破解溫州困境系列報道之二
近日，浙江銀監局已經(jīng)開(kāi)始了針對溫州等地小企業(yè)債務(wù)危機的省內部署工作。浙江省銀監局相關(guān)人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，“監管部門(mén)已經(jīng)要求銀行對產(chǎn)品有市場(chǎng)、前景好、經(jīng)營(yíng)管理較規范但出現暫時(shí)性困難的可轉型企業(yè)，實(shí)行名單制幫扶；還要求銀行對小企業(yè)加大貸款力度，包括不抽貸、壓貸；另外，對暫時(shí)出現風(fēng)險的企業(yè)，政府也將采取相應措施解決問(wèn)題�！�
記者了解到，浙江省內各銀行業(yè)金融機構對困難貸款企業(yè)再次展開(kāi)排查，并且不少商業(yè)銀行地方分行還成立了專(zhuān)項工作小組。值得一提的是，還有一些銀行開(kāi)始著(zhù)手下調小企業(yè)貸款利率上浮上限。對是否能夠增加可貸款小企業(yè)的數量及資金量時(shí)，當地多家商業(yè)銀行負責小企業(yè)貸款的公司銀行部人士表示“會(huì )依據排查情況，對小企業(yè)信貸規模傾斜，提高貸款審批速度”。
業(yè)內分析人士認為，緊縮貨幣政策在一定程度上促發(fā)了小企業(yè)錢(qián)荒加劇，而今年這一現象之所以集中地大規模爆發(fā)，根源依然在于我國金融系統結構性失衡這一矛盾，因此，金融體制改革仍需尋求突破。
幫扶措施 政府“搶險” 銀行著(zhù)手調結構
據《經(jīng)濟參考報》記者了解，現在浙江省內的金融機構，已經(jīng)開(kāi)始對小企業(yè)債務(wù)問(wèn)題再次展開(kāi)摸底，并且配合監管部門(mén)的要求，為當地企業(yè)打開(kāi)資金渠道。
中金公司在一份報告中稱(chēng)，事實(shí)上，“銀行自今年中期以來(lái)就注意到民間借貸的潛在風(fēng)險，并且進(jìn)行了客戶(hù)排查。因此，初步預計銀行受到(此輪高利貸危機)牽連的風(fēng)險基本可控�！钡蝗莺鲆暤氖�，今年以來(lái)兩次加息、六次調準使得負利率現象越發(fā)突出，銀行可貸資金受限。在有限的資金規模下，接下來(lái)，銀行如何做出貸款結構的調整與平衡尤為重要。
針對這種金融機構的現狀和當前溫州等地小企業(yè)債務(wù)危機升級、經(jīng)營(yíng)困難加劇的趨勢，從10月10日起，浙江銀監局就推出了“一攬子”金融幫扶措施，要求全省銀行業(yè)全面落實(shí)“三嚴五禁”，其中就包括：嚴格落實(shí)銀監會(huì )貸款新規，規范貸款用途審查，做到“實(shí)貸實(shí)付”和“受托支付”，防止貸款資金被挪用和外流，切斷“錢(qián)生錢(qián)”的源頭；嚴格落實(shí)利率風(fēng)險定價(jià)，主動(dòng)向企業(yè)讓利，對小企業(yè)貸款利率原則上不上浮或少上��；嚴格落實(shí)全省1000家中小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)任務(wù)，改變單一的抵押擔保信貸方式，積極探索破解中小企業(yè)“融資難”的長(cháng)效機制。
“五禁”具體為：一是禁止存貸掛鉤，不能要求企業(yè)事先提供存款或直接將貸款部分轉為存款以作為發(fā)放貸款條件；二是禁止一切不合理收費，取消所有貸款承諾費、管理費、顧問(wèn)費、咨詢(xún)費等；三是禁止貸款時(shí)搭售任何理財、保險、基金等金融產(chǎn)品；四是禁止向民間借貸中介結構融資，防止資金鏈斷裂；五是禁止將銀行自身考核壓力轉嫁給企業(yè)。
建行浙江分行公司銀行部有關(guān)負責人對《經(jīng)濟參考報》記者表示，“我們已在組建專(zhuān)項工作小組，根據風(fēng)險排查情況，增加對小企業(yè)貸款規模的傾斜力度，并且提高審批速度�！苯刂两衲�6月末，建行針對小企業(yè)的貸款余額為8258.99億元，增幅12.62%，高于公司類(lèi)貸款增幅5.79個(gè)百分點(diǎn)；且占整個(gè)公司類(lèi)貸款余額的19.4%。
多家商業(yè)銀行地方分行也開(kāi)始著(zhù)手下調貸款利率上浮上限，且要求上浮上限不超過(guò)15%。城商行中，溫州銀行針對小企業(yè)的貸款年利率下浮幅度在1個(gè)百分點(diǎn)左右，市場(chǎng)估計此舉將使得該行全年讓利近2億元。同時(shí)，寧波銀行溫州分行行長(cháng)王永良公開(kāi)表示，“第四季度該行除保證對溫州分行的常規信貸資源投放外，還將繼續追加1億元以上的專(zhuān)項信貸資金，全力支持溫州小企業(yè)”。
法律規范 民間借貸市場(chǎng)亟待有效監管
一般而言，民間借貸可分為兩類(lèi)：一是實(shí)體經(jīng)濟部門(mén)之間的借貸，如居民之間、非金融法人之間、居民與非金融法人之間的借貸；二是準金融部門(mén)包括小額貸款組織、貸款公司、產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險投資公司、擔保公司、典當行等機構，對實(shí)體經(jīng)濟部門(mén)的借貸。
央行今年初提出的“社會(huì )融資總量”這一概念，就包括了正規金融機構對實(shí)體經(jīng)濟的融資以及民間融資。中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所金融市場(chǎng)研究室副主任尹中立認為，“從央行公布的社會(huì )融資總量看，2009年和2010年的社會(huì )融資總量都在14萬(wàn)億元左右，社會(huì )融資總量約占投資總量的50%左右，也就是說(shuō)有一半左右的投資需要融資來(lái)解決。按照這個(gè)比例計算，2011年的投資總量應該在32萬(wàn)億元，需要16萬(wàn)億元的融資，但2011年的融資總量肯定到不了這個(gè)規模，總體的資金必然緊張�！�
然而，我國民間借貸市場(chǎng)資金量非常龐大。中金公司的報告指出，中國民間借貸余額在2011年中期同比增長(cháng)38%至3.8萬(wàn)億元，占中國影子銀行貸款總規模的約33%，相當于銀行總貸款的7%。中國農業(yè)銀行戰略規劃部一份報告顯示，上半年上市公司共發(fā)布107份關(guān)于“委托貸款”公告，涉及52家上市公司，累計貸款額度超過(guò)160億元，同比增長(cháng)約38%。公布的社會(huì )融資總量中的“其他”類(lèi)融資(主要包括小額貸款公司貸款、貸款公司貸款、產(chǎn)業(yè)基金投資等)，上半年為2033億元，同比增長(cháng)67.7%。
除了民間借貸市場(chǎng)規模大外，從幾年前的江浙沿海發(fā)達地區延伸到內陸中西部地區，甚至部分貧困地區，如煤城鄂爾多斯和江蘇的貧困縣泗洪縣，都出現大量民間借貸活動(dòng)。還值得注意的是，“前幾年，發(fā)放民間借貸的除了個(gè)人和部分企業(yè)外，主要是典當行、擔保公司等。但今年以來(lái)，還出現兩個(gè)全新機構，一是部分私募股權投資基金(PE)，本來(lái)應該是股權投資，但也以各種形式變相參與民間借貸；二是互聯(lián)網(wǎng)上出現的人人貸公司，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )形式開(kāi)展民間借貸�！鞭r行戰略規劃部宏觀(guān)研究團隊在報告中進(jìn)一步指出。
目前，《貸款通則》僅僅規范銀行借貸行為，對居民個(gè)人之間的借貸行為，除了借貸利率不能超過(guò)同期限銀行基準利率4倍之外的法律解釋外，基本上沒(méi)有任何對應的法律規范。準金融機構方面，小額貸款公司由地方政府管理，典當行由商務(wù)部門(mén)管理，股權投資基金歸口管理部門(mén)尚未最終明確，這些都增加了其借貸行為的不規范。建議借鑒國外經(jīng)驗，加快《放貸人條例》立法進(jìn)程，明確統一的監管部門(mén)，把所有的借貸活動(dòng)均納入規范范圍。
多位業(yè)內專(zhuān)家也對《經(jīng)濟參考報》記者表示，從金額上看，高利貸尚不至于危及金融體系穩定，但由于地下融資涉及眾多個(gè)人，且透明度低，缺乏法律保障，容易誘發(fā)社會(huì )不安定，亟待有效的監管政策出臺。同時(shí)，應該繼續落實(shí)去年5月國務(wù)院頒布的《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，通過(guò)降低準入門(mén)檻、減少不合理稅費等途徑，改善民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，吸引民間資本回歸實(shí)體經(jīng)濟。
深化改革 金融機構產(chǎn)品設計需多元化
對于金融機構的“正規軍”銀行而言，“在總體融資環(huán)境緊張的條件下，大型國企、國家重點(diǎn)工程項目及地方政府的重點(diǎn)項目是銀行優(yōu)先關(guān)照的對象，而這些大企業(yè)本身就占據了相當客觀(guān)的信貸規模，并且貸期長(cháng)�！币辛⑦M(jìn)一步認為。
這一點(diǎn)在浙江省以及其他高利貸地區也得到了證實(shí)。溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì )會(huì )長(cháng)周德文向《經(jīng)濟參考報》記者透露，“小企業(yè)來(lái)自金融機構貸款資金的總規模非常小，并且實(shí)際上，能夠給小企業(yè)提供貸款的銀行主要是當地的城商行以及股份制商業(yè)銀行地方分行，大型國有銀行做小企業(yè)貸款的額度和數量相對較少�！眮�(lái)自福建省政府的一位不愿透露姓名的人士也表示，當地小企業(yè)確實(shí)占據銀行貸款資源是極少量的。
“事實(shí)上，真正能夠為中小企業(yè)服務(wù)的機構，包括城市商業(yè)銀行、中小銀行、社區銀行，但監管部門(mén)對村鎮銀行的審批很慎重，同時(shí)，從實(shí)際效果來(lái)看，村鎮銀行對當地實(shí)體經(jīng)濟也并沒(méi)有真正做到位�！北本┐髮W(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐對《經(jīng)濟參考報》記者表示。同時(shí)，他進(jìn)一步認為，對于城商行、農信社等這些機構就應該立足于當地金融市場(chǎng)，不宜盲目“收編”、擴張。
此外，進(jìn)一步深化金融市場(chǎng)化改革，理順資金價(jià)格關(guān)系也是解決金融環(huán)境失衡的重要一步�！懊耖g借貸市場(chǎng)爆發(fā)的危機在一定程度上體現出我國金融環(huán)境的制度設計上有不合理的地方，改革仍待推進(jìn)，其中就包括引導、鼓勵銀行設計多元化的金融產(chǎn)品。中小企業(yè)票據融資服務(wù)是一個(gè)很好的發(fā)展方向，同時(shí)，商業(yè)銀行還應該注重發(fā)展中小企業(yè)集合債、短債、中票等業(yè)務(wù)�！敝袊嗣胥y行研究局研究院鄒平座對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
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