自２００５年國家啟動(dòng)商業(yè)性小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)，短短８年時(shí)間，我國小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)小貸公司）從無(wú)到有，發(fā)展可以用突飛猛進(jìn)來(lái)形容，已經(jīng)成為一支規模龐大的信貸服務(wù)力量。
與此同時(shí)，小貸公司行業(yè)發(fā)展也面臨著(zhù)不被允許接入征信系統、融資難、政策定性矛盾等一系列難題，有關(guān)政策需要進(jìn)一步完善。
行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛
據中國人民銀行發(fā)布的數據，截止到２０１３年６月底，全國已經(jīng)有小貸公司７０８６家，從業(yè)人數達到約８．２６萬(wàn)人，實(shí)收資本金為６２５２．１億元，貸款余額達到７０４３億元，僅今年上半年就新增貸款１１２１億元。
以?xún)让晒艦槔�，作為最早開(kāi)展小貸公司試點(diǎn)的地區之一，截止到２０１３年６月底，內蒙古已經(jīng)有小貸公司５４５家，注冊資金４００多億元，試點(diǎn)以來(lái)全行業(yè)已經(jīng)累計發(fā)放貸款１６４４億多元，服務(wù)的小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)和、城鎮居民、農牧民達到１３．６２萬(wàn)戶(hù)。
其他地區的小貸公司發(fā)展也很快。比如，截止到今年６月底，江蘇、遼寧、安徽的小貸公司數量，都已經(jīng)在４００家以上，其中江蘇省已經(jīng)有小貸公司５２９家，貸款余額達到１０９０．６８億元；遼寧有小貸公司４９９家，貸款余額為２７０多億元，安徽有小貸公司４６２家，貸款余額達到３４１．８５億元。此外，浙江省雖然只有２８７家小貸公司，但是貸款余額卻多達８１８億多元。
內蒙古金融工作辦公室主任李雅說(shuō)，從小貸公司的機構數量、貸款規�？�，當前小貸公司已經(jīng)是一支規模龐大的信貸力量，服務(wù)了大批貸款難的“草根群體”。
融資面臨較多限制
按照人民銀行、銀監局等部門(mén)制訂的小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法，一家小貸公司可以向兩家銀行融資，總融資額不超過(guò)注冊資金的５０％即可。但是，部分省份對小貸公司的融資限制較多，真正落實(shí)這一政策的地區很少。
比如，截止到６月底，全國小貸公司的實(shí)收資本金為６２５２．１億元，如果按０．５倍的資金杠桿系數測算，貸款規模應該可以達到９０００億元以上，但是實(shí)際貸款余額只有７０４３億元，可見(jiàn)全國小貸公司的獲得的外部資金很少。
特別是，自２０１１年下半年起，內蒙古銀監部門(mén)出于民間借貸、非法集資案件頻發(fā)等因素考慮，全面叫停了銀行、信托公司等金融機構與小貸公司的融資合作。
內蒙古融豐小額貸款有限責任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)融豐公司），目前注冊資金５．２億元，實(shí)力較強。這家公司運營(yíng)總監范勇說(shuō)，該融豐公司成立以來(lái)連年盈利，多家銀行主動(dòng)接洽合作。融豐公司先后獲得過(guò)３筆銀行貸款，總額１．５億元，每筆貸款都按時(shí)償本付息，合作得挺愉快。合作被叫停后，公司只得舍棄了部分客戶(hù)。
東信小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)東信公司）注冊資金４億元，也是內蒙古小貸公司行業(yè)的龍頭之一。東信公司執行總經(jīng)理孫德林說(shuō)，融資合作被叫停前，東信公司先后從建設銀行等３家銀行獲得過(guò)３筆貸款，總額為１．９億元。有兩家銀行還主動(dòng)提出擴大合作，新政策出臺后，這些合作都被迫終止了。
內蒙古西蒙小額貸款公司、包頭蒙銀小額貸款股份有限公司與銀行或信托公司的合作，２０１１年后都終止了。為了回籠資金還貸款、退股份，過(guò)去兩年里，這兩家公司大幅壓縮業(yè)務(wù)規模，流失了很多客戶(hù)，聲譽(yù)受到很大影響。
有類(lèi)似遭遇的小貸公司為數不少。內蒙古金融辦小額貸款公司監管處處長(cháng)申秀文說(shuō)，小貸公司是緩解“草根群體”貸款難的重要力量。由于融資難，小貸公司的作用尚未充分發(fā)揮，發(fā)展也受到制約。
存在過(guò)度監管現象
呼和浩特市金融辦副主任王宣說(shuō)，發(fā)展小貸公司，是以市場(chǎng)化而非行政命令的方式，緩解小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)等“草根群體”貸款難的一個(gè)嘗試，也是推進(jìn)金融體制改革、加快培育多元化信貸服務(wù)體系的重要探索。如果試點(diǎn)“裹足不前”，就無(wú)法為改革積累經(jīng)驗。
部分業(yè)內人士指出，出于小貸公司是“新生事物”、風(fēng)險等因素考慮，當前有些地區對小貸公司的具體監管工作中有過(guò)度的傾向，使試點(diǎn)成效大打折扣。比如有些小貸公司的負責人說(shuō)，小貸公司是依法設立的企業(yè)法人，并取得了營(yíng)業(yè)執照，但是許多地區卻禁止小貸公司跨區域經(jīng)營(yíng)，這顯然與現行法律不符。
再就是利率監管演變成了利率限制。按照現行的監管規定，小貸公司不吸收存款，以自有資金或不超過(guò)注冊資金５０％的銀行貸款經(jīng)營(yíng)貸款零售業(yè)務(wù)，貸款利率目前被要求不得超過(guò)央行基準利率的４倍。
內蒙古社會(huì )科學(xué)院經(jīng)濟研究所所長(cháng)于光軍等人說(shuō)，小貸公司試點(diǎn)是金融體制改革的探索之一，利率市場(chǎng)化又是金融體制改革的核心。目前銀行貸款利率已經(jīng)放開(kāi)，法律的規定是，民間借貸利率如果超過(guò)基準利率的４倍，超出的部分不予以支持和保護，但并未定性為違法。因此，當前監管部門(mén)限制小貸公司利率的做法，無(wú)法體現信貸資金的市場(chǎng)供求關(guān)系，既缺乏法律依據，也不符合利率市場(chǎng)化改革的方向。
此外，涉及小貸公司的管理部門(mén)也較多。一位小貸公司的負責人說(shuō)：“目前能管到小貸公司的部門(mén)較多，有地方的各級政府金融辦、銀行業(yè)監管部門(mén)，工商部門(mén)要巡查，公安機關(guān)要登記。按照規定，公司要定期向監管部門(mén)定期披露經(jīng)營(yíng)信息，如今不少地區卻演變成了報表制度，現在每個(gè)月和季度末的報表一大堆，我們公司業(yè)務(wù)規模小，人手少，忙得手忙腳亂�！�
“轉行”政策遲遲未兌現
受一般工商企業(yè)的身份所限，當前小貸公司與銀行業(yè)金融機構相比，在資金門(mén)檻、融資、業(yè)務(wù)范圍、稅費、債權處置等許多方面處于劣勢地位。
孫德林等人舉例說(shuō)，在成立的資金門(mén)檻上，小貸公司試點(diǎn)指導意見(jiàn)的要求是有限責任公司、股份有限公司的注冊資本分別不得低于５００萬(wàn)元、１０００萬(wàn)元。部分省份出于審慎發(fā)展的考慮，規定的門(mén)檻更高。比如，內蒙古規定注冊為有限責任公司、股份有限公司的注冊資本分別不得低于２０００萬(wàn)元、５０００萬(wàn)元，而且全部為實(shí)收貨幣資本。相比之下，按照２００７年銀監會(huì )出臺的《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）、鄉鎮設立的村鎮銀行，其注冊資本要求只是分別不得低于３００萬(wàn)元和１００萬(wàn)元人民幣。
社會(huì )上尤其看中的是銀行的資金渠道多，資金杠桿高帶來(lái)的資金高收益率。比如吸收存款、拆借資金等，而且大型、小型銀行的資本金充足率要求僅在１１．５％和１０．５％。而小貸公司不得吸收存款，按照規定貸款額不得超過(guò)注冊資金的５０％，有些地方甚至叫停了銀行給小貸公司貸款。由于資金杠桿差距巨大，銀行的資本收益率是小貸公司的兩三倍。
此外，小貸公司只能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，而銀行可以經(jīng)營(yíng)各類(lèi)金融業(yè)務(wù)。其中村鎮銀行可以經(jīng)營(yíng)存款、貸款、結算、票據承兌與貼現、同業(yè)拆借、銀行卡債券、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等多種類(lèi)業(yè)務(wù)。而且受一般工商公司的性質(zhì)所限，小貸公司的風(fēng)險撥備資金不能受到稅務(wù)部門(mén)的承認，從而享受稅前扣除的優(yōu)惠政策。
正是銀行具有如此多的優(yōu)勢，許多小額貸款公司有轉制為村鎮銀行的想法，而且在政策上，早在２００９年６月銀監會(huì )出臺了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，規定允許符合條件的小貸公司可以轉制為村鎮銀行。去年５月銀監會(huì )出臺的鼓勵和引導民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)中，也重申允許小貸公司按規定改制設立為村鎮銀行。
然而，全國至今沒(méi)有小貸公司能“轉行”。孫德林說(shuō)：“任何一項探索性工作都可能有風(fēng)險，但是總得邁出第一步，開(kāi)展小規模試點(diǎn)既釋放了兌現政策的信號，又能控制風(fēng)險、發(fā)現問(wèn)題，為今后兌現政策積累寶貴經(jīng)驗�！�
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