29日上午，在農業(yè)銀行召開(kāi)的服務(wù)“三農”專(zhuān)題新聞發(fā)布會(huì )上，副行長(cháng)張云不僅介紹了此前八省農行服務(wù)“三農”金融試點(diǎn)工作情況，而且也明確了吸取試點(diǎn)經(jīng)驗后的農行將來(lái)面向“三農”金融服務(wù)的大方向。
　　“這可以說(shuō)是農行股改過(guò)程中取得的一個(gè)重大突破�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)教授史建平接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，農行這一年來(lái)試點(diǎn)比較成功，證明了農行服務(wù)“三農”和商業(yè)化運作并不完全矛盾，而且通過(guò)各種創(chuàng )新還能夠實(shí)現一定程度上的統一。這帶給農行的股東們一個(gè)信號，就是服務(wù)“三農”的定位并不影響農行的商業(yè)化改革，并不影響股東利潤最大化。
　　隨著(zhù)“三農”的金融服務(wù)試點(diǎn)和“三農”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作向全國逐步推開(kāi)，農行正在打消股東此前對服務(wù)“三農”目標與實(shí)現股東利潤最大化的商業(yè)化運作之間是否存在較大矛盾的疑慮，農行股改上市的思路也將更加清晰。

疑慮破解之一：面向“三農”的商業(yè)化運作之路怎么走

　　正在股改醞釀上市的農行與面向“三農”的農行在外界人士心目中一直有沖突。連張云自己都說(shuō)，農村金融不可避免面臨著(zhù)貸款金額小、風(fēng)險突出、利潤較城市業(yè)務(wù)更低的問(wèn)題，而要成功股改上市就得給股東以令人滿(mǎn)意的投資回報率，因此一條特殊的面向“三農”金融服務(wù)的商業(yè)化銀行運作之路，就成了農行必須要探索的重大課題。
　　第一階段的試點(diǎn)工作中，試點(diǎn)行取得了高于平均水平的比較可觀(guān)的利潤，這給農行破題農村金融市場(chǎng)開(kāi)了一個(gè)好頭。比如甘肅的19個(gè)試點(diǎn)縣支行中，有14個(gè)屬于貧困縣，然而，今年前五個(gè)月，試點(diǎn)行新增存款占到全省的36.4%，貸款投放量占到95%，不良貸款率下降5.04個(gè)百分點(diǎn)，比全省平均多降了3.17個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)利潤同比增長(cháng)45.6%，高出全省6.3個(gè)百分點(diǎn)。
　　這些比較可觀(guān)的利潤來(lái)源于試點(diǎn)行大刀闊斧的改革和對當地農村金融發(fā)展的適應，但是這樣的利潤在試點(diǎn)推開(kāi)的過(guò)程中能否維持下去呢？張云本人對此也表示，首先，試點(diǎn)時(shí)間不長(cháng)，而且金融風(fēng)險的暴露帶有滯后性，因此試點(diǎn)行顯示出更高利潤；其次，今年上半年各商業(yè)銀行利潤增長(cháng)幅度都在加快，農行的利潤增長(cháng)也較快；第三，試點(diǎn)行利潤幅度更高也跟其本身管理水平在農行系統中較高有關(guān)。
　　他表示，如何在推進(jìn)試點(diǎn)的過(guò)程中長(cháng)期保持這樣的高利潤，其實(shí)這也是在探討農行如何繼續在商業(yè)化運作的基礎上實(shí)現服務(wù)“三農”的課題�！拔覀儼l(fā)現，面向農村金融，服務(wù)‘三農’開(kāi)展業(yè)務(wù)，其總體資金回報率確實(shí)低于城市業(yè)務(wù)，但是可以實(shí)現盈利，而且這種資金回報率低于城市業(yè)務(wù)的現狀是可以改變的�！睆堅普J為，要改變這個(gè)現狀，首先就是要確立合理的業(yè)務(wù)增長(cháng)模式，全國不同區域“三農”和縣域經(jīng)濟差異很大，對金融服務(wù)要求也各有不同，需要因地制宜，分類(lèi)指導，更何況，農行建立了有別于城市業(yè)務(wù)的“三農”信貸政策制度體系，推廣金穗惠農卡、簡(jiǎn)式快速貸款、小企業(yè)自助可循環(huán)貸款等農村金融產(chǎn)品，都能夠服務(wù)于這個(gè)目的。此外，未來(lái)中國農村經(jīng)濟發(fā)展的良好前景以及農行改革啟用的科學(xué)化的經(jīng)營(yíng)方式也能夠幫助改變資金回報率低于城市的現狀。

疑慮破解之二：設不設單一發(fā)展模式，服務(wù)“三農”金融之路是否可以百花齊放

　　“一縣一模式，一所一特色”，是農行試點(diǎn)“三農”金融服務(wù)之路時(shí)最具有特色的地方了。全國不同區域農村地區經(jīng)濟差異很大，農民和涉農企業(yè)對金融服務(wù)要求也因地區差異各有不同，農行在試點(diǎn)中發(fā)現，沒(méi)有一個(gè)單一的服務(wù)“三農”的模式，服務(wù)“三農”的市場(chǎng)定位就是跟隨市場(chǎng)導向，因地制宜：吉林分行支持種糧大戶(hù)經(jīng)營(yíng)，以發(fā)放小額農戶(hù)貸款為主。四川分行支持生豬生產(chǎn)，與專(zhuān)業(yè)合作社合作。福建分行主要支持縣域民營(yíng)中小企業(yè)和林業(yè)。廣西主要對蔗糖產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持。
　　服務(wù)“三農”市場(chǎng)定位不同，相應的風(fēng)險管理手段就有所不同，各有創(chuàng )新。甘肅分行推行農戶(hù)小額貸款“三包一掛”的風(fēng)險控制機制，通過(guò)對客戶(hù)經(jīng)理正向激勵來(lái)控制風(fēng)險。湖南分行探索出農戶(hù)貸款“五老”(老支書(shū)、老村長(cháng)、老干部、老黨員、老村民)協(xié)助調查法。吉林分行通過(guò)貸款監控日報、手機短信舉報、電話(huà)回訪(fǎng)客戶(hù)來(lái)預警風(fēng)險。福建分行幫助農民成立擔保公司。重慶分行探索農業(yè)保險、專(zhuān)業(yè)擔保、貸款風(fēng)險補償基金等建立多方共保的風(fēng)險防范機制。據悉，試點(diǎn)期間新增貸款基本沒(méi)有不良貸款。

疑慮破解之三：撤出農村基層多年的農行拿什么重返“三農”

　　前幾年，農行經(jīng)營(yíng)重心向城市業(yè)務(wù)轉移，很多基層行，尤其是縣支行貸款業(yè)務(wù)萎縮，人員也向機關(guān)和上級行流動(dòng)，農行基本等于是從農村基層撤出。而后，國務(wù)院提出的“面向三農、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”又成為了農行進(jìn)行股改準備工作的目標，而服務(wù)“三農”又再次成為了農行股改工作的重中之重。
　　在農村信用社占據農村和農民金融市場(chǎng)老大地位，郵儲銀行、村鎮銀行也開(kāi)始在農村布點(diǎn)撒網(wǎng)的今天，農行再次回歸“三農”，是有其獨特的切入點(diǎn)的。農行吉林分行行長(cháng)宋先平通過(guò)調查發(fā)現，吉林農行平均每個(gè)縣擁有網(wǎng)點(diǎn)9.13個(gè)，縣以下鄉鎮擁有網(wǎng)點(diǎn)4.4個(gè)，以每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋半徑20公里計算，農行只能覆蓋20%的農村地區，農行現有的組織體系、管理方式與農戶(hù)貸款不太對接，要尋找新的出路。張云也表示，農行從此前只服務(wù)于農村企業(yè)和供銷(xiāo)社發(fā)展到恢復服務(wù)于農民要有新的制度安排，目前農行在鄉鎮覆蓋率大約為15%至20%，依靠縣域機構人員可以為3000萬(wàn)至4000萬(wàn)戶(hù)農民提供金融服務(wù)，因此面廣不是農行的優(yōu)勢。
　　張云說(shuō)，農行會(huì )根據業(yè)務(wù)交叉、競爭來(lái)逐步完善農村金融體系，通過(guò)進(jìn)一步健全機構、激發(fā)機構的活力，以及根據市場(chǎng)化規則來(lái)發(fā)揮自身優(yōu)勢。他認為，農行自身的競爭優(yōu)勢體現在三個(gè)方面。
　　第一是完整性?xún)?yōu)勢。農行在農村和城市地區分別有1.1萬(wàn)和1.3萬(wàn)家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而促進(jìn)了城鄉連為一體的經(jīng)營(yíng)模式，也為今后將農村和城鎮、國內和國外金融市場(chǎng)更加緊密方便地聯(lián)系到一起打下了基礎。這使得農行可以快速且大量地獲得財務(wù)支持，為農村金融需求創(chuàng )造更好的條件。
　　第二是科技優(yōu)勢。農行全國網(wǎng)點(diǎn)都實(shí)現了資金業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)，其發(fā)行的惠農卡也充分實(shí)現了網(wǎng)絡(luò )化模式，從而提高運作效率。
　　第三，農行還將通過(guò)和其他金融機構的合作，來(lái)滿(mǎn)足農村市場(chǎng)金融需求。一方面是和郵儲銀行以及各種信用社合作，據悉，這些機構幫助農行代理發(fā)行惠農卡效果顯著(zhù)，2007年發(fā)行了100多萬(wàn)張。另一方面農行與新興金融機構，如農村保險公司、農村貸款公司，在其資金批發(fā)業(yè)務(wù)、代理結算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面進(jìn)行合作。
　　中金公司首席經(jīng)濟學(xué)家哈繼銘把這種合作稱(chēng)為農行扮演“批發(fā)貸款人”的角色，他說(shuō)，農行通過(guò)貸款給當地的金融組織，由這些金融組織直接放貸給農戶(hù)和農村的中小企業(yè)，這樣農行既實(shí)現了商業(yè)化盈利的目的，又服務(wù)了“三農”。
　　張云透露，該行已獲批準在內蒙古及湖北控股兩家村鎮銀行附屬，即將開(kāi)業(yè)。他表示，農行將通過(guò)控股等形式組建一批新型農村金融機構，并且有意參股農村金融租賃公司及農業(yè)保險公司。