汾西縣城關(guān)信用社發(fā)生職工挪用儲蓄存款案件，引發(fā)全縣信用社支付危機的汾西縣城關(guān)信用社已經(jīng)關(guān)閉。(要凱朝攝)

    山西省臨汾市汾西縣農村信用社由于發(fā)生支付危機，從1999年起，全縣12個(gè)信用社法人機構先后被責令停業(yè)整頓、撤銷(xiāo)，10年來(lái)汾西縣十多萬(wàn)農民幾乎沒(méi)有得到過(guò)農村金融服務(wù)，2008年郵政儲蓄銀行在汾西縣成立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后才開(kāi)始發(fā)放農戶(hù)個(gè)人抵押和質(zhì)押小額貸款，但這些服務(wù)對于農戶(hù)來(lái)說(shuō)是“杯水車(chē)薪”。農村金融缺失嚴重制約了當地“三農”發(fā)展，干部和農民迫切希望恢復農村信用社或組建新的農村金融機構。

    收儲不入賬、虛開(kāi)假存單、透支存款套取資金、收貸收息不入賬、冒名貸款、違規放貸和擔�！�…內部管理混亂，導致出現了一系列嚴重問(wèn)題

    “多年來(lái)我們一直為出路奔波，為生計奔波�！痹�汾西縣信用聯(lián)社副主任顏景明說(shuō)，“有的職工曾經(jīng)很困難，最嚴重的時(shí)候連買(mǎi)糧都成了問(wèn)題�！�1999年，汾西縣信用社停業(yè)整頓后，顏景明和其他50多名職工全部待崗“回家”，直至2005年，原單位和他們解除了勞動(dòng)合同。原來(lái)的汾西縣信用社就只剩個(gè)別留守人員。
    “當時(shí)被停業(yè)整頓是因為內部管理混亂，收儲不入賬、虛開(kāi)假存單，透支存款套取資金、收貸收息不入賬、冒名貸款、違規放貸和擔保，出現了一系列嚴重問(wèn)題�！痹�汾西縣信用社留守人員原東貴介紹。
    1998年3月，汾西縣城關(guān)信用社發(fā)生職工挪用儲蓄存款案件，在動(dòng)用繳存存款準備金，緊急救助再貸款還沒(méi)有政策的情況下，引發(fā)了全縣信用社支付危機。由于管理混亂，汾西縣信用社長(cháng)期負債經(jīng)營(yíng)，到1999年末，負債總額達6700多萬(wàn)元，外借資金4500多萬(wàn)元，虧損掛賬2350多萬(wàn)元，風(fēng)險十分嚴重。同時(shí)，部分職工違法違紀問(wèn)題嚴重，案件較多，原城關(guān)信用社35名職工中就有10人涉案。經(jīng)逐級請示、人民銀行天津分行批準，1999年12月14日起，全縣12個(gè)信用社法人機構全部實(shí)行內部停業(yè)整頓。
    2005年，山西省政府向國務(wù)院上報提出對汾西縣信用社實(shí)施撤銷(xiāo)，同年10月，經(jīng)國務(wù)院批準，中國銀監會(huì )按照相關(guān)法律法規決定對汾西縣12個(gè)農村信用社法人機構予以撤銷(xiāo)，并由山西省政府牽頭實(shí)施撤銷(xiāo)決定。但由于種種原因，直到2007年才宣布撤銷(xiāo)，至今仍在進(jìn)行清算工作。
    汾西縣副縣長(cháng)郭向東說(shuō)，汾西縣信用社停業(yè)及撤銷(xiāo)后，縣里與人行汾西縣支行等部門(mén)加緊進(jìn)行收繳貸款和支付用戶(hù)存款，使用人民銀行緊急再貸款兌付個(gè)人合法儲蓄，同時(shí)依法進(jìn)行清收貸款、查處案件和職工安置工作。人行汾西縣支行介紹，近幾年，人民銀行累計提供緊急求助再貸款和個(gè)人債權兌付資金1550多萬(wàn)元，幫助兌付個(gè)人儲蓄4125筆，本息合計約1420多萬(wàn)元。截至2009年5底，已有3400多名群眾拿到了存款。原汾西信用社57名下崗職工基本得到妥善安置。

    由于農村金融多年缺失，汾西縣農民10多年來(lái)幾乎沒(méi)有貸款服務(wù)，造成資金外流、農產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展和農民增收滯后。同時(shí)，存款也很困難，一些做小買(mǎi)賣(mài)的農民只好養狗護錢(qián)

    汾西縣永安鎮鐵金村村民王峰慶與其他3戶(hù)村民合股辦了一家養豬場(chǎng)。由于沒(méi)有貸款渠道，王峰慶曾貸過(guò)3個(gè)月3萬(wàn)元的高利貸，每月要還利息1500元，貸了3個(gè)月利息就還了4500元�！斑@相當于我白養了5頭豬�！蓖醴鍛c說(shuō)。
    由于高利貸利息太高，2008年，王峰慶去汾西縣成立不久的郵政儲蓄銀行貸款，但郵政儲蓄銀行對農戶(hù)只發(fā)放抵押和質(zhì)押貸款。不得已，王峰慶找到兩個(gè)有財政工資的親戚做擔保貸了5萬(wàn)元，期限為一年。在這一年里，他必須每月連本帶利歸還4520元。由于養豬資金回籠周期較長(cháng)，他貸的5萬(wàn)元中只能利用3萬(wàn)元，另外2萬(wàn)元須用于每月支付本息。王峰慶養豬場(chǎng)的另一個(gè)合股人王興旺為了入股辦豬場(chǎng)，到鄰近的霍州市借了8000元高利貸。
    原東貴說(shuō)，汾西縣信用社停業(yè)后，全縣十多萬(wàn)農民基本失去了農村金融服務(wù)，給全縣農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)了不可估量的損失。
    汾西縣總人口14.2萬(wàn)人，農業(yè)人口12.6萬(wàn)人，屬?lài)�家重點(diǎn)扶貧開(kāi)發(fā)縣，是典型的山區農業(yè)縣，去年財政總收入1.2億元，農村人均純收入1600多元。由于農村金融多年缺失，汾西縣農民幾乎沒(méi)有貸款服務(wù)，造成資金外流、農產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展和農民增收滯后。郭向東說(shuō)，信用社撤銷(xiāo)后，當地農行幾乎不對個(gè)人進(jìn)行貸款。2008年5月，郵政儲蓄銀行在汾西縣掛牌成立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)始發(fā)放農村小額貸款。但郵政儲蓄銀行只開(kāi)展農戶(hù)小額抵押和質(zhì)押貸款，農民遇到的最大難題是擔保難。為了解決這個(gè)問(wèn)題，縣里號召干部下鄉與農民結對子，用自己的財政工資為農民貸款做擔保，幫助農戶(hù)解決了一部分貸款。
    “與其找有財政工資的親戚做擔保，還不如直接向他們借，也省了復雜的手續�！蓖醴鍛c說(shuō)，“這么多年沒(méi)有農村信用社，農民沒(méi)有信用貸款，確實(shí)很不方便�！�
    去年5月掛牌的汾西縣郵政儲蓄銀行只在縣城有三個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農行只在縣城有營(yíng)業(yè)點(diǎn)�！稗r民不僅貸款難，存款也難，要存款還得拿著(zhù)錢(qián)坐班車(chē)到縣城去。沒(méi)辦法，一些做小買(mǎi)賣(mài)的農民只好養狗護錢(qián)。許多人到外縣去開(kāi)戶(hù)存錢(qián)�！痹瓥|貴說(shuō)。
    汾西縣銀監辦主任劉玉省說(shuō)，多年來(lái)，農行貸款基本不對個(gè)人，農民貸款根本沒(méi)有希望。人行汾西縣支行相關(guān)人員說(shuō)，近年來(lái)汾西縣的農村金融體系嚴重失衡，服務(wù)嚴重缺失。郭向東說(shuō)，汾西縣的農村長(cháng)期沒(méi)有金融機構支持，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到了嚴重影響。
    汾西縣的非法采煤現象曾經(jīng)十分嚴重。為了杜絕非法開(kāi)采，汾西縣一方面嚴厲打擊非法采煤窩點(diǎn)，取締非法采煤點(diǎn)2170多處，依法處理非法采礦組織者與參與者，另一方面引導農民進(jìn)行特色小雜糧種植和發(fā)展經(jīng)濟林、養殖業(yè)等農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)。僅2008年縣財政就投入500多萬(wàn)元對核桃種植、禽畜養殖進(jìn)行補貼和扶持，投資1760多萬(wàn)元進(jìn)行生態(tài)農業(yè)項目建設。但一些基層干部和專(zhuān)業(yè)人士認為，汾西縣農村金融體系嚴重失衡，靠有限的財政資金和農民自有資金難以實(shí)現“三農”可持續發(fā)展。
    信用社出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、被停業(yè)整頓和撤銷(xiāo)還帶來(lái)了另一個(gè)嚴重的后果，就是區域金融生態(tài)環(huán)境的破壞。在這種環(huán)境下，農民看不到信用社存款放貸的影子，在農民眼中早已失去了希望，各級政府普遍認為農村信用社是包袱、是炸彈，對信用社失去了信心，而且信用社職工領(lǐng)不到工資，甚至難以養家糊口，失去了自己的生路。

    農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整、農民工返鄉創(chuàng )業(yè)都需要金融支持，基層呼吁：加強部門(mén)協(xié)調盡快成立新的金融機構

    針對這個(gè)情況，近幾年來(lái)山西省政府牽頭相關(guān)部門(mén)曾多次開(kāi)會(huì )研究解決。人行汾西縣支行和臨汾市、汾西縣兩級政府積極引導轄區內的金融機構對汾西縣進(jìn)行支持，如農業(yè)銀行向300多名農民發(fā)放“惠農卡”，郵政儲蓄銀行向農村地區投放貸款1000多萬(wàn)元。但據山西省信用聯(lián)社臨汾辦事處專(zhuān)業(yè)人士估算，汾西縣一年的農業(yè)貸款累計需求約為5億元左右，與汾西相鄰的一些山區縣信用社的貸款總額每年也能達到數億元。目前的農村金融服務(wù)對于汾西縣是“杯水車(chē)薪”。
    在金融危機背景下，農村地區更需要金融支持，農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整、農民工返鄉創(chuàng )業(yè)都需要金融支持。據了解，山西省政府已經(jīng)開(kāi)始研究解決汾西的問(wèn)題。記者采訪(fǎng)了山西省信用聯(lián)社臨汾辦事處、汾西縣政府、人行汾西縣支行及銀監辦的相關(guān)人士和當地部分農民，他們認為，不管是恢復農村信用社，還是成立新的金融機構，都要從真心服務(wù)“三農”的角度出發(fā)，金融、政府、監管等條、塊部門(mén)要加強協(xié)調，在嚴格監管、有效防范風(fēng)險的前提下，盡快恢復缺失十年之久的農村金融服務(wù)。
    記者了解到，目前，汾西縣正在加緊進(jìn)行清算工作。山西省相關(guān)部門(mén)也開(kāi)始制定解決汾西縣農村金融缺失問(wèn)題的方案。據人行汾西縣支行介紹，人行汾西縣支行對原汾西縣信用社存款的成功兌付，使老百姓對金融機構的信任程度有所提高，原本在外地存錢(qián)的儲戶(hù)，紛紛把錢(qián)轉移到本地的金融機構，轄區內的金融機構儲蓄存款余額也呈上升趨勢。
    人行汾西縣支行有關(guān)專(zhuān)家也對解決汾西的問(wèn)題提出了建議。
    一是地方政府建立強有力的組織領(lǐng)導機構，綜合運用經(jīng)濟、行政手段，全面推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設，同時(shí)建立金融經(jīng)濟聯(lián)系分析長(cháng)效機制，定期聽(tīng)取金融部門(mén)的判斷分析，針對性解決“三農”經(jīng)濟發(fā)展的主要矛盾。
    二是可以通過(guò)實(shí)施財政補貼等優(yōu)惠政策，引導民間資本投向“三農”領(lǐng)域，同時(shí)，加大對失信行為的懲戒力度，降低民間資本的貸款風(fēng)險。
    三是農業(yè)銀行應長(cháng)期重點(diǎn)關(guān)注對涉農企業(yè)的信貸需求，農發(fā)行應積極爭取中長(cháng)期低息貸款，支持農副產(chǎn)品收購銷(xiāo)售，郵政儲蓄銀行要加快拓展農戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，支持農戶(hù)自主創(chuàng )業(yè)。各金融機構要及時(shí)加強對縣域金融資金的引導利用，遏制資金外流。
    四是在嚴格監管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，適當放寬農村金融市場(chǎng)準入條件，吸引社會(huì )資本，建立社區性金融機構、民營(yíng)銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等機構，增強農村金融市場(chǎng)的活力。     

    [評論]要有“老百姓是天老百姓是地”的觀(guān)念

    山西省汾西縣農村金融服務(wù)的十年缺失，對當地“三農”發(fā)展造成了嚴重影響�，F在相關(guān)部門(mén)雖已經(jīng)啟動(dòng)了恢復工作，但重建工作卻任重而道遠。面對這一深刻的教訓，各級部門(mén)要有“老百姓是天，老百姓是地”的觀(guān)念，真心為“三農”做些實(shí)事，勇于收拾“亂攤子”，勇于負責，才能建立真正能支持農村發(fā)展的金融機構。
    當時(shí)一關(guān)了之，現在重建步履艱難。山西省一位金融界資深人士一語(yǔ)道破事情的關(guān)鍵“老百姓的事沒(méi)人真心去管”，沒(méi)有操作性很強的措施，不想真正能解決問(wèn)題的辦法。
    十年過(guò)去了，當時(shí)經(jīng)手這件事的許多部門(mén)領(lǐng)導已經(jīng)調離，留下的是一個(gè)“亂攤子”，目前還面臨著(zhù)清貸、清產(chǎn)、核資等大量遺留問(wèn)題。問(wèn)題是復雜的、艱難的，但如果想想十多萬(wàn)農民十年來(lái)貸款無(wú)門(mén)，那么各級部門(mén)沒(méi)有理由不為他們著(zhù)想、不為他們服務(wù)，只要樹(shù)立了真正為老百姓服務(wù)的理念，各部門(mén)勇于承擔責任，利用國家對農村金融日趨開(kāi)放和完善的政策，解決問(wèn)題的辦法一定可以探索出來(lái)。
    下一步汾西縣不僅僅是重建農村金融機構的問(wèn)題，而且面臨重新打造社會(huì )信用環(huán)境的問(wèn)題。出現問(wèn)題的金融機構在老百姓眼中已經(jīng)失去希望，新成立的金融機構對老百姓的信用還心存疑慮。所以，金融機構、監管部門(mén)、各級政府和司法部門(mén)、社會(huì )各界都要形成合力，創(chuàng )建全社會(huì )良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能達到農村金融和“三農”互助共贏(yíng)的局面。

    農村信用社出現問(wèn)題不能單靠“關(guān)閉”去解決

    汾西縣信用社早在1995年就出現了管理混亂的問(wèn)題，卻沒(méi)有得到有效監督和管理，直到1998年“病入膏肓”。1999年12月，汾西縣信用社被停業(yè)整頓后，如果及時(shí)進(jìn)行補救和改革，可以避免被撤銷(xiāo)的命運。幾年中，省、市、縣各級政府及行業(yè)管理部門(mén)、監管部門(mén)針對汾西縣的問(wèn)題不可謂不“重視”，但至今當地農村金融機構的重建沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。山西一些金融界的專(zhuān)家和基層人員認為，汾西縣信用社停業(yè)被撤造成農民貸款難的教訓和反思應引起監管部門(mén)和各級政府的重視。