●市場(chǎng)擴張導致忽視風(fēng)險控制    ●銀行促銷(xiāo)降低辦卡信用等級
    ●非法套現循環(huán)透支埋下隱患    ●需要完善法制加強行業(yè)監管   

    目前，全球性金融危機所帶來(lái)的影響已經(jīng)波及國內信用卡領(lǐng)域，據報道,包括工商、民生等多家銀行都已經(jīng)開(kāi)始重視信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。業(yè)內人士預計明年信用卡不良率或升至3%-4%。聯(lián)系到兩年前我國信用卡不良率保持在僅僅1%左右的水平,如果上述預測準確的話(huà),這種不良貸款率增長(cháng)的速度無(wú)疑是驚人的。
    近幾年來(lái)，由于市場(chǎng)競爭的加劇，國內商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛“跑馬圈地”，無(wú)形之中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中風(fēng)險的控制。以招商銀行為例，2004年，招行信用卡發(fā)卡量約222萬(wàn)張，其后逐年成倍遞增，2005至2007年，分別達到500萬(wàn)張、1000萬(wàn)張、2100萬(wàn)張。雖然招商銀行在零售銀行領(lǐng)域屬于個(gè)中翹楚，但是這種業(yè)務(wù)快速擴張所帶來(lái)的風(fēng)險無(wú)疑值得警惕。
    從信用卡發(fā)卡環(huán)節來(lái)看，近年來(lái)各商業(yè)銀行為了占據未來(lái)信用卡市場(chǎng)的高地，加大了對高校學(xué)生等低收入人群的營(yíng)銷(xiāo)力度，大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒(méi)有按照規定對信用卡申請人還款能力進(jìn)行審核，有的銀行甚至通過(guò)大范圍雇傭學(xué)生銷(xiāo)售人員對其周?chē)�的同學(xué)、朋友進(jìn)行頻繁的“營(yíng)銷(xiāo)轟炸”。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴張的過(guò)程中，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況不能不令人擔心。而在營(yíng)銷(xiāo)策略上，各家發(fā)卡行基本都采取了免除首年年費、消費積分、贈送禮品、健身卡等方式來(lái)促銷(xiāo)自身的信用卡產(chǎn)品，部分消費者出于獲取禮物的心理申請辦理了信用卡，但是隨后并不開(kāi)通信用卡，這一方面造成發(fā)卡銀行系統資源的浪費，另一方面也給一些犯罪分子制造了可乘之機。
    另一方面，信用卡犯罪近年來(lái)有增無(wú)減。信用卡非法套現活動(dòng)大量出現，循環(huán)信用賬戶(hù)透支余額和循環(huán)信用使用戶(hù)數猛增，同時(shí)一些不法中介開(kāi)始大規模進(jìn)行空卡套現，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節存在較大風(fēng)險隱患。另外，目前通過(guò)網(wǎng)上交易進(jìn)行信用卡套現已經(jīng)引起重視。據央視報道，有用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上虛假交易，使用信用卡支付后，再通過(guò)賬戶(hù)轉移到借記卡，然后從銀行取出現金，整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，也無(wú)需繳納額外的費用，給利用第三方支付進(jìn)行信用卡套現創(chuàng )造了機會(huì )。
    通過(guò)以上分析可以看出，當前我國信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險不容忽視，這不僅需要發(fā)卡銀行加強風(fēng)險控制，提升自身品牌和服務(wù)，擺脫低端同質(zhì)競爭的泥潭；另一方面，我們應該加快市場(chǎng)的法制法規建設，尤其是要提升行業(yè)監管部門(mén)對網(wǎng)絡(luò )交易等新興交易渠道的監督和管理，嚴厲打擊信用卡違法犯罪活動(dòng)；最后，建立健康和諧的市場(chǎng)文化，努力培養各市場(chǎng)主體的誠信意識，為我國信用卡市場(chǎng)的健康可持續發(fā)展奠定基礎。