這些年，農村原有的金融機構紛紛撤出農村，還有一些留在農村的，也多半虧損累累，或者成了將農村資金轉向城市的“吸管”，以致農民融資難，這成了制約農村發(fā)展和農民增收的一個(gè)重要阻力。
　　而浙江溫州的一家完全由農民自己辦的銀行——溫州龍灣農村合作銀行，幾年來(lái)卻發(fā)展得紅紅火火。2007年，該行共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農村，并實(shí)現利潤1.12億元。這不僅展示了在我國民營(yíng)經(jīng)濟最發(fā)達的溫州，民間社會(huì )所蘊涵的創(chuàng )造力，更說(shuō)明在農村辦金融是完全大有可為的。
　　包括農信社、農村合作銀行在內的農村金融機構，之所以存在不良貸款率過(guò)高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較大等問(wèn)題，原因無(wú)非是政企不分、監管不力以及激勵不足等。以農信社來(lái)說(shuō)，其產(chǎn)權關(guān)系一直不清，內部治理混亂。管理人員受政府直接或間接控制，政府也視農信社為可動(dòng)用的小金庫，常常干預其正常運營(yíng)，農信社成了地方政府的錢(qián)袋子。另外，因處于壟斷地位，農信社服務(wù)質(zhì)量差，缺乏積極性。農業(yè)合作銀行雖然不存在產(chǎn)權問(wèn)題，但由于管理機制不健全，金融同業(yè)競爭過(guò)于激烈，以及創(chuàng )新不足，不貼近農民的實(shí)際需求等原因，也往往經(jīng)營(yíng)不善，壞賬很多。
　　從報道來(lái)看，溫州龍灣農村合作銀行避免了農村金融機構的上述弊端。
　　首先，它的產(chǎn)權關(guān)系非常清晰，內部管理也很?chē)栏�。在�?639名股東中，有近4000名是農民，沒(méi)有國有股，這使得銀行能夠免受地方政府干預，不搞其他金融機構常有的長(cháng)官貸款、關(guān)系貸款、人情貸款，從而消除了導致銀行呆壞賬的幾個(gè)重要隱患。內部的嚴格管理也保證了信貸的資產(chǎn)質(zhì)量。比如，龍灣農村合作銀行規定，如果產(chǎn)生一筆不良貸款，銀行第一個(gè)調查人員承擔70%的責任，審批者承擔30%的責任。這就使得放貸員能夠真正對貸款負責。
　　其次，放貸適合農民的實(shí)際需求。很多金融機構撤出農村的一個(gè)理由是給農民貸款賺不到錢(qián)，留在農村的機構也主要是貸給企業(yè)等非農部門(mén)，真正為農民放貸的很少。但事實(shí)上這可能是一種誤解。經(jīng)驗證明，只要方式得當，對農民發(fā)放小額信貸，成功率較高，還貸率也很高，壞賬較低。該銀行就是一例，雖然它也對當地龍頭企業(yè)貸款，但農戶(hù)占到其貸款比例的60%以上，是其利潤的一個(gè)重要來(lái)源。
　　再次，既防范風(fēng)險，杜絕呆壞賬，又使農民能貸到款。該銀行敢于給農民放貸的一個(gè)重要原因，是它相信農民能夠及時(shí)還貸，確保信用。該行的信用農戶(hù)多，除了溫州的整體信用環(huán)境比較好外，也與銀行與農戶(hù)之間多次的互動(dòng)合作有關(guān)。而一旦雙方形成了信用關(guān)系，就能夠大幅度減少彼此的交易費用。值得一提的是，銀行防止呆壞賬的措施是以不影響農戶(hù)得到貸款為前提的，從而避免了為防風(fēng)險而貸款放不出去的問(wèn)題。
　　上述幾個(gè)因素有些是溫州特有的，比如溫州的信用環(huán)境，如該行負責人所說(shuō)，“在熟人經(jīng)濟發(fā)揮重要作用的溫州，名聲相當重要，如果一旦信用出了問(wèn)題，這個(gè)人就會(huì )陷入孤立，社會(huì )環(huán)境的約束力讓人們不敢輕易不還貸”，這一點(diǎn)其他地方還一時(shí)做不到。另外幾點(diǎn)，只要農村金融機構認真去做，都能做好。概括起來(lái)說(shuō)，溫州龍灣農村合作銀行成功的根本就在于它是農民自己建立起來(lái)的為農民服務(wù)的合作金融組織。