這幾年我國通過(guò)銀行卡支付的消費量每年都以30%到40%的速度在增長(cháng)，有“中國銀聯(lián)”四個(gè)字的銀行卡，包括借記卡、信用卡等等，已經(jīng)有17億多張了，平均每個(gè)人有1.12張。最近這幾個(gè)月，環(huán)比增速在放緩，比如一般商品消費的增速9月比上月放緩了大概四五個(gè)百分點(diǎn)，房地產(chǎn)和汽車(chē)用信用卡支付的額度，放緩的比例更大一點(diǎn)，一般日常吃的、穿的、用的消費品，下降比例就比較小了。隨著(zhù)政府40000億元投資措施的落實(shí)，放緩的消費步伐應該能得到改變，我對消費的進(jìn)一步增長(cháng)還是很有信心的。

    銀行卡確實(shí)能拉動(dòng)消費，促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)，特別是信用卡中資金的透支，會(huì )直接增加消費。過(guò)去我們只關(guān)注它的支付功能，對它的促進(jìn)消費、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的功能關(guān)注不夠。到今年9月，我國信用卡透支余額大概是1000億人民幣，美國是將近10000萬(wàn)億美元，我們是他們的六十分之一，所以在信用卡的消費方面應該有很多工作可以做。從消費心理上來(lái)講，銀行卡消費與現金消費是完全不一樣，用銀行卡消費，可以消費得更多，一個(gè)人是這樣，十個(gè)人是這樣，一億人呢，積累起來(lái)不就能大大拉動(dòng)消費嗎？
    在我國，商業(yè)銀行信用卡持卡人主要還是集中在中高端收入的人群中，應該說(shuō)，風(fēng)險完全是可控的。為了刺激經(jīng)濟發(fā)展，信用卡的發(fā)卡方應該還可以增加一些力度，以適應現代經(jīng)濟發(fā)展的需要，信用卡透支額度應該也可以再放寬一些。當然，在國家金融機構降低信用門(mén)檻與控制風(fēng)險之間確有矛盾，關(guān)鍵是看怎么去處理。從我們現在所處的初級發(fā)展階段來(lái)看，發(fā)展空間還是很大的，關(guān)鍵是在信用卡的使用中，要采取一些管理的、技術(shù)的手段，盡量把風(fēng)險控制住。
    這次金融危機對美國的信用卡市場(chǎng)影響很大，因為美國是一個(gè)超前消費的國家，它的消費有點(diǎn)像中國人說(shuō)的寅吃卯糧，具有支付功能和透支消費功能的信用卡在美國非常普及，現在按人口來(lái)算，平均每個(gè)美國人有三張信用卡，平均每人在信用卡上的負債超過(guò)了4000美元。所以有一個(gè)說(shuō)法，說(shuō)美國經(jīng)濟的支柱是消費，消費的支柱是信用卡，足見(jiàn)信用卡在美國的影響力。
    這次金融危機發(fā)生以后，持卡人收入下降，資產(chǎn)縮水，對信用卡的使用不得不審慎起來(lái)，可能就不用或者用得少了，造成信用卡經(jīng)營(yíng)機構的交易量下降。一部分可能失業(yè)了的持卡人受的影響更大，已有的信用卡的賬歸還不了，這又使得信用卡經(jīng)營(yíng)機構資產(chǎn)的質(zhì)量下降，同時(shí)信用卡公司為了控制風(fēng)險，限制了一些持卡人的授信額度，這也造成了交易規模的下降。
    還有一個(gè)重要問(wèn)題，原來(lái)信用卡機構的資金是通過(guò)把信用卡資產(chǎn)證券化實(shí)現的，次貸危機爆發(fā)后，證券化這條路走不通了，資金來(lái)源就出了問(wèn)題。所以現在美國的信用卡市場(chǎng)營(yíng)業(yè)額下降、資產(chǎn)質(zhì)量下降、效益下降、流動(dòng)性大成問(wèn)題。美國的問(wèn)題是信用卡市場(chǎng)過(guò)于發(fā)達，信用卡發(fā)得過(guò)多造成的，所以前不久美國財長(cháng)鮑爾森談到調整救助資金的用途時(shí)，特別提到有一部分要用于解決信用卡的問(wèn)題。
    中國銀行卡的發(fā)展有中國自己的特色，現在是以借記卡為主，信用卡為輔。從交易量看，借記卡的交易量占76%，信用卡的交易量是24%，信用卡的透支額度在1300多億，這個(gè)風(fēng)險是可控的，但同時(shí)我也認為，在相當長(cháng)的一個(gè)時(shí)機內，我們在信用卡的發(fā)展模式上應該堅持以借記卡為主，信用卡為輔。這是由發(fā)展階段性的差別所決定的。
    經(jīng)過(guò)這些年來(lái)深化改革，我們的商業(yè)銀行的國際化條件應該是具備的，資本實(shí)力，營(yíng)運能力都有很大提高。不過(guò)，在當前的情況下，究竟應該采取什么樣的國際化策略，需要根據我們銀行自身的情況條件來(lái)定。中國現在是一個(gè)特別有潛力的市場(chǎng)，應該首先把中國國內的事情做好，然后通過(guò)適當的方式往國際化方向發(fā)展。中國銀聯(lián)的國際化方式就是通過(guò)與國際機構的合作，延伸中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò )，目前還沒(méi)有考慮機構兼并。
    我們與發(fā)達國家所處的發(fā)展階段不一樣，在特殊時(shí)刻、考慮特殊政策的時(shí)候，我們的空間很大。