險；政府應從存款準備金、利率、支付清算、金融統計和監管報表等方面給予優(yōu)惠，并對村鎮銀行在稅收等方面給予優(yōu)惠、減免，以促進(jìn)新型農村金融機構的可持續發(fā)展�！�