要克服農戶(hù)小額信貸工作中的種種不足，讓小額信貸真正成為農村脫貧進(jìn)步的助推劑，就必須在政策和實(shí)際操作中突破現有藩籬，加強金融創(chuàng )新。
　　據1月2日《人民日報》報道，近年來(lái)，我國不斷革新農村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的廣度和深度，截至目前，僅全國農村合作金融機構的農戶(hù)貸款余額已經(jīng)達到12260億元，受惠農民超過(guò)3億人。
　　目前我國的小額信貸主要是由政府主導、農村信用社和農業(yè)銀行直接實(shí)施的正規金融小額信貸，這種形式由于具有正規制度保障和合理規章與政策環(huán)境的優(yōu)勢，發(fā)展很快，目前已經(jīng)成為我國農村小額信貸的主體。而其他小額信貸仍處于試點(diǎn)探索、積累經(jīng)驗和建立制度及方法實(shí)驗平臺的階段，覆蓋面相當窄，影響力有限。作為主體的正規金融機構的農村小額信貸業(yè)務(wù)仍然面臨許多困境。

小額信貸遭遇制度天花板

　　正規金融機構發(fā)展農村小額信貸的困境首先是小額信貸的扶貧性質(zhì)與商業(yè)化運作之間的矛盾。從全社會(huì )的角度來(lái)看農村小額信貸，既為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng )造條件；又為金融機構帶來(lái)了新的可能的利潤增長(cháng)點(diǎn)。但是，從金融機構的角度來(lái)說(shuō)，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會(huì )收益是無(wú)法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會(huì )成本。
　　在實(shí)際操作中，金融機構對貸款實(shí)際用途無(wú)法掌握，支農資金不支農的現象時(shí)有發(fā)生，小額信貸被非小額信貸對象貸款人以各種名義挪用，從事商業(yè)活動(dòng)，或者農戶(hù)將貸款用于生活消費而不是生產(chǎn)消費，甚至出現了個(gè)別農戶(hù)貸款用于賭博、交納違反計劃生育政策罰款或統籌提留款等情況。
　　此外，由于我國農村缺乏抵押物品和信用擔保體系，給農村小額信貸的發(fā)展帶來(lái)困難。由于金融機構的風(fēng)險控制需要，對于個(gè)人或者企業(yè)的貸款需求，一般要提供相應的抵押物或者擔保。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，抵押擔保機制是貸款等金融交易的必要前提條件之一。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾無(wú)可抵押擔保之物。例如，農村住房被視為居民住房，沒(méi)有房產(chǎn)證，不能作為抵押物；住房和宅基地作為農村地區潛在的合適的抵押對象，卻受法律制度的約束，不能扮演農村與正規金融之間的橋梁，使正規金融的主要貸款方式———抵押貸款不能有效發(fā)揮作用。

突破藩籬以金融促發(fā)展

　　要克服以上種種不足，讓小額信貸真正成為農村脫貧進(jìn)步的助推劑，就必須在政策和實(shí)際操作中突破現有藩籬，加強金融創(chuàng )新。
　　在小額信貸的發(fā)放上，再也不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的金融機構，而應通過(guò)減少稅費或資金的優(yōu)惠來(lái)幫助他們發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優(yōu)惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業(yè)生產(chǎn)周期，或實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對農村的信貸資金支持，鼓勵郵政儲蓄等機構進(jìn)入農村小額信貸市場(chǎng)。
　　著(zhù)名的孟加拉鄉村銀行獲得成功的一個(gè)重要因素便是鄉村銀行向農戶(hù)提供了技術(shù)培訓和指導。這些技術(shù)培訓和指導大大減少了項目投資的風(fēng)險，從而加強了借款者的還貸能力。因此，開(kāi)展小額貸款項目要對貸款戶(hù)進(jìn)行大規模培訓，提高他們對市場(chǎng)、新技術(shù)以及運用貸款的能力，特別是要學(xué)會(huì )如何以市場(chǎng)的需求來(lái)調整自己的種植、養殖項目以及生產(chǎn)方式。
　　農戶(hù)小額信用貸款面臨著(zhù)一系列的風(fēng)險：一是自然風(fēng)險，二是市場(chǎng)風(fēng)險。為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規定農戶(hù)投資的農業(yè)項目向保險公司投保。實(shí)踐證實(shí)，商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的，應建立專(zhuān)門(mén)的政策性農業(yè)保險公司，并明確界定農業(yè)保險公司的性質(zhì)：專(zhuān)門(mén)辦理農業(yè)種植業(yè)和養殖業(yè)保險，確定農業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規則等都與商業(yè)保險不同。
　　針對農民貸款抵押品缺失的現實(shí)，應考慮改革現行法規，允許農村的房產(chǎn)及土地承包經(jīng)營(yíng)權為抵押擔保物，以便和正規金融順利對接。一要改革農村現行住房管理制度，對農戶(hù)住宅發(fā)放房產(chǎn)證，允許農民以房產(chǎn)證進(jìn)行抵押貸款。二要完善土地金融制度，允許農民以依法取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權作為抵押獲得貸款，并在土地管理部門(mén)登記備案。在許多國家，上述方案已經(jīng)付諸實(shí)踐，并取得了良好效果，值得我們借鑒。
　　中國的大部分農村地區都處在經(jīng)濟發(fā)展的初期階段，遵循“供給領(lǐng)先型”理論，就是要首先發(fā)展金融，以金融促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。而優(yōu)先發(fā)展金融的必然要求是廢除不合理的法律規定，允許農戶(hù)住宅和土地承包經(jīng)營(yíng)權等作為抵押物，為抵押擔保貸款等金融交易創(chuàng )造必要前提條件。

（中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）