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| 2009-06-09 馬紅漫 來(lái)源:東方早報 |
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消費已成當下拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的重要引擎，但如何啟動(dòng)這一引擎卻頗讓人傷神。相關(guān)統計顯示，銀行卡支付在社會(huì )消費品零售總額中的占比每提升10個(gè)百分點(diǎn)，就可帶動(dòng)GDP增長(cháng)約0.5個(gè)百分點(diǎn)。由此，北京市銀行卡聯(lián)合會(huì )近日啟動(dòng)總投入金額超過(guò)七百萬(wàn)元的銀行卡消費活動(dòng)，以期借助銀行卡交易媒介的特殊性，來(lái)實(shí)現擴容消費規模的目標。
不可否認，鼓勵刷卡消費并且允許透支，有可能刺激消費者的購物欲望，但實(shí)質(zhì)上，以透支的方式消費不過(guò)是把未來(lái)的消費提前到了當下，卻隱藏著(zhù)一定的風(fēng)險。如果相關(guān)機構過(guò)度鼓勵刷卡消費而忽略了風(fēng)險預警工作，市場(chǎng)效果極可能南轅北轍。
信用鼓勵措施能在短期能刺激出消費欲望，但金融機構的信貸資金絕非免費提供，最終還是要靠消費者用收入來(lái)償還。當經(jīng)濟處于繁榮階段，這樣的周轉就可持續，而一旦經(jīng)濟出現波動(dòng)乃至下滑，那么用信用手段刺激消費的舉措就會(huì )變?yōu)閿U大危機的“陷阱”。韓國曾經(jīng)爆發(fā)的信用卡危機就是典型例證。
2000年，剛剛擺脫亞洲金融危機陰影的韓國政府急需拉動(dòng)內需，信用卡消費成為了他們的救命稻草。為啟動(dòng)和推廣信用卡，韓國國稅廳甚至推出“信用卡票號抽獎”活動(dòng)，以高額獎金鼓勵信用卡消費。同時(shí)，國稅廳硬性規定，所有法人經(jīng)營(yíng)單位和年銷(xiāo)售額達一定規模的餐飲、零售業(yè)者必須使用信用卡結算。在信用卡最熱銷(xiāo)期間，家庭主婦們甚至連買(mǎi)一捆菜、吃一碗面都用信用卡結算，舉債消費之風(fēng)日盛，國內儲蓄率由之前的35.5％驟降到2003年的27.3%。
但隨著(zhù)債務(wù)拖欠比率急速攀升，韓國的信用卡公司無(wú)一例外發(fā)生了流動(dòng)性危機，幾近破產(chǎn)，金融體系受到重創(chuàng )。而且信用不良大軍的擴容，讓家庭負債沉重，導致居民消費意愿降低。這加劇了內需市場(chǎng)疲軟，繼而阻礙了經(jīng)濟復蘇的進(jìn)程。
相形之下，時(shí)下國內有關(guān)機構鼓勵刷卡消費的熱情與當初韓國政府急于拉動(dòng)內需的心態(tài)如出一轍。與之不同的是，國內信用卡風(fēng)險已經(jīng)初露端倪，比韓國鼓勵信用卡消費伊始的金融風(fēng)險更大。統計顯示，依據嚴格的國際標準，目前深圳發(fā)放的700多萬(wàn)張信用卡中，不良貸款率高達3%～4%，遠高于個(gè)人貸款。此外，為獲取商家返點(diǎn)收入，銀行競相濫設POS機安裝點(diǎn)的現象已較為普遍，給惡意套現行為帶來(lái)了便利，也對金融秩序正常運行形成較大的威脅。
可見(jiàn)，在相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險已經(jīng)有所暴露的情況下，有關(guān)機構鼓勵刷卡購物以刺激消費的措施需要審慎推進(jìn)。銀行卡濫刷帶來(lái)的金融風(fēng)險尚未厘清，加之經(jīng)濟尚未出現強勁復蘇跡象，新一輪透支刷卡熱潮的到來(lái)很有可能會(huì )加劇金融風(fēng)險的積聚。韓國的經(jīng)驗表明，單方面依托刷卡消費帶動(dòng)經(jīng)濟的初衷，必將會(huì )以新一輪的消費低谷收尾。
應當看到，消費的啟動(dòng)是一項系統工程。而目前國內的現狀是，社會(huì )保障體系滯后，居民在養老、醫療等方面的預防性開(kāi)支較多，這在客觀(guān)上擠占了現實(shí)的消費。倘若這些基本問(wèn)題得不到解決，任何形式的刺激消費方案都是只能止于表面，難以從根本上刺激國內消費。
（作者系經(jīng)濟學(xué)博士） |
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