●銀行外卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)步巨大    ●奧運金融支付環(huán)境仍需改善
    ●盡快制定收單機構管理辦法    ●統一監管鼓勵市場(chǎng)競爭創(chuàng )新

    當前，改善奧運支付環(huán)境、確保奧運期間的境內外銀行卡受理工作，已成為金融監管部門(mén)和金融服務(wù)機構的一項重大任務(wù)。隨著(zhù)奧運的臨近，各商業(yè)銀行、銀行卡組織對奧運銀行卡支付環(huán)境的基礎建設已經(jīng)進(jìn)入收官階段。然而，根據北京奧組委、境內外旅游協(xié)會(huì )和研究機構的測評與反饋，奧運金融支付環(huán)境特別是銀行卡受理環(huán)境仍然有待改善,其中最突出的問(wèn)題就是外卡收單發(fā)展滯后：能夠接受外卡的商戶(hù)和使用范圍有限并可能導致海外友人有卡難刷。
    30年來(lái)，由中資銀行主導的外卡收單業(yè)務(wù)取得了巨大的進(jìn)步。但站在奧運金融支付的高標準要求來(lái)看，外卡收單仍然是整個(gè)銀行卡受理市場(chǎng)的軟肋。這種局面既有銀行卡產(chǎn)業(yè)新興市場(chǎng)的特征，更有國內銀行卡組織以“直聯(lián)POS”以圖獨占收單市場(chǎng)、設置壁壘的壟斷因素。
    從受理范圍來(lái)看，國內的銀行受理環(huán)境歷經(jīng)建設已顯著(zhù)改善，但內、外卡收單網(wǎng)絡(luò )高度不平衡，ATM的外卡受理范圍要大于POS和商戶(hù)。雖然，目前國內可受理外卡的ATM機具占全部ATM設備的60%左右（北京、上海等大城市已達90%），但在全國商戶(hù)和POS中，能夠受理外卡的僅為30%左右。在國內大部分地區，銀聯(lián)透過(guò)當地人民銀行規定所有人民幣交易必須全部使用“直聯(lián)POS機”，商業(yè)銀行布放的POS機只能接受外卡，極大地壓制了外卡收單的發(fā)展。這種內卡與外卡收單失衡的局面，既不能滿(mǎn)足奧運和“后奧運”時(shí)代的需求，也對旅游產(chǎn)業(yè)、中外商務(wù)、文化交流等產(chǎn)生不利影響。
    從受理機構來(lái)看，對外卡收單的不同利益和價(jià)值取向充分反映了商業(yè)銀行間高度競爭而銀聯(lián)獨家壟斷所導致的市場(chǎng)扭曲。經(jīng)過(guò)近年來(lái)對“直聯(lián)POS”的強制推廣，中國銀聯(lián)下屬公司——銀聯(lián)商務(wù)通過(guò)行政方式擠壓商業(yè)銀行POS收單業(yè)務(wù)，目前已擁有國內POS機具總量60%的份額，但其從事的外卡收單業(yè)務(wù)卻極為有限。盡管外卡收單的收益要大大高于內卡收單，但從市場(chǎng)現狀來(lái)看，銀聯(lián)商務(wù)與“直聯(lián)POS”卻并不為所動(dòng)。一個(gè)鮮明的對比是：雖然直聯(lián)POS占據國內POS機具數量的“半壁江山”，但外卡收單70%以上的業(yè)務(wù)量卻由中行、工行承攬。反觀(guān)國內的ATM收單，由于A(yíng)TM多為商業(yè)銀行直接運營(yíng)，受理外卡的范圍反而較高。
    從以上分析我們不難看出，由于中資銀行與中國銀聯(lián)在銀行卡受理領(lǐng)域的不同戰略和利益導向，銀行卡收單市場(chǎng)在A(yíng)TM和POS呈現出開(kāi)放與封閉的非對稱(chēng)格局。毋庸置疑，對商戶(hù)收單物理渠道的壁壘構建不利于奧運及后奧運時(shí)代的政治、經(jīng)濟需要，也違背了中國金融改革的基本方向。
    鑒于此，筆者建議監管機構應當借奧運金融支付建設之機，理順銀行卡收單市場(chǎng)的利益關(guān)系，建立市場(chǎng)良性發(fā)展的基礎規則。具體措施可采用：一是盡快制定專(zhuān)門(mén)的收單機構管理辦法，明確商戶(hù)收單機構金融服務(wù)企業(yè)的性質(zhì)及公平競爭的地位；二是明晰監管職責，建議由銀監會(huì )統一監管銀行卡收單業(yè)務(wù)，制定風(fēng)險和操作的規章制度；三是理順中國銀聯(lián)與銀聯(lián)商務(wù)的股權關(guān)系，將銀聯(lián)商務(wù)的所有股權由中國銀聯(lián)劃轉至各商業(yè)銀行等金融機構，由商業(yè)銀行或銀行業(yè)協(xié)會(huì )選派其董事和高管層——使銀聯(lián)商務(wù)成為一家市場(chǎng)化運作、專(zhuān)門(mén)為商戶(hù)收單提供服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化公司；四是鼓勵收單市場(chǎng)競爭與創(chuàng )新，鼓勵商業(yè)銀行開(kāi)展“大間聯(lián)”并嘗試第二種跨行交易定價(jià)機制；五是盡快擬定綜合的稅收、審計政策引導越來(lái)越多的商戶(hù)積極受理各類(lèi)銀行卡。
    歸根到底，奧運金融支付環(huán)境是一個(gè)國家支付產(chǎn)業(yè)特別是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的真實(shí)展現。因此，促進(jìn)中國銀行卡受理市場(chǎng)的良性可持續發(fā)展是一項長(cháng)期的工作而絕非奧運會(huì )期間“旦夕之功”。學(xué)習國際先進(jìn)收單技術(shù)和收單應用、加大市場(chǎng)化進(jìn)程、順應中國金融改革潮流是中國銀行卡市場(chǎng)該有的應對態(tài)度。

（中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任、教授）