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2010-08-05 作者：華中科技大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授 范子英 來(lái)源：上海證券報
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近日關(guān)于A(yíng)TM跨行收費的問(wèn)題被炒得火熱。昨天，銀監會(huì )下發(fā)了要求商業(yè)銀行進(jìn)一步規范服務(wù)收費行為的通知，要求銀行立即開(kāi)展服務(wù)項目的清理工作。據悉，各銀行要在本月上旬向銀監會(huì )上報自查情況。
而銀行業(yè)協(xié)會(huì )之前在公開(kāi)場(chǎng)合支持ATM跨行收費從目前的單筆2元上漲到4元的上漲模式。據報，南京、廣州、深圳等地的四大國有商業(yè)銀行和部分大型股份制銀行，已開(kāi)始按照高標準收取相應費用。據銀行方面的解釋?zhuān)谶@收取的4元當中，有0.6元是支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，剩余的0.4元由發(fā)卡銀行吃下。
聽(tīng)起來(lái)，這似乎很有道理。即使發(fā)卡行不賺取這0.4元，按照原來(lái)的2元收取手續費時(shí)，發(fā)卡行還不得不倒貼1.6元，這種貼錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)沒(méi)有哪個(gè)銀行是愿意干的，這樣，羊毛還得從羊身上拔，最終由消費者買(mǎi)單。仔細看看這次收入的具體目錄，就會(huì )發(fā)現里面還是有不少問(wèn)題。支付給銀聯(lián)的0.6元是沒(méi)有問(wèn)題的，因為銀聯(lián)要承擔不同銀行之間的結算，可發(fā)卡行吃下的0.4元似乎沒(méi)有道理，貨幣的提取本是發(fā)卡行的職責之一，這是該行的消費者應有的權利。那剩下支付給受理行的3元是否就沒(méi)有問(wèn)題呢？
銀行方面對此解釋是，由于A(yíng)TM機器維修和運轉費用的提高，導致了受理行的運行成本增加，從而不得不提高收費標準。這里面有兩重含義，首先，對持本行卡的客戶(hù)在本行的取款是免費的，其次，收費的調整只適用于非本行客戶(hù)，這種對本行和他行客戶(hù)的不同標準是典型的歧視行為。不妨做個(gè)簡(jiǎn)單的假設，假如全國只有一家銀行，全國所有的居民都是該銀行的客戶(hù)，那么此次還需要漲價(jià)么？
但問(wèn)題遠沒(méi)有這么簡(jiǎn)單，表面上這次收費的調整是針對消費者，實(shí)質(zhì)上是在提高大型銀行的壟斷地位，壓縮中小銀行的市場(chǎng)份額和利潤空間。銀行業(yè)務(wù)，特別是針對個(gè)人的存款業(yè)務(wù)，具有巨大的規模經(jīng)濟效應，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，規模越大，利潤率也越大，這種行業(yè)天生就具有自我膨脹的趨勢。而在這一過(guò)程中，ATM的數量則是關(guān)鍵因素，在跨行取款費用高昂的情況下，一個(gè)銀行的規模便與ATM的數量密切相關(guān)，ATM在一個(gè)城市中的布局，就形成了一個(gè)自身的網(wǎng)絡(luò )，網(wǎng)絡(luò )中ATM的密度決定了該行的市場(chǎng)份額。網(wǎng)絡(luò )效應與規模效應的疊加，也意味著(zhù)后來(lái)者的成長(cháng)空間非常有限。試想一下，當一個(gè)城市中的居民幾乎都被該網(wǎng)絡(luò )覆蓋時(shí)，后來(lái)者是很難再通過(guò)增加ATM的數量來(lái)獲得新客戶(hù)的。
目前面臨的情況是，上述的網(wǎng)絡(luò )是存在的，但由于跨行取款費用低廉，消費者更加看重的是每個(gè)銀行的服務(wù)，雖然大銀行的覆蓋面更大，但并沒(méi)有產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò )效應。而一旦大銀行針對本行客戶(hù)和他行客戶(hù)采取不同價(jià)格政策時(shí)，則會(huì )增加客戶(hù)持有中小銀行賬戶(hù)的成本，于是不得不轉而成為大銀行的客戶(hù)，大銀行的ATM網(wǎng)絡(luò )的效應便產(chǎn)生了。如果中小銀行要保住市場(chǎng)份額，就不得不增加客戶(hù)在其他方面的獲益，要么增加銀行的運轉成本，要么將一部分利潤轉讓給客戶(hù)，這兩種做法都會(huì )導致同一個(gè)結果，即中小銀行的利潤率下降，使其更難與大銀行競爭。
如果我們再將視野放大一些，就會(huì )發(fā)現跨行取款收費的提高只是當前民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展空間日益狹窄的一個(gè)表現而已。進(jìn)入到金融行業(yè)的民營(yíng)資本，更多集中在中小銀行，雖然他們有合理的管理模式和更有效的盈利空間，但在大型銀行通過(guò)變相手段提高自身壟斷地位時(shí)，發(fā)展前景便十分令人擔憂(yōu)了。
如何建立具有競爭性的市場(chǎng)經(jīng)濟，在中國是個(gè)遠未完成的任務(wù)。
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