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假如你買(mǎi)了一張彩票，結果居然中了，拿到了一大筆獎金。你該怎么做？一般情況下，會(huì )趕緊滿(mǎn)足長(cháng)久以來(lái)被壓抑的購物欲望�？吹矫�(chē)，買(mǎi)上一輛；服裝，從頭到腳換新，全是名牌……錢(qián)來(lái)得容易，用起來(lái)爽快。但有一條，這爽快恐怕很短暫。俗話(huà)說(shuō)，花錢(qián)如流水。再多的錢(qián)也經(jīng)不起折騰。時(shí)間一長(cháng)，突然發(fā)現已是口袋空空，原先的那筆意外之財居然就這樣煙消云散了，不免悵悵。尤有甚者，在這花錢(qián)的過(guò)程當中，還得罪了身邊的親戚朋友，此類(lèi)看似彩票惹禍的事例，在媒體上時(shí)有所聞。要在國外，許多中彩的家庭最后還有面臨破產(chǎn)困境的。在國內，因為不存在個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題，也受個(gè)人信用的限制，還不至于像國外的同道那樣窘迫。
其實(shí)，不僅彩票，其他類(lèi)型的意外之財也一樣。只不過(guò)中彩者更令人矚目而已。要說(shuō)起來(lái)，中彩所得的彩金和勞動(dòng)所得的收入，也沒(méi)啥差別，不都是貨幣嘛，同樣的百元紙幣，還能分個(gè)三六九等？又怎么會(huì )區別對待呢？早期的經(jīng)濟學(xué)家的確就是這么認識的。他們并不區分收入的來(lái)源，反正都是錢(qián)，花的時(shí)候統籌考慮就是。該消費多少，該儲蓄多少，視情況而定。有的經(jīng)濟學(xué)家甚至走得更遠，睿智無(wú)比的弗里德曼說(shuō)，一個(gè)人在花錢(qián)時(shí)，不僅會(huì )考慮現在的收入，還會(huì )考慮將來(lái)的收入，所以如果即將得到一個(gè)好工作，就會(huì )花錢(qián)更多，因為以后的工作收入增加了。這就是經(jīng)濟學(xué)當中著(zhù)名的持久收入理論，是用來(lái)理解每個(gè)人消費行為的主要理論。
可惜，事實(shí)常常違背經(jīng)濟學(xué)家的理論假設。這種占主導地位的理論，顯然無(wú)法解釋中彩家庭的消費行為。按照弗里德曼的理論，中彩家庭的收入，也是收入的一種，家庭不會(huì )另眼相看。所以，對這樣一筆意外之財斷無(wú)亂花的可能。而我們看到，現實(shí)生活中，中了彩家庭確實(shí)存在普遍的亂花錢(qián)行為。用經(jīng)濟學(xué)術(shù)語(yǔ)說(shuō)，意外之財讓家庭有了更大的消費沖動(dòng)，其邊際消費傾向要比一般的收入大很多。這大概就是為何獲得意外之財時(shí)，人們總是傾向于揮霍。
怎樣用經(jīng)濟學(xué)理論來(lái)解釋這個(gè)現象？這就要說(shuō)到泰勒先生了。他一直對當時(shí)的主流理論頗有異議，所以當看到心理學(xué)家卡尼曼和特維斯基的研究成果時(shí)，頓時(shí)被震撼，于是其后的研究開(kāi)始追隨卡尼曼和特維斯基的思想。這一思想的核心就在于，理解經(jīng)濟決策，必須要理解決策者的內心，也就是心理。過(guò)去的經(jīng)濟學(xué)是不考慮心理因素的，但卡尼曼和特維斯基的一系列研究發(fā)現，心理因素在個(gè)人的實(shí)際決策當中起著(zhù)決定性的影響！他們因為這樣的開(kāi)創(chuàng )性研究拿到了諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎。
泰勒在卡尼曼和特維斯基思想的指導下，開(kāi)展了一系列的經(jīng)濟學(xué)研究，并形成了其極富爭議的博士學(xué)位論文。不過(guò)有趣的是，芝加哥大學(xué)商學(xué)院力邀泰勒加盟，成為芝大的一員，而當時(shí)弗里德曼的持久收入理論是芝加哥學(xué)派的重要支柱之一。這足以體現芝大的學(xué)術(shù)包容性。泰勒的研究之一就是反對弗里德曼的理論。按照卡尼曼和特維斯基的思想，人是不可能完全理性的，大量的心理學(xué)研究已經(jīng)證明了這一點(diǎn)，這就意味著(zhù)持久收入理論缺乏心理學(xué)理論和證據做支撐。泰勒把這些思想推進(jìn)了一步，他認為，從個(gè)人的心理層面出發(fā)，通常每個(gè)人在決策時(shí)，會(huì )把不同的收入歸類(lèi)，比如一個(gè)人平時(shí)上班，會(huì )有各種收入，按照通常的報酬支付制度，有基本工資、獎金、還有一些投資所得、甚至有一些浮財（比如中彩之類(lèi)），個(gè)人在獲得這些收入時(shí)，會(huì )給這些收入做上標記，然后分類(lèi)管理。然后根據這些不同類(lèi)別的收入考慮如何花費。這就是后來(lái)成為消費理論的新的支柱之一的“心理賬戶(hù)”理論。
按照泰勒的心理賬戶(hù)理論，每個(gè)人會(huì )針對不同的收入來(lái)源來(lái)處理消費問(wèn)題。對于正常的持續的工資收入，會(huì )劃分一個(gè)合理的消費和儲蓄比例，以確保在未來(lái)多年能均勻消費，這一點(diǎn)，與弗里德曼的想法無(wú)甚區別；但對于一次性收入，比如一次性獎金、一次性報酬（比如父母的支付或者朋友的捐贈）、或者中彩所得彩金等等，則可能過(guò)度消費，因為人們通常認為這是筆意外之財，不花白不花；而對于那些時(shí)有時(shí)無(wú)的收入，比如年終獎之類(lèi)，則可能會(huì )儲蓄，以備不時(shí)之需。當然，也會(huì )有不同的消費觀(guān)念。比如一直都節儉的人，就會(huì )把所有意外之財都儲蓄了。好不容易有一回，還不得趕緊放起來(lái)？
（作者系中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、博士生導師）
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