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| 2010-07-28 作者:馬紅漫 來(lái)源:上海證券報 |
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央行上�？偛拷毡硎�，央行正在研究將持卡人套現行為記入個(gè)人征信系統，一旦持卡人的套現行為被發(fā)現并列入信用報告“黑名單”，就須承擔個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險，今后向銀行借貸資金也將非常困難。
對信用卡套現，央行此舉當然有極大的威懾作用。但在筆者看來(lái)，信用卡終端客戶(hù)的投機行為固然放大了金融系統風(fēng)險，卻并非是根本癥結所在。凈化信用卡市場(chǎng)的關(guān)鍵節點(diǎn)，還在于事前加強對發(fā)卡銀行的管理，迫使其在收益與風(fēng)險之間做出合理選擇。一旦發(fā)卡銀行能夠對POS機主以及發(fā)卡客戶(hù)認證甄別，應能有效遏制由此衍生的信用卡套現現象。
銀聯(lián)統計顯示，迄今為止，國內信用卡發(fā)卡量已接近1.7億張，與之相伴而生的金融風(fēng)險不容小覷。央行公布的數據是，今年一季度，信用卡逾期半年未償還信貸總額已達到88.04億元。與此同時(shí)，信用卡違規提現、被他人盜用等現象也層出不窮�？梢哉f(shuō)，圍繞信用卡產(chǎn)生的諸多違規、違法行為，與信用卡提現成本高昂、卡主貪利、制度設計漏洞讓“洗錢(qián)”行為尋求到間隙等不無(wú)關(guān)系。但在這些表面現象的背后，銀行風(fēng)險意識淡漠、盲目濫發(fā)導致信用卡主體素質(zhì)良莠不齊才是問(wèn)題的本源。
近年來(lái)，無(wú)論街頭巷尾還是各大商場(chǎng)、寫(xiě)字樓，銀行信用卡推銷(xiāo)員的身影隨處可見(jiàn)，不斷翻新的優(yōu)惠條件與隨贈禮物成為吸引客戶(hù)的誘餌。在不經(jīng)意間，許多人已成了數張信用卡的主人。作為趨利的商業(yè)主體，銀行選擇“像賣(mài)白菜一樣賣(mài)信用卡”，恰恰是受到巨大經(jīng)濟利益誘惑使然。一般而言，信用卡帶給銀行的收益主要來(lái)自三個(gè)方面：年費、循環(huán)利息收入和商家返利。隨著(zhù)競爭的白熱化，激戰中的銀行紛紛放棄了年費收入，“免年費”早已成了各家銀行攬客的法寶之一。不過(guò)，精明的消費者并不會(huì )隨意透支消費。有調查顯示，只有10.3％的用戶(hù)可能使用循環(huán)信用。由此，商家的刷卡返利便成了銀行的主要盈利點(diǎn)。根據業(yè)內規則，信用卡每成功交易一筆，安裝POS機的金融機構就能穩賺商家返點(diǎn)。因此，在擴張信用卡客戶(hù)的同時(shí)，大力挖掘POS機市場(chǎng)成為銀行在跑馬圈地中獲勝的砝碼，甚至不會(huì )放過(guò)雜貨店這樣的小型“陣地”。
只是銀行風(fēng)險意識一旦弱化，便有“養虎為患”的惡果。一些商家跨過(guò)低門(mén)檻輕松獲得銀行POS機后，開(kāi)始舍棄主業(yè)轉而從事信用卡套現營(yíng)生，被業(yè)界稱(chēng)之為“養卡公司”。有媒體粗略估算，信用卡在A(yíng)TM機上取現一萬(wàn)元的手續費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果通過(guò)信用卡套現公司提現，以2%的手續費計算，只需支付200元，費用減少了20%。由此，這些地下中介公司“生意紅火”，更是給各種金融腐敗行為帶來(lái)可乘之機，同時(shí)也侵害了發(fā)卡銀行的利益。央行正在研究的新舉措會(huì )讓違規取現之風(fēng)有所收斂，但既有的費率落差，仍會(huì )對鋌而走險者帶來(lái)誘惑，管理部門(mén)似應有進(jìn)一步考量。
在此還需要特別提及的是，濫發(fā)信用卡的隱患，也在潛滋暗長(cháng)，雖然目前尚未造成慘痛的社會(huì )代價(jià)，但韓國早幾年“信用卡危機”的前車(chē)之鑒，不能不讓我們時(shí)刻警醒。當年韓國政府為提振亞洲金融危機后低迷的消費，曾鼓勵銀行盡可能多地發(fā)放信用卡。此后引發(fā)的“信用卡”熱，將在校大學(xué)生、失業(yè)者等信用狀況不佳者都變成了“卡主”。因為銀行事前監管不足，信用消費理念膨脹，透支消費風(fēng)靡，韓國那時(shí)候事實(shí)上已淪為“破產(chǎn)社會(huì )”。最終，一位主婦不堪債主催討而自殺的惡性事件，戳破了消費假象，韓國政府通過(guò)極力挽救才挺過(guò)難關(guān)。
銀行濫發(fā)信用卡不僅關(guān)乎其自身風(fēng)險，而且還涉及國民消費意識的引導，金融安全、社會(huì )安定無(wú)不與此相關(guān)。監管部門(mén)已確認，下一階段還將聯(lián)合有關(guān)單位嚴查非法套現廣告、“空殼”公司注冊等行為，建立銀行卡案件信息發(fā)布機制。這些監管思路理應得到充分肯定。但從實(shí)際市場(chǎng)績(jì)效看，事后監管遠不如事前嚴防。筆者為此呼吁，主管部門(mén)應同時(shí)針對發(fā)卡銀行進(jìn)行風(fēng)險教育，并要求其對后續違規行為承擔連帶責任。銀行嚴格把控信用卡發(fā)卡風(fēng)險，保護金融安全應能事半功倍。
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