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本報訊
近八年的郵政儲蓄改革終于修成正果。3月20日，中國郵政儲蓄銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)郵儲銀行)在北京掛牌成立。繼工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行后，郵儲銀行成為我國第五大商業(yè)銀行。
但此間觀(guān)察人士認為，作為一家由儲蓄性機構轉型的新商業(yè)銀行，郵儲銀行將在市場(chǎng)定位、盈利模式、風(fēng)險管理和人才結構等方面面臨挑戰。
據介紹，由中國郵政集團公司全資組建的郵儲銀行將按照《商業(yè)銀行法》的要求，全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。郵儲銀行有關(guān)負責人說(shuō)，銀行將拓展業(yè)務(wù)范圍，向城鄉居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業(yè)結算等更豐富的金融服務(wù)。
相對于其他商業(yè)銀行，在農村地區的網(wǎng)點(diǎn)布局是郵儲銀行的優(yōu)勢。截至2006年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬(wàn)億元，有3.6萬(wàn)個(gè)儲蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，4.5萬(wàn)個(gè)匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和兩萬(wàn)個(gè)國際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中近60%的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)都分布在農村地區。對此，郵儲銀行有關(guān)負責人說(shuō)，銀行將與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會(huì )主義新農村建設。據了解，郵儲銀行已專(zhuān)門(mén)設立了農村金融服務(wù)部門(mén)，將通過(guò)加強與農發(fā)行、農信社等農村金融機構的合作，以農戶(hù)小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)為主打，進(jìn)一步加大郵儲資金的支農力度，提高農村金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度。
長(cháng)期以來(lái)，社會(huì )各界對郵政儲蓄“只存不貸”的模式頗有微詞。以前，郵政儲蓄吸收的資金都是轉存給其他金融機構的，從農村地區吸收的資金不能回流農村。隨著(zhù)郵儲銀行的成立，這種局面將被打破。銀監會(huì )主席劉明康強調，與“只存不貸”的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應與其他商業(yè)銀行一樣，經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。只有這樣，才能把從農村地區吸收的資金以貸款形式發(fā)放到農村，在農村等相對貧困地區形成合理的資金流，激活當地經(jīng)濟。
然而，從原先“只存不貸”的儲蓄機構轉變成自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧的商業(yè)銀行也并非易事。社科院金融研究所曾剛說(shuō)，市場(chǎng)定位是郵儲銀行現在面臨的最大挑戰。作為一個(gè)商業(yè)性機構，選擇何種發(fā)展道路是郵儲銀行亟待解決的問(wèn)題。是成為一家綜合性的銀行，還是成為一家有特色的專(zhuān)業(yè)銀行，或是重點(diǎn)服務(wù)農村金融？上海財經(jīng)大學(xué)現代金融研究中心談儒勇博士表示，我國亟待建立多層次的金融市場(chǎng)體系，讓銀行可以展開(kāi)錯位競爭。對于郵儲銀行來(lái)說(shuō)，由于現有網(wǎng)點(diǎn)很多分布在農村地區和城鄉接合部，其他商業(yè)銀行撤出后，這一市場(chǎng)出現空白，郵儲銀行可以在這里謀求發(fā)展。
對于目前郵儲銀行的組織結構，一些金融同業(yè)也提出了疑問(wèn)。江蘇省興化市農村信用合作聯(lián)社理事長(cháng)章政遠認為，郵政儲蓄業(yè)務(wù)原來(lái)的支點(diǎn)在農村，而郵儲銀行的組織模式卻是全國性的商業(yè)銀行。一夜之間，由若干單純的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)組合成全國性銀行，并非簡(jiǎn)單換牌就能完成的。如果市場(chǎng)定位、政策環(huán)境、風(fēng)險防范等具體操作環(huán)節出現偏差，將會(huì )對自身發(fā)展和金融和諧產(chǎn)生不良影響，對農村金融發(fā)展的影響尤甚。
曾剛還表示，除了市場(chǎng)定位外，在盈利模式、風(fēng)險管理及人才結構等方面，郵儲銀行也面臨著(zhù)重大挑戰。在盈利模式方面，由于郵政儲蓄長(cháng)期以來(lái)只做儲蓄業(yè)務(wù)，沒(méi)有開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，盈利模式還有待探索。在內控和風(fēng)險防范方面，郵儲銀行更需要很長(cháng)時(shí)間建設。畢竟，以前郵政儲蓄是固定吃利差，業(yè)務(wù)很簡(jiǎn)單，沒(méi)有什么風(fēng)險，沒(méi)有太多資產(chǎn)管理的概念�，F在的郵儲銀行要參與放貸業(yè)務(wù)，就要實(shí)實(shí)在在地面對信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險等一系列問(wèn)題。
對于所面臨的挑戰，中國郵政儲蓄銀行行長(cháng)陶禮明并不諱言。他說(shuō)，郵儲銀行成立后既面臨著(zhù)機遇也面臨著(zhù)挑戰，郵儲銀行要在拓展新業(yè)務(wù)、提高自身盈利能力的同時(shí)，著(zhù)力加強風(fēng)險控制，建立健全內部控制制度，建立風(fēng)險識別監測體系和各項業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。據了解，目前，郵儲已開(kāi)始摸索造血機制，加大了在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的探索。
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國外郵政儲蓄銀行經(jīng)驗借鑒
據萬(wàn)國郵政聯(lián)盟(UPU)透露，目前全世界有2/3的郵局提供郵政金融服務(wù)，有60個(gè)國家和地區的郵局提供郵政儲蓄銀行服務(wù)。
德國和荷蘭在經(jīng)營(yíng)郵政儲蓄銀行方面可以說(shuō)是比較成功的。
1988年，德國實(shí)行郵電分營(yíng)，成立了郵政、電信、郵政銀行三個(gè)獨立的部門(mén)。1997年，德國郵政持有郵政銀行17.5%的股份，1999年前者又收購了后者剩下的82.5%的股份，成為郵政銀行惟一的擁有者。德國郵政銀行并入德國郵政后，仍然保持其經(jīng)營(yíng)的獨立性。在長(cháng)期保證相對獨立的基礎上，郵政公司和郵政銀行能夠聯(lián)合實(shí)施一些金融業(yè)務(wù)的進(jìn)攻型市場(chǎng)戰略。目前，德國郵政銀行已成為德國最大的零售商業(yè)銀行，并且還是德國首家實(shí)行多元經(jīng)營(yíng)的銀行。到2003年底，德國郵政銀行已擁有1150萬(wàn)個(gè)客戶(hù)，領(lǐng)先于著(zhù)名的德意志銀行(840萬(wàn)個(gè)客戶(hù))。在存款方面，2004年前九個(gè)月，德國郵政銀行的存款金額增長(cháng)了2.7%，達到401億歐元。在發(fā)卡業(yè)務(wù)上，德國郵政銀行提供了信用卡、借記卡、公務(wù)卡、個(gè)人卡等品種。2004年，德國郵政銀行信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，持卡人數量增長(cháng)了11%，較1.2%的國內市場(chǎng)平均增長(cháng)率高出10.8個(gè)百分點(diǎn)，信用卡消費額突破10億歐元。
1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都是隸屬于政府管理的三個(gè)服務(wù)部門(mén)。1968年，郵政金融服務(wù)部門(mén)進(jìn)行了公司化和股份制改革，荷蘭郵政銀行成為獨立經(jīng)營(yíng)、行政上接受財政部監管的金融機構。1986年，荷蘭郵政銀行成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷蘭郵政銀行與本國最大的一家保險公司及一家商業(yè)銀行合并，成立了荷蘭國際集團(ING)，ING是目前國際金融領(lǐng)域中頗具影響力的金融集團。荷蘭郵政銀行與郵政部門(mén)分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續租用郵政機構的網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方組建了一家各占50%股份的合資公司，實(shí)際上是一家投資物業(yè)管理公司，原有的網(wǎng)點(diǎn)和新建的網(wǎng)點(diǎn)都作為該公司的物業(yè)進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。郵政和銀行都是網(wǎng)點(diǎn)的用戶(hù)，各項業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)推出時(shí)，都要進(jìn)行嚴格核算，并按規定標準向網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)公司支付費用。
有學(xué)者認為，從近年來(lái)郵政儲蓄機構改革發(fā)展的趨勢看，總體上朝著(zhù)兩個(gè)方向發(fā)展：一種是逐步過(guò)渡發(fā)展為全能或專(zhuān)業(yè)的商業(yè)銀行，并與郵政機構保持千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系；另一種是郵政金融完全脫離了郵政機構，在政府的支持下，郵政機構轉變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位，為社會(huì )提供各種服務(wù)。（王云） |