5月23日，銀監會(huì )下發(fā)了《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷(xiāo)工作的緊急通知》（下稱(chēng)《緊急通知》）。 內中要求，各銀行業(yè)金融機構對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務(wù)，應認定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)。

　　天災無(wú)情，這是一個(gè)非常及時(shí)、頗具人性化且救濟色彩濃重的補償政策。
　　汶川地震發(fā)生后，人們在悲慟之余，很快意識到一個(gè)嚴峻的物權問(wèn)題：地震中損毀的房屋如果仍處于抵押貸款期，其剩余貸款債務(wù)如何處置？損毀的物質(zhì)財產(chǎn)能否得到補償？根據現行法律，作為物權標的物的房產(chǎn)，如因意外滅失，其風(fēng)險責任負擔規則是，無(wú)論房產(chǎn)是否處于抵押狀態(tài)，房屋所有權在誰(shuí)手里，誰(shuí)就承擔風(fēng)險責任。這意味著(zhù)，地震之后，有產(chǎn)者變成沒(méi)有財產(chǎn)的負產(chǎn)者。債務(wù)關(guān)系不會(huì )因為地震自動(dòng)解除�！毒o急通知》正是在這樣的背景下出臺的政策。
　　但是，對已經(jīng)滅失的財產(chǎn)債務(wù)予以免除，卻將個(gè)人承擔的部分損失轉由銀行承擔。理論上，這種損失轉嫁雖然人道，卻讓銀行承擔非經(jīng)營(yíng)性損失。那么，一下步可能就要考慮，該如何來(lái)補償災難通過(guò)這種方式給銀行帶來(lái)的損失。而如果是已經(jīng)進(jìn)行了市場(chǎng)化運作的非國有商業(yè)銀行，又以何種理由對其進(jìn)行彌補。是該由國家來(lái)進(jìn)行補償，還是由保險公司進(jìn)行補償？如果由保險公司進(jìn)行補償，有什么制度安排能夠推進(jìn)此事？此外，又有何種方式能夠最大程度地降低災民的財產(chǎn)損失�！毒o急通知》減輕了災民的痛苦，卻不是一個(gè)長(cháng)遠的解決辦法。
　　問(wèn)題出在哪兒？在估算震后經(jīng)濟損失的清單里，保險業(yè)遭受的地震損失之少極為引人注目。根據目前的估算，汶川地震造成的經(jīng)濟損失可能高達1900億元人民幣。而國內保險業(yè)迄今為止支付的保險賠款卻只有8782萬(wàn)元，照此推算，保險業(yè)承受的震災損失不足千分之一。而在9·11事件后，保險業(yè)承擔了所有損失中將近51%的賠款（數額超過(guò)1000億美元），幾年后的卡特里娜颶風(fēng)災害中，保險業(yè)則承擔了超過(guò)400億美元的損失。用一位網(wǎng)友的話(huà)說(shuō)，“災難可能會(huì )毀了一個(gè)保險公司，但能拯救一個(gè)受災的國家”�？墒�，在汶川地震之后，人們只看到了國內保險公司一擲千萬(wàn)的爭做“慈善狀元”，卻看不到保險行業(yè)對災區起到了多少“保險”作用。
　　當然，“地震毀掉了千萬(wàn)家庭，卻沒(méi)有令哪家保險公司破產(chǎn)�！睂⑦@種行業(yè)的尷尬歸咎為企業(yè)本身并不妥當。這并不是哪家保險公司的問(wèn)題。這只表明，在我國金融保險體系快速發(fā)展的今天，一場(chǎng)大的災難暴露出現有金融保險體系有效應對災難的能力仍然有限。
　　國家的產(chǎn)業(yè)政策還缺乏對保險業(yè)的社會(huì )性規制。有不少對保險業(yè)一知半解的人認為，地震這樣的自然災害，屬于商業(yè)保險中的“不可抗力條款”范疇，保險不予賠償符合商業(yè)保險原則。須知，在保險業(yè)發(fā)達的國家，完善的保險市場(chǎng)體系除了商業(yè)保險，還有社會(huì )保險和帶有諸多政府經(jīng)濟規制色彩的巨災保險以及再保險制度。政府通過(guò)主導巨災保險的參保方式和賠付方案，利用經(jīng)濟規制手段抵消掉市場(chǎng)對巨災保險的“逆向選擇”和搭便車(chē)行為，達成市場(chǎng)化的“保險”社會(huì )的社會(huì )性規制目的。保險理應成為災區社會(huì )重建和災民個(gè)人財富保有的基礎。對此，美國的政府主導地震保險模式，瑞士的強制性保險模式以及德國、日本、新西蘭等保險業(yè)發(fā)達國家的經(jīng)驗，都該為我們充分學(xué)習借鑒。
　　當一家家保險巨頭慷慨的履行著(zhù)慈善賑災的企業(yè)社會(huì )責任時(shí)，這個(gè)行業(yè)本該承擔的社會(huì )功能不應被我們忽略。建立完善有效的災難保險體系，不僅僅能夠在災難發(fā)生之后及時(shí)有效地對受難者進(jìn)行補償，還可以強化金融體系抵御災難的能力。對個(gè)人來(lái)說(shuō)，對銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這個(gè)意義都是巨大的。