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2010-08-13 作者：財經(jīng)觀(guān)察員 陳寧遠 來(lái)源：東方早報
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近期，國內銀行業(yè)服務(wù)亂收費的問(wèn)題引發(fā)了輿論熱議。新華社刊發(fā)的一則報道披露，一北京市民2009年到銀行去取錢(qián)，發(fā)現自己九年前存的100元只剩了60多元。他疑惑不解：“存錢(qián)應該是越存越多，為什么越存越少？另?yè)䦂蟮�，關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格問(wèn)題，國家發(fā)改委已表示，正在研究起草新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，將對商業(yè)銀行有關(guān)服務(wù)收費進(jìn)行比較全面和系統的規范。
對中國銀行服務(wù)亂收費生氣的人們，其實(shí)對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)之道有點(diǎn)陌生。這些人不知道，全球最會(huì )賺錢(qián)的中國銀行業(yè)，其盈利不是源自那些可以亂收費的服務(wù)項目；越是收費畸高的那些項目，銀行越?jīng)]有動(dòng)力提供相關(guān)服務(wù)，盡管那些金融服務(wù)是市場(chǎng)真正需要的。
以新華社舉例所說(shuō)的某些亂收費項目來(lái)講，銀行方面并不是不知道對零售客戶(hù)收取的小額賬戶(hù)管理費、換卡費、轉賬失敗費、打印對賬費等高得有多離譜；事實(shí)上，若這些費用不高得離譜，為便民而大規模展開(kāi)的話(huà)，因不擅長(cháng)做零售服務(wù)，很多銀行基本的運行成本將是個(gè)大問(wèn)題。它們本來(lái)就不是為服務(wù)而成就商業(yè)運行的，要它們以服務(wù)質(zhì)量，尤其是以針對中小客戶(hù)和小額款項的零售服務(wù)的質(zhì)量取勝，而占取市場(chǎng)，那是對最會(huì )賺錢(qián)、報表最好看的中國銀行業(yè)的誤讀。
簡(jiǎn)單指責銀行“壟斷”、“歧視小客戶(hù)”并不解決問(wèn)題。因為同樣是“壟斷”，對主要業(yè)務(wù)是針對零售客戶(hù)的電信運營(yíng)商來(lái)講就不存在對賬單收費高的問(wèn)題，也不存在10元資訊收費和1000元資訊收費會(huì )產(chǎn)生不同的賬戶(hù)管理費的問(wèn)題。這是電信運營(yíng)商的營(yíng)業(yè)模式?jīng)Q定的，而不是“壟斷”造成的。
舉例說(shuō)來(lái)，依中國工商銀行2009年年報，其本行手續費及傭金凈收入增長(cháng)25.3%，增量和增幅繼續領(lǐng)先國內，但手續費及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重只有17.82%，而且這些手續費和傭金的大頭說(shuō)不準還是機構客戶(hù)帶來(lái)的。
雖然據說(shuō)這項號稱(chēng)是銀行中間服務(wù)的收入基本達到和國際大行可以比較的水平，但同時(shí)存款全球第一的中國工商銀行，其依靠利息收入，尤其是依靠機構客戶(hù)的利息所得的收入還是絕對主業(yè)，差不多接近80%。要求這樣以機構客戶(hù)為盈利主渠道的銀行投入巨大成本進(jìn)行有質(zhì)量且價(jià)格優(yōu)惠的便民零售服務(wù)，豈非空想？
有這樣空想的人，根本不知道中國的銀行業(yè)，之前并不是為便民成立的服務(wù)機構。除了它們，還沒(méi)有別的機構能夠提供那些服務(wù)。而在以前，提供那些服務(wù)的收費問(wèn)題并不突出。癥結出在哪里呢？
銀行方面當然責任重大，但其責任并不在于它高高在上不顧老百姓，而在于它根本不知道中國的金融市場(chǎng)正在發(fā)生質(zhì)的變化，即中國的金融市場(chǎng)，正演變?yōu)榱闶劭蛻?hù)為主的格局。也可以說(shuō)，中國的金融市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入零售金融服務(wù)時(shí)代，而不再是國有商業(yè)銀行以占有金融資源的權利恩賜給市場(chǎng)以金融資源的時(shí)代了。那些不能未雨綢繆，還以為銀行是機關(guān)，只服務(wù)于各種機構的銀行，未來(lái)必定無(wú)法贏(yíng)得市場(chǎng)主動(dòng)。
從銀行的按揭貸款、消費信貸、分期付款和信用卡這些零售業(yè)務(wù)近年的發(fā)展中可看出端倪。以個(gè)人房貸來(lái)說(shuō)，這是中國開(kāi)展幅度最大的個(gè)人金融服務(wù)。2009年央行公布的數據顯示，個(gè)人房貸占中國各項貸款總額的10%，是所有種類(lèi)貸款中不良資產(chǎn)率最低的；1997年個(gè)人房貸起步，截止到2008年，這筆業(yè)務(wù)的增量高達155倍，這是零售客戶(hù)對中國銀行業(yè)最好的回報。
這意味著(zhù)什么？這意味著(zhù)只要有針對零售客戶(hù)需求的模式，銀行和客戶(hù)群體就會(huì )發(fā)生根本性的改變。高高在上的服務(wù)態(tài)度，并不必然是中國銀行業(yè)的固定首選面孔。十幾年前，誰(shuí)能想到官模官樣的銀行，會(huì )借錢(qián)讓你買(mǎi)房子呢？
這次銀行亂收費被熱議，對監管層宏觀(guān)能力是一大考驗，也考驗著(zhù)我們最能賺錢(qián)卻比較顢頇的銀行是否知道市場(chǎng)發(fā)生了什么。那些要求發(fā)改委、銀監會(huì )管理銀行有關(guān)服務(wù)收費的消費者，要有耐心。此刻要中國的銀行馬上放下架子，做好全部零售服務(wù)，是一大奢望。
但我們相信，國內大小銀行遲早會(huì )食髓知味，從飛速發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)之中，感覺(jué)到每一個(gè)客戶(hù)都是它們的上帝，都會(huì )給它們帶來(lái)巨大的利益。
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