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| 2009-07-08 徐瑞哲 來(lái)源:解放日報 |
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學(xué)年之末，畢業(yè)者畢業(yè)，放假者放假，大學(xué)生們突然發(fā)現信用卡變得難辦了。招商、中信、興業(yè)等多家銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡辦理，建行、中行、工行等雖未全面停辦，但也將授信額度從幾千元降到幾百元。
信用卡“扎推”進(jìn)入大學(xué)校園的時(shí)間不過(guò)三五年，這段短短的“蜜月”是不是該早早結束？事實(shí)上，大學(xué)生信用卡的冷熱沉浮，不僅映射出學(xué)校和家庭關(guān)于信用、理財教育的種種缺憾，也折射了金融機構業(yè)務(wù)操作及社會(huì )誠信體系建設的種種缺憾，需要各界多方反思。
“信用”二字是信用卡的根基，無(wú)信用則無(wú)信用卡。但信用并非由基因決定，可以說(shuō)是一種后天養成。兒時(shí)，父母教育孩子“要誠實(shí)”、“不撒謊”、“說(shuō)到做到”，這種信用啟蒙伴隨個(gè)人成長(cháng)，貫穿了整個(gè)學(xué)校教育階段，使人成為守信之人。走過(guò)十多年學(xué)海生涯的大學(xué)生，曾被喻為“天之驕子”，理應是信用觀(guān)念最為健全的社會(huì )人群之一。但信用這一人之基本屬性在當代大學(xué)生身上占有何種分量，仍值得做一番考量。
大多數銀行都坦言，控制大學(xué)生信用卡較高的呆賬、壞賬風(fēng)險是其停辦學(xué)生卡的主因。反思校園之內，種種不守信現象似乎都可能推導出信用卡失信的結果———有的大學(xué)為防止考場(chǎng)作弊頻生，要求學(xué)生考前簽署誠信承諾書(shū)，有的大學(xué)為確保助學(xué)貸款發(fā)放后得到償還，要求學(xué)生輔導員、導師、甚至教授為學(xué)生簽約作保。從另一角度，也可看出學(xué)校信用教育對學(xué)生信用度的影響作用，因為不少還未對大學(xué)生信用卡“一刀切”的銀行，已將學(xué)生辦卡受理對象限定為“211大學(xué)”等名校學(xué)生。這盡管是一種“非同等待遇”，但確實(shí)反襯出某種大學(xué)生信用教育的校際差別。
與信用教育同樣重要、也密不可分的是理財教育。由于單卡透支額度可達三五千元，一些辦卡學(xué)生超常透支、無(wú)心償還。時(shí)見(jiàn)媒體報道，一張幾千甚至萬(wàn)余元的催款賬單驚現家長(cháng)信箱中，因為他的孩子認為自己只是“刷卡一族”、“透卡一族”，而刷錢(qián)和透支之后的還款問(wèn)題則事不關(guān)己、高高掛起�，F實(shí)之中，不少學(xué)生由于沒(méi)有理財經(jīng)驗，更沒(méi)有理財責任，就是這樣從“啃卡族”演變?yōu)榱恕翱欣献濉�。不可否認，當前相當部分大學(xué)生還缺乏與自己及其家庭經(jīng)濟條件相適應的理財能力，背后則是缺乏來(lái)自家庭、學(xué)校的科學(xué)有效的理財教育。
除了持卡人教育，發(fā)卡人也應重新審視和改進(jìn)自己的業(yè)務(wù)操作方式。當年，各家銀行搶灘校園，多點(diǎn)設攤，爭奪學(xué)生客。僅憑身份證甚至學(xué)生證，一紙當場(chǎng)填寫(xiě)的申請書(shū)，以及一兩件附贈禮品，就輕松完成發(fā)卡流程。眾多學(xué)生人手持有兩三張不同銀行的信用卡以及小禮物，在短時(shí)間內造成了校園信用卡泛濫，有的卡成了長(cháng)期不刷的“睡眠卡”，有的卡成了單筆透支的“消費卡”。這些銀行當時(shí)完成了發(fā)行指標，卻增加了日后大量信用風(fēng)險。
與此相關(guān)的問(wèn)題，在于社會(huì )“誠信庫”建設還有待完善。不少大學(xué)生信用卡主人的“失蹤”是由于他們畢業(yè)離校后，去了學(xué)校所在地、生源地之外的第三地就業(yè)，由此賬戶(hù)欠款無(wú)從追索。如果各地個(gè)人征信體系發(fā)達，并能實(shí)現跨地域的聯(lián)合征信，那么大學(xué)生辦卡之時(shí)就進(jìn)行征信系統賬戶(hù)的信息捆綁，今后無(wú)論畢業(yè)流向在哪，都可追溯至這一信用賬戶(hù)。這陪伴個(gè)人終生的一筆筆信用記錄，也將無(wú)形增加大學(xué)生按時(shí)如期還款的約束力和責任心。
大學(xué)生是誠信公民的主體之一，對于有一定消費和經(jīng)濟能力的大學(xué)生們，校園時(shí)期的信用貸償行為有助于他們養成良好的消費習慣，累積良好的誠信記錄，順利走上工作和生活之路，為社會(huì )誠信體系添加基石。因此，大學(xué)生信用卡不應如此“短命”，或者說(shuō)它還應東山再起，但在此期間，很有必要補上信用和理財教育這一課，改進(jìn)發(fā)卡機構校園業(yè)務(wù)規程，并進(jìn)一步健全整個(gè)社會(huì )信用系統。
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