信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的風(fēng)險苗頭和管理漏洞應該引起足夠的重視。等到出現大面積信用卡違約時(shí),再采取措施彌補就晚了�！ �
最近接到一家航空公司的電話(huà)，說(shuō)只要提供身份證復印件，公司就可代辦與之合作銀行的信用卡。對方很周到地將申請表格傳真過(guò)來(lái)，輕松一填傳過(guò)去，就
等著(zhù)信用卡寄過(guò)來(lái)。
眼下，辦信用卡既不用證實(shí)身份，也無(wú)需提供收入證明，還能擁有很高額的信用額度，已經(jīng)成為不少銀行通行的做法。
我國個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)起步不久，信用卡因其使用靈活、方便，成為居民進(jìn)行信貸消費的主“渠道”，各商業(yè)銀行也將信用卡視作擴大中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。目前，我國已進(jìn)入信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展期。數據顯示:截至2008年年末，我國銀行卡發(fā)卡總量18億張，其中信用卡發(fā)卡量為1.42億張，同比增長(cháng)57.7%。各家商業(yè)銀行為了吸引客戶(hù)、爭奪信用卡市場(chǎng)，紛紛降低申辦門(mén)檻。結果是信用卡“泛濫”，導致一些沒(méi)有穩定收入來(lái)源的人開(kāi)始利用信用卡過(guò)度超前消費；還有些客戶(hù)僅僅是為了得到辦卡時(shí)附贈的小禮物，就手握七八張信用卡。
信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的風(fēng)險已開(kāi)始顯現：大學(xué)生還不起欠款，銀行只得將賬單寄到學(xué)生父母手中；有些人利用信用卡套現用做短期投資；更有甚者“拆東墻補西墻”，將手中的幾張信用卡輪流透支取現，還有些人辦了信用卡干脆不開(kāi)卡使用，大量的“睡眠卡”增加了銀行的維護成本，信用卡不良貸款率也從兩年前的1%升至3%。這些風(fēng)險苗頭和管理漏洞應該引起足夠的重視，否則等到出現大面積信用卡違約時(shí)，再采取措施彌補就晚了。
就在我們辦卡越來(lái)越輕松的同時(shí)，美國已經(jīng)收緊了信用卡的“閘門(mén)”。最近，為防范信用卡可能引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，美國出臺《信用卡持卡人權利法案》，要求信用卡公司嚴格發(fā)卡條件，防止亂發(fā)信用卡、亂授權透支額度。法案特別要求，在向21歲以下的客戶(hù)申請人發(fā)放信用卡時(shí)，必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。
美國曾經(jīng)歷過(guò)信用卡業(yè)務(wù)繁榮時(shí)期。上世紀90年代，美國信用卡公司在降低發(fā)卡門(mén)檻的同時(shí)，采取各種方式提高信用卡的還款利率和違約費用，一時(shí)間發(fā)卡規模迅速增長(cháng)，信用卡業(yè)務(wù)成為公司重要的利潤來(lái)源。然而自金融危機以來(lái)，消費者的還款能力大幅下降，信用卡違約率不斷上升。不得已，一些信用卡公司提高發(fā)卡的申請標準，減少高風(fēng)險客戶(hù)，還大規模關(guān)閉使用率低的賬戶(hù)。
前車(chē)之鑒，當引以為戒。防止信用卡無(wú)序擴張帶來(lái)的風(fēng)險，不是說(shuō)要放慢信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，而是要促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。這其中，培養消費者理性消費的觀(guān)念、完善信用消費環(huán)境，以及增強信用卡的功能和服務(wù)水平，至關(guān)重要。
擴大居民消費，滿(mǎn)足個(gè)人信貸需求，信用卡產(chǎn)業(yè)不可或缺。只是希望，眾銀行在發(fā)卡時(shí)要多些慎重，多些規矩，方能穩健發(fā)展；漠視風(fēng)險，自欺欺人，必定行而不遠。 |
|