今年是浙江銀監局的“金融支農年”，以此契機，林權抵押貸款、農房抵押貸款和土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉抵押貸款等三種貸款模式在浙江各地廣泛試行，激活了農民資產(chǎn)，為大批農民向銀行借貸開(kāi)辟了通道。
　　記者從浙江銀監局了解到，截至今年9月末，林權、農房和土地承包經(jīng)營(yíng)權“三權”抵押貸款總金額已達70億元，其中農房抵押貸款規模最大，余額為58.71億元，林權抵押貸款余額為10.03億元，土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉抵押貸款推出不到半年，余額也已達1652萬(wàn)元。

　　麗水林權抵押無(wú)不良記錄

　　目前，林權抵押在浙江湖州、麗水等多個(gè)地區試行，是“三權”抵押中最成熟的一種農村金融產(chǎn)品。2007年4月麗水發(fā)放浙江全省首筆林權抵押貸款，運行至今，林權抵押已為越來(lái)越多林農熟悉。今年1－10月，麗水累計發(fā)放林權抵押貸款21336筆，金額5.23億元。
　　山林資源是麗水最大的資源。記者從麗水市林改辦了解到，麗水林地面積占浙江省的1/4，山林是當地林農手里最值錢(qián)的資產(chǎn)。以每畝山林抵押價(jià)值1000元計算，麗水理論上能激活的林權融資總量高達210億元，這將為農村發(fā)展提供極大的金融支持。
　　麗水林權抵押貸款已在全國率先構建了由林權管理中心、森林資源資產(chǎn)收儲中心、林權交易中心、森林資源資產(chǎn)調查評價(jià)機構組成的“三中心一機構”的林權流轉“一條龍”服務(wù)平臺。浙江銀監局非現場(chǎng)監管四處的沈繼榮副處長(cháng)說(shuō)，評價(jià)機構負責評估森林資源的具體價(jià)值；林權管理中心負責林權確認、變更、過(guò)戶(hù)、抵押登記等服務(wù)；收儲中心為貸款提供擔保，并負責對抵押林權的收儲和處置工作；交易中心負責收集和發(fā)布信息，組織林權流轉招標拍賣(mài)等交易。
　　麗水的三種林權抵押貸款模式是：林農小額循環(huán)貸款主要面向千家萬(wàn)戶(hù)的林農，以農戶(hù)信用加林權抵押的方式核定貸款額度；林權直接抵押貸款主要是對森林資源好、權屬清晰、變現容易的林權，推行直接向銀行抵押貸款，以解決林業(yè)經(jīng)營(yíng)大戶(hù)的大額資金需求；森林資源收儲中心擔保貸款則由收儲中心為借款人提供擔保，重點(diǎn)解決政府扶持的林業(yè)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)在產(chǎn)業(yè)化初期的融資需求。
　　值得一提的是，麗水開(kāi)展林權抵押貸款至今，不良貸款為零。曾經(jīng)有人擔憂(yōu)，林權抵押是新生事物，一旦林農貸款還不出來(lái)，銀行手里堆積了大量抵押物，銀行豈不成了“林場(chǎng)主”？事實(shí)上，在開(kāi)展林權抵押的過(guò)程中，由于“三中心一機構”的規范介入，林權抵押貸款的風(fēng)險極低，而且贏(yíng)利情況良好。

　　農房抵押謹慎探路

　　溫州瑞安市塘下鎮農民老張，最近把自己一套100多平方米的農房抵押給當地農村合作銀行，一下得到了40萬(wàn)元貸款,欣然接下了一個(gè)大訂單。老張說(shuō)，“沒(méi)有這40萬(wàn)元貸款，這個(gè)大訂單可不敢接��！”
　　用房子作抵押向銀行貸款，在城里人看來(lái)是再普通不過(guò)的事情，但對于農民老張們來(lái)說(shuō)，是最近才遇上的“好事”。在農村，農房雖然是農民自己蓋的，有房屋所有權，但因為宅基地使用權是集體的，所以法律規定，農房不能用作向銀行貸款的抵押物。
　　溫州市政府今年年初的一次政府會(huì )議紀要，為溫州農民開(kāi)了一扇“方便之門(mén)”。按照紀要，溫州樂(lè )清、瑞安和文成等縣市政府部門(mén)制訂相應農房抵押登記辦法，并對農房抵押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦提出了一系列相對可操作的政策規定。比如，規定只要農民有兩套以上住房的，可以將其中一套用作抵押；只有一套的，則提供有另外安身之地的承諾書(shū)并提交該地保證人的承諾書(shū)也可抵押貸款。目前，溫州的瑞安、樂(lè )清、龍灣等地已開(kāi)始試點(diǎn)農房抵押貸款，幾個(gè)月內，抵押貸款總金額已達31.45億元。
　　記者了解到，目前浙江各縣市農房抵押貸款的普遍流程是，借款人向房產(chǎn)管理部門(mén)出具《房屋所有權證》和《集體土地使用證》，并由所在村委會(huì )提供書(shū)面證明，同意其宅基地使用權隨住房一同抵押，房產(chǎn)管理部門(mén)進(jìn)行登記并公告，如公告無(wú)異議，房產(chǎn)管理部門(mén)辦理《房屋他項權證》，最后辦理住房抵押借款合同，借款人從金融機構取得貸款。
　　溫州市銀監分局合作科科長(cháng)周青冥說(shuō)，據調查，溫州農村融資需求旺盛，但由于農民缺乏可抵押的資產(chǎn)，長(cháng)期以來(lái)金融機構只能“袖手旁觀(guān)”。周青冥說(shuō)，直接和大量農民打交道的銀行工作人員反映上來(lái)的信息表明，農房是農民最基本的資產(chǎn)，如果能在農房甚至宅基地的抵押登記上取得法律層面的支持，這一貸款模式必將惠及最大量的農民，至少能解決農村60％-70％的貸款需求。

　　土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉抵押前景看好

　　海鹽縣養豬大戶(hù)老陸2年前在當地農村租用了125畝土地，租用年限是20年，他一次性支付土地租金271萬(wàn)元，建豬舍投資550多萬(wàn)元。上月末，老陸以租用的土地和自建的豬舍向海鹽縣農信聯(lián)社申請貸款。老陸的土地承包經(jīng)營(yíng)權還剩18年，信用聯(lián)社依125畝土地、18年的經(jīng)營(yíng)權，授信180萬(wàn)元，標準豬舍則授信120萬(wàn)元。由此，老陸向銀行共貸到300萬(wàn)元貸款。
　　以承包來(lái)的土地作為抵押向銀行貸款的農業(yè)大戶(hù)不止老陸一個(gè)。今年5月，嘉興市海鹽縣首先試行土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉抵押，截至11月底，貸款余額已達700多萬(wàn)元。今年下半年，浙江省其他縣市也陸續跟進(jìn)，截至9月底，全省土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉抵押貸款余額達1652萬(wàn)元。
　　今年5月，海鹽縣率先成立全省首家農村土地流轉和產(chǎn)權交易服務(wù)中心，海鹽農信聯(lián)社依托該中心，同時(shí)推出“農鉆通”農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉抵押貸款業(yè)務(wù)。嘉興市海鹽縣農信聯(lián)社副主任陸建雄介紹，需要大量土地的承包者先到服務(wù)中心申請土地額度，然后服務(wù)中心和各村聯(lián)系，由村委會(huì )出面向農民收集土地。收集滿(mǎn)土地后，由服務(wù)中心和承包者簽訂規范合同，承包者隨后向出租土地農民支付租金。承包者取得土地經(jīng)營(yíng)權流轉后，可憑服務(wù)中心的合同向信用聯(lián)社申請貸款。
　　目前，海鹽縣租用土地的價(jià)格普遍為500元－700元/畝/年，信用聯(lián)社的授信額度依此確定為500元/畝/年。記者了解到，目前海鹽縣農村土地流轉和產(chǎn)權交易服務(wù)中心的土地集中使用申請以50畝為限，服務(wù)中心只受理50畝以上的土地承包申請。與之對應，農信聯(lián)社的貸款對象也都是承包土地達到50畝以上的承包大戶(hù)。
　　從海鹽試行“農鉆通”的發(fā)展現狀和前景來(lái)看，土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉抵押貸款大有可為。海鹽縣計劃到2012年，全縣50％以上農用土地將流轉起來(lái)，屆時(shí)，流轉土地將達16萬(wàn)多畝。海鹽縣農信聯(lián)社副主任陸建雄說(shuō)，隨著(zhù)流轉土地規模擴大，土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉抵押貸款的規模也將迅速增長(cháng)，預計明年上半年有望達到1800萬(wàn)元。