新華社記者　藺以光/攝

由于我國尚未建立有效的巨災分攤機制和巨災保險基金，專(zhuān)家預計此次大旱，受災農民從所投保的農業(yè)險中獲得的賠付可能有限。新華社記者何俊昌/攝

    數據顯示，截至3月30日，全國耕地受旱面積達1.16億畝，農業(yè)損失空前巨大。中國保監會(huì )日前已下達緊急令，要求遇旱災各省從快、透明，切實(shí)做好農業(yè)保險旱災理賠和防災減災工作，建立理賠“綠色通道”。
　　但據記者了解，由于目前農業(yè)保險的價(jià)格和費率都處于調整探索中，無(wú)論政府還是企業(yè)都在尋求一個(gè)合理的價(jià)格區間，在這過(guò)程中出現了受災農戶(hù)質(zhì)疑理賠金額，保險公司賠付壓力大的境況。相關(guān)農險專(zhuān)家認為，像這次西南大災，涉農商業(yè)保險公司根本賠不起。而要真正讓農業(yè)保險這一機制實(shí)現可持續發(fā)展，亟須建立巨災風(fēng)險的分攤機制，鼓勵并促進(jìn)更多的商業(yè)保險公司參與其中，以實(shí)現少數成員的損失由盡可能多的保險單位分擔。

　　保險業(yè)查勘、定損、賠付工作展開(kāi)

　　記者了解到，雖然像涉及農業(yè)保險較多的中國人民保險公司財險部尚未發(fā)布集團內各分公司的旱災理賠情況，但據受災地區當地保監局透露，各相關(guān)保險公司的理賠工作進(jìn)展較為順利。
　　保監會(huì )日前發(fā)布《關(guān)于做好西南地區旱災理賠和防災減災工作的通知》，要求對于農業(yè)保險報案，要第一時(shí)間受理，及時(shí)開(kāi)展相關(guān)的查勘定損工作。要結合當地受災情況，組織業(yè)務(wù)人員和專(zhuān)家，成立工作小組，逐村逐戶(hù)進(jìn)行災情查勘和定損，確保查勘定損的科學(xué)、合理和公正。對于已確定損失的，要在定損后10個(gè)工作日內支付賠款，切實(shí)幫助解決受災農民生產(chǎn)生活問(wèn)題。
　　據了解，《通知》要求各有關(guān)保監局要視情況啟動(dòng)相應級別的應急預案，并應及時(shí)掌握受災地區的保險理賠和防災減災情況，于每周五16時(shí)前將本地區保險旱災理賠情況及當地保險業(yè)在防災減災方面的綜合信息報中國保監會(huì )。
　　人保財險公關(guān)部人士向記者表示，“集團這邊還沒(méi)有相關(guān)理賠信息的匯總統計，但各分支公司已展開(kāi)積極的理賠工作�！�
　　據悉，人保財險云南臨滄分公司承保了云縣、鳳慶縣和永德縣的政策性甘蔗保險。據初步統計，上述3縣旱災災情涉及18個(gè)鄉鎮7300多戶(hù)種植戶(hù)，受災面積97087多畝，成災4萬(wàn)多畝，絕收1891畝。隨著(zhù)旱情的發(fā)展，這一數字還在不斷擴大。目前，人保財險臨滄分公司正在積極開(kāi)展查勘定損工作，以保證損失確定后能第一時(shí)間將賠款賠付到受災地區。
　　云南保監局相關(guān)負責人接受《經(jīng)濟參考報》記者電話(huà)采訪(fǎng)時(shí)表示，目前云南保監局專(zhuān)門(mén)下發(fā)了《關(guān)于做好抗旱救災工作的緊急通知》，要求各涉農保險機構做好旱災損失及責任類(lèi)保險理賠。該人士還說(shuō)，此次旱情對于云南農作物的影響主要是甘蔗，保險公司正積極對受損甘蔗農戶(hù)進(jìn)行賠付工作，相關(guān)的保險單位是人保財險公司。
　　記者從廣西保監局獲悉，受連續干旱影響，近期廣西境內多個(gè)縣區森林火災頻發(fā)。截至目前，廣西保險業(yè)共接到10余起森林火災報案，報損過(guò)火面積逾9362畝，報損金額近300萬(wàn)元。
　　為此，廣西保監局要求承保公司盡快深入火災現場(chǎng)做好查勘理賠工作。據介紹，災害發(fā)生后，各承保公司迅速組織人員力量奔赴火災現場(chǎng)，收集被保險標的承保情況、起火原因、損失情況等關(guān)鍵信息，并盡可能幫助被保險人撲滅山火、減少損失。

　　農民嫌賠得少保險公司有苦衷

　　目前，我國的農業(yè)保險多是以國家補貼保費的形式繳費，由政策性保險公司牽頭進(jìn)行保障。但據相關(guān)媒體報道，受災農民從相關(guān)保險公司那里得到的理賠額遠小于成本投入和損失，感到農業(yè)保險保障作用有限。
　　據介紹，在云南省的臨滄市、西雙版納州啟動(dòng)地方政策性甘蔗保險試點(diǎn)地區，每畝基本保險金額為600元，每畝保費為25.5元，各方分攤原則為：省級財政承擔45%，市級財政5%，縣級財政10%；龍頭糖業(yè)公司20%，種植戶(hù)20%。德宏州下屬盈江縣的24萬(wàn)畝甘蔗遭災獲得了230萬(wàn)元的保險賠付。按照這一數字計算，平均每畝的賠付不足10元，甚至低于保費。這顯然難以覆蓋此次災害所帶來(lái)的損失�？梢�(jiàn)大災來(lái)臨時(shí)，即使參保的農戶(hù)利益也難以得到有效保障。
　　同樣的狀況在我國其他農保試點(diǎn)地區也存在。據有關(guān)媒體報道，內蒙七圪臺村遭遇旱災，投保的農田受損過(guò)半，保險額大約每畝200元，可面對最后定損理賠的金額只有10多元，大部分農戶(hù)不太滿(mǎn)意，因為每畝旱地小麥的生產(chǎn)成本便將近145元，雖然當初投保農民支出大約只是保費的10%不足2元。
　　安華保險內蒙古分公司相關(guān)人士向記者透露，對于每畝200元左右保額的農作物，即使出現全損，也只會(huì )賠付60—70元。據悉，保險公司在農業(yè)保險這塊的綜合管理費用一般在保費收入的20%-30%，扣除此項，保險公司沒(méi)有多少利潤。
　　專(zhuān)家普遍認為，商業(yè)保險公司作為企業(yè)，承擔社會(huì )責任的財力嚴重不足，不能對農業(yè)的發(fā)展起到推進(jìn)器的作用。由于農業(yè)保險利潤微薄，使得這一險種成為許多保險公司回避的對象。
　　某保險公司相關(guān)人士對記者解釋道，“保險經(jīng)營(yíng)者的逐利目標與農業(yè)生產(chǎn)者的安全目標總是無(wú)法直接鏈接，國家需要通過(guò)法律、政策等手段，支持保險公司開(kāi)辦農業(yè)保險，使國家、保險公司、農民三方的利益得以基本協(xié)調�！�
　　中國人民保險公司江蘇分公司的農險專(zhuān)家介紹，國際保險業(yè)沒(méi)有旱災保險條款，商業(yè)性保險公司基本不保旱災。像這次西南大災，一般商業(yè)保險公司根本賠不起。這也提出了一個(gè)十分迫切的問(wèn)題，即在區域性重大自然災害或重大疫情發(fā)生時(shí)，政府如何通過(guò)建立巨災風(fēng)險準備金制度來(lái)化解困境。
　　中國人保財險內蒙古分公司相關(guān)人員告訴記者，作為具體的承辦機構，壓力很大。而要真正讓農業(yè)保險這一機制實(shí)現可持續發(fā)展，巨災保險基金的建立迫在眉睫。該人士說(shuō)：“目前農業(yè)保險的價(jià)格和費率都處于調整探索當中，無(wú)論是政府還是企業(yè)都在尋求一個(gè)‘合理的’價(jià)格區間，但由于這種調整缺乏巨災風(fēng)險分散機制的支撐，使得保險機構在經(jīng)營(yíng)當中難免有所顧慮�！�

　　大災風(fēng)險分散機制亟須商險參與

　　面對我國仍是以政策性補貼為主導的現狀，多位專(zhuān)家和市場(chǎng)人士支招，我國應建立大災風(fēng)險分散機制和巨災保險基金，并亟須商業(yè)保險參與其中，實(shí)現該險種的可持續發(fā)展。
　　巨災保險基金制度就是通過(guò)再保險的方式建立全國統一的巨災保險基金，對巨災保費實(shí)行單獨立賬、單獨核算，由專(zhuān)業(yè)再保險公司代為管理，統一安排國際再保險、風(fēng)險證券化(如巨災債券)等方式分散風(fēng)險，實(shí)現成本收益的最優(yōu)化。
　　復旦大學(xué)法學(xué)院院長(cháng)孫南申說(shuō)，美國近幾年遇到大風(fēng)災，商業(yè)保險承擔了50%以上的賠償，美國總統雖然要求議會(huì )撥款，但獲得批準是很難的。商業(yè)保險對于應對自然災害的作用是毋庸置疑的，我們應該借鑒。汶川大地震損失七八千億元，但商業(yè)保險補償還不到20億元。
　　盡快完善巨災機制，緩解經(jīng)營(yíng)壓力，減少災害損失是保險制度的需要。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇教授指出，巨災保險本身無(wú)法完全依靠商業(yè)化的方式來(lái)運作，沒(méi)有政策支持是辦不到的。他說(shuō)，設立巨災保險基金是我國建立巨災保險制度的有效路徑。因為保險公司各自積累的準備金比較分散，很難形成有效的規模，在應對巨災損失時(shí)無(wú)法實(shí)現資金在全國范圍的統一協(xié)調使用。
　　據悉，目前全球有12個(gè)國家和地區建立了巨災保險基金，大都由政府和監管機構牽頭建立，由國家再保險公司實(shí)施管理，實(shí)行政府、保險公司合作分擔巨災風(fēng)險的機制�！斑@并不是說(shuō)要國家拿出多少錢(qián)來(lái)，而是要提供一個(gè)平臺，吸納社會(huì )力量�！�

    國外農業(yè)保險值得借鑒
 
    大自然從來(lái)都是變化莫測的，各種極端災害在未來(lái)仍會(huì )是人們生產(chǎn)生活的巨大隱患。就拿特大旱災來(lái)說(shuō)，它對我們的危險將長(cháng)期存在。