臨近年底，房貸利率７折優(yōu)惠政策面臨“存廢”大限。盡管權威部門(mén)出面澄清“政策未變”，但記者調查發(fā)現，一些銀行出于自身盈利及風(fēng)險控制考慮，已經(jīng)開(kāi)始有針對性地調整房貸政策，利率優(yōu)惠不再一刀切。業(yè)內人士認為，利率市場(chǎng)化或是銀行業(yè)大勢所趨，今年各家銀行在房貸業(yè)務(wù)上的爭奪戰，也暴露出銀行盈利模式單一的缺陷。

　　首套房利率：優(yōu)惠不再一刀切

　　關(guān)于房貸利率優(yōu)惠取消的傳聞近來(lái)不絕于耳，銀行收緊信貸政策的報道也屢見(jiàn)報端。對此，銀監會(huì )副主席蔣定之日前表示，房貸政策目前沒(méi)有改變。
　　但記者調查發(fā)現，一些銀行已率先對房貸政策進(jìn)行了細化和差別化調整，根據不同客戶(hù)、不同的信用等級，確定貸款者是否享受７折利率優(yōu)惠，包括首套住房。
　　記者致電建設銀行客服部門(mén)，了解到該行最新的商業(yè)性個(gè)人房貸政策是，對于首套房貸款，根據首付比率不同而實(shí)行彈性的利率優(yōu)惠：如果客戶(hù)的首付在４０％及以上，房貸利率為７折；首付在３０％到４０％，房貸利率為７．５折；首付在２５％到３０％，房貸利率為８折；首付在２０％到２５％，房貸利率為８．５折。
　　工商銀行上海分行的客服人員表示，工行對于首套房貸款的優(yōu)惠政策“從去年底就沒(méi)有調整過(guò)”，依然是享受貸款利率７折優(yōu)惠。不過(guò)工行對于首付有一定的要求：住房面積在９０平方米以下的，首付可低至２０％；而住房面積在９０平方米以上的，首付不得低于３０％。
　　此外，中國銀行和招商銀行均表示政策基本按照銀監會(huì )此前的指導政策執行，首套房仍然可以享受首付兩成、利率７折的優(yōu)惠。
　　上海楊浦區一家房產(chǎn)中介的負責人介紹說(shuō)，除了建行，目前開(kāi)始調整房貸利率優(yōu)惠的銀行不多�！安贿^(guò)，近期銀行開(kāi)始收緊貸款倒是真的，在貸款審核方面也嚴格了很多�！�

　　門(mén)檻提高，房貸業(yè)務(wù)成雞肋？

　　與此同時(shí)，二手房貸門(mén)檻自然也有所提高。對于非改善型二套房，招商銀行與中國銀行均嚴格執行首付４０％、利率上�。保埃サ恼�策。即使是改善型二套住房，中國銀行也要求首付３０％才能享受７折的利率優(yōu)惠。
　　盡管多數銀行首套房貸政策未變，對二套房也仍有一定的利率優(yōu)惠，但審批條件趨于嚴格、審批周期延長(cháng)則是普遍現象。建行上海分行徐匯區支行房貸部門(mén)業(yè)務(wù)人員輕松地說(shuō)：“年底貸款收緊是正�，F象，（信貸）任務(wù)完成了嘛！”
　　一位股份制商業(yè)銀行個(gè)貸部門(mén)負責人則告訴記者，除了信貸指標提前完成，銀行“剎車(chē)”房貸還有更深層次的原因。銀行向掌握客戶(hù)資源的中介返點(diǎn)是業(yè)內“公開(kāi)的秘密”，今年滬上銀行向中介“返點(diǎn)”最高時(shí)達到１．５％。在房貸利率普遍打７折的情況下，即便按一年期存款的成本２．２５％和５年以上的優(yōu)惠貸款利率４．１５８％來(lái)計算，銀行從房貸上獲得的毛利已不足２個(gè)百分點(diǎn)。如果再去除人工費用、房租、管理費用等不可回避的成本，實(shí)際獲利肯定低于１個(gè)百分點(diǎn)。因此，歷來(lái)屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的房貸業(yè)務(wù)，幾乎淪為“賠本買(mǎi)賣(mài)”，銀行食之無(wú)味、棄之可惜。
　　央行上�？偛孔钚聰祿�顯示，１０月份上海個(gè)人住房貸款新增９１．６億元，較上月少增５１．８億元，下滑逾三成。除了樓市成交量沖高回落，銀行放貸指標提前完成、利潤驅動(dòng)力不足，也是導致個(gè)人房貸增量趨緩的原因。

　　利率市場(chǎng)化是方向？

　　某上市銀行上海分行一位相關(guān)負責人表示，管理層“政策未變”的表態(tài)與部分銀行率先微調的舉動(dòng)，看起來(lái)不一致，實(shí)際上并無(wú)矛盾。相關(guān)政策只是規定利率執行的上下限，在此基礎上，銀行有權根據自身盈利和風(fēng)險控制的需要上下浮動(dòng)。
　　“建行等國有大行率先提高房貸門(mén)檻無(wú)可厚非，可以視作利率市場(chǎng)化的一個(gè)表現�！彼�說(shuō)。
　　另一方面，臨近年底交成績(jì)單之際，各家銀行也開(kāi)始反思在房貸業(yè)務(wù)上不惜成本的激烈爭奪�！叭绻�按照７折利率，加上中介返點(diǎn)等成本計算，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在５年內幾乎沒(méi)有盈利。而我們的統計顯示，個(gè)人房貸的平均存續期也是５年�！泵裆�銀行一位基層業(yè)務(wù)員說(shuō)。
　　業(yè)內人士認為，銀行對房貸業(yè)務(wù)的過(guò)度倚重，從一個(gè)側面暴露出我國銀行業(yè)盈利模式單一的缺陷。銀行應跳出單純“吃利差”的經(jīng)營(yíng)模式，提高中間業(yè)務(wù)比重，開(kāi)發(fā)出更多個(gè)性化的產(chǎn)品，實(shí)現差異化競爭。