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消費信貸又添新選擇，首批３家消費金融公司獲準籌建。今后購買(mǎi)耐用消費品及旅游、婚慶、教育、裝修等消費，將包括銀行個(gè)人貸款、消費金融公司貸款與信用卡分期付款等三條信貸途徑。那么，消費金融公司業(yè)務(wù)會(huì )在國內形成氣候嗎？
消費金融公司的設立，旨在加大金融對擴內需促消費的支持力度。銀監會(huì )此前介紹國外經(jīng)驗時(shí)稱(chēng)，商業(yè)銀行個(gè)人銀行服務(wù)主要提供住房抵押貸款、汽車(chē)抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押有擔保的現金貸款業(yè)務(wù)；專(zhuān)業(yè)消費金融公司則更多為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)。消費金融公司發(fā)放消費貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的５倍，而對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡額度還不足以支持其購買(mǎi)電器及旅游等。
消費金融公司經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行個(gè)貸、信用卡業(yè)務(wù)間存在“錯位”的特點(diǎn)。此次，中國銀行、北京銀行和成都銀行將分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)。消費金融公司的運作，可充分利用商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理經(jīng)驗與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)，但不意味著(zhù)其重在從銀行個(gè)貸“飯碗”中搶業(yè)務(wù)。
從商業(yè)銀行現有個(gè)貸業(yè)務(wù)的構成來(lái)看，消費金融公司與商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)間的競爭或有限。例如，２００９年１１月，上海中外資銀行新增個(gè)人消費貸款１１９．７億元，較上月多增２１．６億元，同比多增１２９．４億元。其中，當月上海個(gè)人住房貸款新增１０７．４億元，較上月多增１５．８億元，同比多增１１９．８億元。換言之，當前商業(yè)銀行個(gè)人消費貸款的“大頭”是房貸及車(chē)貸，耐用消費品貸款的份額相對較小。而根據銀監會(huì )的規定，消費金融公司業(yè)務(wù)不包括房貸和車(chē)貸。
從近年信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展來(lái)看，借貸消費目標客戶(hù)領(lǐng)域的擴大，有望獲得較好的市場(chǎng)效果。消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔保、服務(wù)方式靈活等獨特優(yōu)勢，很可能助其在業(yè)務(wù)量上跑贏(yíng)商業(yè)銀行耐用消費品貸款業(yè)務(wù)。這從汽車(chē)金融公司與銀行車(chē)貸的差異服務(wù)中可看出，汽車(chē)金融公司得益于審批快、免擔保等手段上的靈活，讓具有低利率優(yōu)勢的銀行車(chē)貸“望塵莫及”。同樣是在汽車(chē)銷(xiāo)售持續增長(cháng)的推動(dòng)下，２００９年１１月，上海中資銀行個(gè)人汽車(chē)消費貸款增加２．７億元，同比多增２．５億元；汽車(chē)金融公司個(gè)人汽車(chē)消費貸款則增加８．２億元，同比多增６．４億元。
首批籌建的三家消費金融公司中的中銀消費金融有限公司，由中國銀行擬聯(lián)合百聯(lián)集團和陸家嘴金融發(fā)展有限公司共同設立，其中百聯(lián)集團出資１．５億元，持股３０％。百聯(lián)集團２００８年營(yíng)業(yè)收入超過(guò)８００億元，在中國商業(yè)零售業(yè)中排名第一位，旗下?lián)碛邪俾?lián)股份、物貿股份、聯(lián)華超市、友誼股份及第一醫藥等５家上市公司。與零售業(yè)巨頭聯(lián)手，中國銀行創(chuàng )立消費金融公司首先獲得渠道資源優(yōu)勢。類(lèi)似的資源優(yōu)勢已讓汽車(chē)金融公司“嘗到甜頭”，也將使消費金融貸款占盡“地利”，是銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)所不具備的。
消費金融有限公司的問(wèn)世，被賦予促進(jìn)消費的重任。對首批消費金融公司來(lái)說(shuō)，國內消費已隨經(jīng)濟回暖而明顯增長(cháng)，可謂“生逢其時(shí)”。中國銀聯(lián)最新發(fā)布２００９年四季度銀行卡消費信心指數簡(jiǎn)稱(chēng)“ＢＣＣＩ”數據顯示，２００９年四季度的ＢＣＣＩ為８６．８０，較當年三季度的８６．２４上升了０．５６，繼續保持了二季度以來(lái)ＢＣＣＩ的上行趨勢。這表明國內持卡人消費信心持續增強，逐漸擺脫了２００８年振蕩不定的狀態(tài)。在此背景下，消費信貸的發(fā)展有望駛入“快車(chē)道”，對消費金融公司十分有利。 |